Глобальное регулирование сложных финансовых институтов

В данной главе мы рассмотрим глобальные институты, которые будут играть решающую роль в регулировании мирового страхового рынка в долгосрочной перспективе.

Альтернативой регионально ориентированному подходу может быть создание международной системы институтов, контролирующих финансовую деятельность частных компаний.

В настоящее время перспектива реализации подобного проекта перестала быть расплывчатой в связи с глобальным экономическим кризисом. Создание системы наднациональных институтов контроля также подразумевает свои сложности и возможные опасности. Наиболее вероятными кандидатами па роль центра подобной организации являются:

• 1) Международная ассоциация страховых надзоров (International Association of Insurance Supervisors — IAIS);
• 2) «Группа двадцати» (Group of Twenty — G-20);
• 3) Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board — FSB).

Основным и наиболее важным в данном контексте является набор инструментов, которые необходимо предоставить в распоряжение межнационального контрольного органа. Проблема реализации им своих властных полномочий и оказания влияния на региональные экономические системы, вероятно, будет одним из наиболее противоречивых пунктов обсуждения, так как, так или иначе, будет затрагивать самостоятельность государственных органов надзора. Особо острой конфликтная ситуация станет в случае, если возникнет прямое противоречие между интересами региональной финансовой системы и общемировой.

Проблема издержек контроля также довольно существенна. Ни при каких обстоятельствах позитивный экономический эффект от внедрения международного контрольного органа не должен быть меньше расходов на его содержание. Однако в данном случае, особенно на первых этапах существования подобной организации, эффект ни в коем случае нельзя воспринимать как гарантированный. До того как регулятор получит достаточный авторитет, некоторые его решения могут игнорироваться, что ставит иод сомнение его целесообразность. В данном случае единственным решением видится полная и безоговорочная поддержка со стороны национальных органов надзора и регулирования.

Международная ассоциация страховых надзоров — MACH (International Association of Insurance Supervisors — IAIS).

Несмотря на то что в процессе регулирования страховой деятельности и реформирования страхования в условиях мирового кризиса в разных странах и регионах мирового хозяйства задействовано множество различных национальных, межнациональных и международных институтов, с точки зрения глобального регулирования и надзора, именно Международная ассоциация страховых надзоров — MACH (International Association of Insurance Supervisors — IAIS) имеет наибольшее влияние на страховой рынок. Ассоциация была основана в 1994 г. и объединяет страховых регуляторов и страховые надзоры 190 юрисдикций из 130 стран^[1], что составляет около 95% оборота мирового страхового рынка. Статус MACH — международная общественная организация: принципы, на которых базируются нормативные и методологические разработки MACH, соответствуют британской модели регулирования, а принципы ее учреждения и объединения органов страхового надзора в нее взяты из американской системы (по образцу Национальной ассоциации страховых комиссаров США).

С 1999 г. в ассоциации введен статус наблюдателей. В качестве наблюдателей в ассоциацию принимаются профессионалы страхового рынка: национальные и региональные ассоциации страховщиков, исследовательские организации и др. Ассоциация обобщает опыт работы органов по надзору в сфере страхования, вырабатывает и публикует общие принципы деятельности органов по надзору в сфере страхования Ключевые цели Международной ассоциации страховых надзоров:

• • объединение, для того чтобы способствовать улучшению надзора за страховой отраслью как на внутреннем, так и на международном уровне с целью формирования эффективного, справедливого, безопасного и стабильного страхового рынка, для пользы и защиты потребителей страховых услуг;
• • развитие хорошо регулируемых страховых рынков;
• • внесение лепты в установление глобальной финансовой стабильности^[2].

MACH участвует во всех профильных дискуссиях о будущем нормативно-правовой базы страхового рынка, благодаря более чем 120 наблюдателям в разных странах и открытым слушаниям, проводимым организацией. Однако Организация страховых надзоров не является законодателем регуляторных инициатив на международном уровне, так как только представляет лучшие образцы из практики и вырабатывает так называемые «ключевые принципы» страхования (Insurance Core Principles — ICP) для регулирования и надзора на страховых рынках, служащие руководством для органов страхового надзора всех стран мира. Документ устанавливает рамки надзора за страхованием, идентифицирует области, нуждающиеся в правовом регулировании, обеспечивает рамки для более детальных международных стандартов. Сюда включены принципы организации органов страхового надзора, поведения на рынке, международного бизнеса.

В 2002 г. MACH был принят базовый документ в области надзора за перестрахованием — «Стандарты надзора оценки перестраховочного покрытия рисков прямых страховщиков и безопасности их перестраховщиков». В январе 2002 г. был одобрен «Стандарт надзора по обмену информацией», устанавливающий рекомендации для эффективного и регулярного обмена информацией между органами страхового надзора и в разных секторах финансового рынка. Информационный обмен имеет большое значение для эффективного надзора за страховщиками, осуществляющими международную деятельность, страховыми группами и финансовыми конгломератами. «Стандарт надзора за групповой координацией», разработанный в октябре 2000 г., установил общие принципы в том, что касается надзора за финансовыми конгломератами^[3].

Согласно методологическому подходу MACH, СПС («ключевые принципы» страхования) представляют собой «высший уровень в иерархии надзорных материалов MACH, формирующий всеобщие предпосылки для всех остальных надзорных материалов» этой организации. Кроме того, они создают основу для оценки качества финансового регулирования в различных странах такими организациями, как Всемирный банк и Международный валютный фонд, способствуют развитию и совершенствованию регулирования страховых рынков во многих странах^[4].

MACH подчеркивает важную роль страховых посредников и в защите потребителей («Стандарт надзора за групповой координацией», п. 18.0.17), в обеспечении роста их «финансовой грамотности и образования» (financial awareness and education), особенно в тех странах, где «стандарты» и механизмы защиты прав потребителей остаются пока «слабыми». Это во многом обусловливается тем, буквально, уникальным положением (unique position) на современном рынке, которое занимают, по мнению MACH, страховые посредники («Стандарт надзора за групповой координацией», п. 18.018−18.0.24).

Вопросы практики

В утвержденной распоряжением Правительства РФ от 22.07 2013 № 1293-р «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» выделены меры для улучшения условий осуществления страховой деятельности в Российской Федерации, повышения прозрачности, стабильности и зрелости российского страхового рынка, гармонизации российского страхового законодательства с международной практикой и рекомендациями Международной ассоциации страховых надзоров и Организации экономического сотрудничества.

Эти меры направлены, в частности:

• • на совершенствование механизмов проверки соискателя лицензии на соответствие лицензионным требованиям при подаче заявления на выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности (дополнительных видов страхования);
• • внедрение в деятельность органа страхового надзора методов оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков с применением систематизированного перечня показателей, характеризующих их финансовое положение на основе отчетности страховщиков, оперативно представляемой в орган страхового надзора и анализируемой, в частности, с применением средств автоматизации;
• • повышение эффективности и оперативности контроля деятельности субъектов страхового дела, осуществляемого на основе представляемой ими в орган страхового надзора бухгалтерской и иной отчетности, переход к контролю на основе отчетности, составленной по международным стандартам финансовой отчетности;
• • определение механизмов и способов осуществления контроля исполнения страхователями обязанности по заключению договоров страхования и взысканию необоснованно сбереженных сумм в связи с неисполнением этой обязанности;
• • совершенствование регулирования вопросов проведения проверок субъектов страхового дела, определение видов и форм проверок, оснований для проведения проверок, периодичности и продолжительности проверок, порядка принятия решений о проведении проверок субъектов страхового дела, оформления результатов проверок и доведения их до субъектов страхового дела;
• • развитие и расширение иных форм и методов государственного страхового надзора, в том числе направленных на повышение ответственности страховщика за необоснованное сбережение сумм в связи с неисполнением обязательств, возложенных на него в силу закона.

• [1] Такое большое количество членов обусловлено национальными особенностями надзора и регулирования страхования в стране. Например, в США в каждом штате существует свой орган надзора за страховой деятельностью.
• [2] См. о миссии и целях организации на сайте IA1S: URL: iaisweb.org
• [3] URL: rfinance.ru/dictionary/?id=1718&let=%CC&page_id=2
• [4] URL: rifams.ru/biblioteka/2011.02.14_IAIS%20-%20Intermidiaries%20pactice.html