Подзаконные акты, регулирующие страховые отношения

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они ни в коем случае не должны противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто данное правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на современном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Зачастую Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования — особый вид локальных актов страховщика, поскольку в случае ссылки в договоре страхования на возможность их применения последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

В системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания — регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай — понятие многозначительное, под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие — «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности — это вид обычного правила.

Признаки обычая делового оборота. Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. В отличие от индивидуальных явлений он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию — это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку. В-третьих, обычаи делового оборота представляют собой правила поведения, не предусмотренные законодательством, этим они и отличаются от правил, закрепленных законом. В-четвертых, они нс образуют единую целостную систему, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, в Российской Федерации были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет: обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Они должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

В современной предпринимательской практике России разработка текстов примерных условий договоров широкого применения не получила. Вместе с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Особое внимание необходимо обращать на образцы проектов договоров, которые должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся «нормативов» страховой деятельности. Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержания проектов договоров в процессе преддоговорных споров.

В западных странах типовые договоры страхования играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы страховщиков, перестраховщиков и страховых брокеров (например, Институт лондонских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Обычаи, противоречащие обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает этого.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась — это отсылка к нему в законодательстве, а другая — восприятие его судебной или административной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.

Кроме обычаев существуют обыкновения, которые нельзя отождествлять. Обыкновение можно определить, как правило, сложившееся в сфере внешней торговли (иностранного страхования в практике ИНГОССТРАХА) на основе постоянного и единообразного повторения страховых отношений. Обыкновение считается входящим в состав волеизъявления по страховой сделке в случае его соответствия намерению сторон. Обыкновения не являются источником права и применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре страхования в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия страхования.

В современном страховом деле очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в настоящее время деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.