Правовое регулирование страховой деятельности в Евросоюзе

В западно-европейских странах, в ходе постепенного становления и развития единого регионального интеграционного пространства, гармонизации страхового законодательства и образования единого валютного пространства, защита имущественных интересов разобщенных хозяйств, подверженных высокой степени риска, была возможна в основном с помощью механизма страхования, прошедшего в своем формировании ряд этапов: начиная от античного и средневекового и заканчивая современным. Всеобщая тяга к страхованию в Западной Европе исторически рассматривалась как единственный эффективный способ защиты от вероятного ущерба. Это создало благоприятные условия для широкого распространения страхования, охватывающего различные слои европейского общества и проникающего во все сферы экономической и общественной жизни. Европейское страхование привносило значимый вклад в экономическое процветание стран, создавая условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства.

Основы для развития сотрудничества государств — членов ЕС заложены в Римском договоре о Европейском сообществе 1957 г. Тем не менее страны ЕС сохраняют самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Это касается вопросов лицензирования, контроля, требований к платежеспособности, форм отчетности национальному государственному страховому надзору. Согласование позиций было проведено только по общим принципам регулирования страхования, с целью ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами-участницами, в создании правовой основы для деятельности национальных страховщиков па рынках иных стран на одинаковых для всех условиях.

Единое хозяйственное пространство в Европе развивается бурными темпами. Сходство экономических структур западноевропейских стран, территориальная близость, геополитическая обстановка, сложившаяся в послевоенной Западной Европе — все это способствовало развитию интеграционных тенденций. Отношения, первоначально установленные Римским договором в 1957 г. шестью странами (Бельгия, ФРГ, Голландия, Италия, Люксембург, Франция), постепенно развивались и привели, на основе подписания Маастрихтского договора в 1995 г., к созданию Евросоюза — мощной интеграционной группировки из 15 стран (Германии, Австрии, Бельгии, Дании, Испании, Финляндии, Франции, Греции, Ирландии, Италии, Люксембурга, Нидерландов, Португалии, Великобритании и Швеции). 1 мая 2004 г. в члены ЕС вступили некоторые страны Центральной и Восточной Европы и Средиземноморья: Польша, Венгрия, Словакия, Чехия, Словения, Литва, Латвия, Эстония, Мальта, Кипр. Население 25 стран ЕС составляет 453 млн чел., территория достигла 5,411 тыс. кв. км, доля только 15 западноевропейских стран — членов Евросоюза в совокупном ВВП стран ОЭСР — более 38%, а их доля в мировой торговле — около 40% (свыше 60% которой приходится на внутрирегиональный товарооборот)^[1].

В 2013 г. к Евросоюзу присоединилась Хорватия, причем процесс расширения не закончен.

Европейский страховой рынок, по данным Sigma Re^[2] и Insurance Europe, в 2011 г. по объему подписанной страховой премии составил почти 36% от общемирового. Лидерами в Европе стали Великобритания (1-е место в Европе, 3-е — в мире), Франция (2-е и 4-е соответственно), Германия (3-е и 5-е место) и Италия (4-е и 7-е место)^[3].

Следует отметить, что традиционный лидер европейского рынка — Великобритания за период с 2007 по 2011 г. потеряла большую долю рынка: в 2007 г. ее доля составляла 31%, а в 2011 г. только 19,8%.

Как часть финансового рынка, страховой рынок также ощущает влияние финансового кризиса (рис. 4.1). Общий объем подписанной страховой премии в период с 2007 по 2011 г. был отрицательным. По странам прирост общего объема страховой премии был также отрицательным, например, во Франции и Италии, в то время как Великобритания и Германия сохранили небольшой рост рынка (4,2 и 4,6% соответственно) (табл. 4.1).

Рис. 4.1. Общий объем подписанной страховой премии в ЕС за период с 2002 по 2011 г.^[4]

Таблица 4.1

Европейский страховой рынок (доля рынка) но странам по объему подписанной страховой премии в 2007;2011 гг., %^[5]

В рамках единой Европы реализовался комплексный подход к экономическому взаимодействию стран-участниц, завершившийся созданием общего рынка, в русле которого происходит «свободное движение товаров, лиц, услуг и капиталов»^[6]. Непосредственными целями общего рынка определены следующие направления:

• • постепенное снятие всех ограничений в торговле между странами-участницами;
• • ликвидация барьеров, препятствующих свободному перемещению капиталов, людей, услуг;
• • постепенное сближение и унификация законодательств стран-участниц, регулирующих их хозяйственную деятельность;
• • установление определенных правил конкуренции на едином европейском рынке.

Для реализации указанных выше положений были приняты основные нормы страхового законодательства Европейского сообщества. Однако главным препятствием к формированию единого страхового рынка стало наличие собственного страхового законодательства в каждой из стран-участниц. Существование значительных расхождений в страховых системах и нежелание отказываться от привычных норм повлекло за собой необходимость гармонизации страховых законодательств.

Вопросы практики

С 1932 г. в Германии не было зафиксировано ни одного случая неплатежеспособности страховой компании. Но продолжающийся кризис 2007 г., также либерализация страхового рынка могут привести к финансовым проблемам национальных страховщиков. В связи с этим в Германии уделяется особое внимание финансовому контролю деятельности страховых организаций. Планируется введение более жестких требований к собственному капиталу, резервам убытков и размещению активов страховщиков, введение ежеквартальной финансовой отчетности.

Немецкий рынок в Европе, но праву считается одним из самых надежных. В целях защиты прав потребителей финансовых услуг немецкое национальное законодательство предусматривает автоматическое прекращение действия договоров страхования жизни, в случае если страховая компания вступает в стадию процедуры банкротства, при этом страхователи имеют право потребовать возмещения части резервов страховой компании, приходящейся на их договор страхования.

В настоящий момент деятельность страховой компании регулируется в зависимости от формы ее присутствия на рынке страны — участницы ЕС (табл. 4.2).

За период 1973—1994 гг. странами ЕС были разработаны основные директивы по страхованию, обеспечивающие экономико-правовую основу создания единого страхового пространства в регионе. Образование единого страхового рынка в Западной Европе за 20 лет прошло три стадии, которым соответствуют пакеты трех директив Европейского союза.

Таблица 4.2

Особенности регулирования страховой деятельности в Евросоюзе

На первой стадии законодательного процесса была разработана первая группа директив об «организации страхового предприятия». Первая стадия в 1970;х гг. была посвящена свободе образования страховых организаций в любой стране — члене ЕС.

Директивы первой группы установили также правила по созданию и функционированию страховых организаций на территории ЕС: правила по финансовым гарантиям; классификацию видов страхования; правила лицензирования; правила разграничения ответственности национальных органов надзора за регулированием страховой деятельности.

В соответствии со второй стадией и второй группой директив, о «свободе предоставляемых услуг» , надзор за деятельностью таких компаний ограничивается лишь извещением местных органов надзора, которым запрещается требовать предварительного одобрения или систематического контроля тарифных ставок и условий контракта. Оценка объема технических резервов, соответствие активов обязательствам, а также размещение активов, согласно директивам второго поколения, регулируются правилами и практикой страны, где расположена головная компания. В этой группе директив даны правила определения места расположения риска и места выполнения обязательств; правила выбора контрактного права в соответствии с объектом страхования; правила регулирования передачи страхового портфеля внутри стран — членов сообщества. Вторая группа директив провозгласила свободу предоставляемых услуг в любой стране — члене ЕС.

Третья стадия, соответствующая третьей группе директив о «единой лицензии» (single licence), знаменовала конец работы по образованию единого страхового рынка. Третье поколение директив предусматривает следующие правила, рекомендуемые всем странам — членам ЕС: правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков; правило единой лицензии; правило запрета мелочной опеки по предварительному и систематическому согласованию условий полиса, тарифов и математической базы со стороны регулирующих органов (надзора); правило о следовании принципу хорошего качества предоставляемой услуги; правило о координации регулирования технических резервов; правило о качестве и содержании информации, предоставляемой страхователю по личному страхованию, обеспечивая полноту защиты полисодержателя.

Директивы второго и третьего поколения, в целом, завершили процесс формирования основ страхового законодательства и послужили толчком к радикальной трансформации страховых рынков стран — участниц ЕС. Гармонизация и унификация страхового законодательства позволила создать практически однородный с правовой точки зрения общеевропейский страховой рынок.

Процесс унификации законодательства в ЕС не прекращается: идет активная работа по дальнейшей гармонизации законодательства в области страхования.

Разрабатываются следующие документы:

• • пятая транспортная Директива (fifth motor Directive), целью которой является увеличение минимального уровня покрытия ущерба, гармонизация различных аспектов автотранспортного страхования, в том числе при ущербе от неопознанного транспортного средства;
• • Директива по потребительскому кредитованию (further consumer credit Directive) — обновление и модификация существующей директивы с учетом вступления новых стран-участниц;
• • Директива по перестрахованию (reinsurance Directive), устанавливающая общие для стран ЕС требования по финансовой безопасности компаний и по признанию на расширившейся территории ЕС национальных перестраховщиков;
• • Директива по пенсионной системе, связанная с мобильностью рабочей силы^[7].

Гармонизация регулирования страховой деятельности в странах Европейского союза — это своего рода эксперимент, дающий возможность показать, к чему может привести распространение общих принципов регулирования. Практически с начала формирования интеграционного регионального пространства страны ЕС пытались создать единую систему страхования. В результате к настоящему моменту страховой рынок Западной Европы является вторым по величине мировым рынком, отличаясь при этом большей однородностью с точки зрения системы надзора, чем рынок государств Северной Америки и стран Южной и Юго-Восточной Азии. Процесс гармонизации страхового регулирования в странах ЕС можно разделить на три этапа, каждому из которых соответствует серия директив, регламентирующих страховую деятельность в странах сообщества^[8].

Таким образом, принятие директив первого поколения заложило фундамент для создания единого страхового рынка на территории Европы. Результаты дальнейшей реализации идеи по созданию общего рынка отразились в директивах второго поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни — № 88/357/ЕЕС 1988 г. и по страхованию жизни — № 90/619/ЕЕС 1990 г.) и третьего поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни — № 92/49/ЕЕС 1992 г. и по страхованию жизни — № 92/96/ЕЕС 1992 г.).

Директивы второго поколения предусматривали:

• • введение понятия государства — члена ЕС, в котором находится риск, определение применяемого в договорах права;
• • введение правила «единой лицензии» ;
• • свобода трансграничной деятельности страховых компаний без учреждения отделения или представительства на территории государств — членов ЕС.

В директивах третьего поколения были закреплены следующие достижения:

• • введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности;
• • значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государств — членов ЕС;
• • снятие контроля надзорных органов в области ценообразования и разработки страховых продуктов;
• • определение единых правил оценки и контроля финансовой устойчивости страховых компаний, правил размещения страховых резервов;
• • определение функций надзорных органов, разграничение полномочий между надзорными органами государств — членов ЕС, закрепление применяемого к участникам страхового рынка права.

Таким образом, гармонизация страхового законодательства заставила европейские страховые компании пересмотреть свою стратегию: сейчас большинство из них считает залогом успеха свое присутствие во всех странах сообщества. Строить свою сеть при наличии местных агентов и информационной асимметрии затруднительно, поэтому многие крупные компании предпочитают входить на рынки и развиваться за счет слияний и поглощений — интенсивно развивающихся процессов, свидетельствующих об интеграции регионального европейского страхового рынка.

Регулирование страховой деятельности в странах Центральной и Восточной Европы также направлено на соответствие европейским стандартам. В этих странах, наряду с сокращением доли государственных монополий и устранением входных барьеров, был принят европейский подход к регулированию платежеспособности. Можно ожидать, что следующим шагом будет устранение регулирования цен и условий полисов, повышение уровня минимального собственного капитала, усовершенствование системы надзора и практическое внедрение директив ЕС. Наибольшего успеха в приведении регулирования к европейским стандартам в настоящее время добились Польша и Венгрия^[9].

Европейский страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и надзора. Процесс регулирования включает в себя:

• • разработку и создание единой нормативно-правовой базы для функционирования страховых компаний всех стран — членов ЕС;
• • лицензирование, т. е. отбор участников страхового рынка, соответствующих определенным требованиям;
• • контроль соблюдения выполнения участниками страхового рынка существующих норм и правил;
• • систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых компаний на рынке.

Вышеперечисленные этапы процесса регулирования страховой деятельности формируют систему административного регулирования, опирающуюся на действующую систему законодательства (включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство)^[10]. Основное звено системы административного регулирования страховой деятельности — надзор за страховыми компаниями. В Евросоюзе надзор осуществляет Еврокомиссия.

Отметим, что в странах, которые в течение значительного времени использовали континентальную модель регулирования, по мере интеграции в ЕС все более проявляются черты, характерные для либеральной модели. Например, во Франции, традиционно основывающейся на континентальной модели регулирования, происходит отказ от жесткого регулирования, его либерализация. В частности, в 1986 г. во Франции было отменено установление государством рамок колебания страховых тарифов. Одними из последних в ЕС (в начале 1990;х гг.) начали отказываться от контроля за тарифами Германия и Италия.

Как в 2010—2011 гг., так и в 2012 г. на мировых финансовых рынках сохранялся высокий уровень нестабильности, связанный как с экономическими, так и с политическими рисками, что отразилось и на страховом рынке как в сегменте страхования жизни, так и в страховании ином, чем страхование жизни.

На фоне замедления роста мировой экономики власти стран еврозоны и ведущие центральные банки принимают меры, направленные на поддержку экономического роста и борьбу с долговым кризисом, международные организации разрабатывают меры, но укреплению финансовой системы.

Однако сложный процесс принятия решений и проблемы при их реализации снижают склонность инвесторов к риску, поддерживая высокий уровень вложений в «безопасные активы»^[11].

• [1] Харламова В. Н. Международная экономическая интеграция. М., 2002; Europe in focus: Non-line markets undergoing structural change // Sigma. 2000. № 3. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting; Международные экономические отношения: учебник. Μ., 2005. С. 391,412.
• [2] URL: swissre.com
• [3] Отметим, что 6-ю позицию в мире занимает Китай.
• [4] URL: insuraiiceeurope. eu/uploads/Modiiles/Publications/ eif-2013;final.pdf
• [5] URL: insuranceeurope. eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013;final.pdf Swiss Re Sigma. № 3. 2012.
• [6] Энтин Л. М. Европейское право: учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2000.
• [7] A Directive on occupational pensions portability to facilitate movement of labor. URL: europarliament.org
• [8] Кузнецова H. П., Чернова Г. В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб.: Институт страхования, 2001.
• [9] World insurance in 2001: turbulent financial markets and high claims burden // Swiss Re Sigma. 2001. № 1.
• [10] Система регулирования страховой деятельности основана на использовании административных и экономических регуляторов. Экономические регуляторы — это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмов налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг и т. п.
• [11] Обзор финансовой стабильности, декабрь 2012. ЦБ РФ. URL: cbr.ru/analytics/fin_stab/fin-stab-2012₂−3r.pdf