Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования имущества:

• • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• • страхование средств железнодорожного транспорта;
• • страхование средств воздушного транспорта;
• • страхование средств водного транспорта;
• • страхование грузов;
• • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Страхование имущества граждан довольно многообразно. Наибольшее распространение получили следующие его виды:

• 1) страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;
• 2) страхование строений (дач, жилых домов внегородской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;
• 3) страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;
• 4) страхование личного автомобильного транспорта;
• 5) страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;
• 6) страхование электронного оборудования от «электронных рисков» ;
• 7) страхование домашних животных.

По общему правилу событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц. Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор. Что же касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т. п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом в данном виде страхования считается: в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета — разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми. Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору страхования.

В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т. д.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т. п.), аварии или несчастного случая. В любом случае вначале устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или нестрахового случая. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возмещения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

Договор страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше). Договор заключается сроком на 3- 11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Кроме того, договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

Анализ страховых премий и выплат по добровольному страхованию имущества по данным ФСФР РФ за 2011 — 2012 гг. (табл. 19.1, 19.2) показывает следующие видовые особенности:

• — по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме доминируют страхование наземного транспорта без железнодорожного (первое место — по страховым премиям 49,4% в 2011 г. и 52,3% в 2012 г., по выплатам — 72,2% в 2011 г. и 69,4% в 2012 г.) и страхование имущества юридических лиц и граждан (второе место — по страховым премиям 36,1% в 2011 г. и 35,1% в 2012 г., по выплатам — 17,4% в 2011 г. и 21,6% в 2012 г.). При этом у страхования наземного транспорта без железнодорожного возрастают страховые премии в процентах к общей сумме (с 49,4 до 52,3%), а выплаты в процентах к общей сумме снижаются (с 72,2 до 69,4%), что относительно благоприятно для эффективности страхования. По страхованию имущества юридических лиц и граждан происходит наоборот, снижаются страховые премии в процентах к общей сумме (с 36,1 до 35,1%), а выплаты в процентах к общей сумме возрастают (с 17,4 до 21,6%), что относительно неблагоприятно для эффективности страхования;
• — страхование грузов по величине страховых премий в процентах к общей сумме занимает третье место (6,6% в 2011 г. и 5,8% в 2012 г.), а по величине страховых выплат в процентах к общей сумме — четвертое место (1,7% в 2011 г. и 1,8% в 2012 г.), уступая третье место сельскохозяйственному страхованию (5,6% в 2011 г. и 4,2% в 2012 г.). По сельскохозяйственному страхованию относительно благоприятно для эффективности, что при относительном снижении страховых премий (с 4,9 до 3,6%) относительно уменьшаются страховые выплаты (с 5,6 до 4,3%) из-за доминирования обязательного страхования. В то же время по страхованию грузов происходит относительный незначительный рост страховых выплат (с 1,7 до 1,8%) при относительном уменьшении страховых премий (с 6,6 до 5,8%), что относительно неблагоприятно для роста эффективности;
• — последнее место по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме устойчиво занимает добровольное страхование железнодорожного транспорта (по премиям — 0,4% и по выплатам — 0,2% в 2011—2012 гг.), что объясняется доминированием в этом виде транспорта обязательного страхования;
• — предпоследнее место занимает страхование средств водного транспорта (по премиям — 1,1 и 1,2% и по выплатам — 1,5 и 1,1%), за ним чуть выше идет страхование средств воздушного транспорта (по премиям — 1,5 и 1,6% и по выплатам — 1,4 и 1,6%). Последнее объясняется не только частичным доминированием обязательного страхования. В большей степени это объясняется осторожностью российских страхователей из-за значительного износа действующих средств водного и воздушного транспорта, повышенной аварийностью, несмотря на восстановительный ремонт, малыми приобретениями транспортными компаниями новых средств водного и воздушного транспорта, доминированием старых средств транспорта с их эксплуатацией в лизинге и сублизинге. Это повышает рискованность и убыточность этих видов добровольного страхования;
• — по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям, так же как и по величине страховых премий и выплат в процентах к общей сумме, опасно доминирует страхование наземного транспорта без железнодорожного (64,3% в 2011 г. и 64,4% в 2012 г.), что связано с существенным ростом частоты страховых случаев и стоимости страховых убытков. Последнее значительно снижает эффективность этого страхования, а без достаточного страхового капитала, страховых резервов и перестрахования способно сделать этот вид добровольного страхования убыточным для российских страховщиков;
• — второе место в 2012 г. по доле произведенных страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям заняло сельскохозяйственное страхование (57,9%) из-за усиления действия природно-климатических и экологических рисков на фоне кризиса с внедрением передовых агротехнологий. В 2011 г. этот вид страхования был на третьем месте (50,7%), уступая второе место страхованию средств водного транспорта (55,1%). В 2012 г. третье место стало занимать страхование средств воздушного транспорта (50,4%), а страхование средств водного транспорта оттеснено на четвертое место (42,3%).

В итоге структура страховых премий и выплат добровольного страхования имущества изменяется в пользу доминирования страхования наземного транспорта без железнодорожного, страхования имущества юридических лиц и граждан и страхования грузов. При этом если доминирование страхования имущества юридических лиц и граждан и страхования грузов неопасно из-за низкой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (29,8 и 15,4% в 2012 г. соответственно), то доминирование страхования наземного транспорта без железнодорожного становится опасным из-за высокой доли страховых выплат в процентах к собранным страховым премиям (64,4% в 2012 г.) (табл. 19.2).

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества за 2011 г.^[1]

Таблица 19.2

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества за 2012 г.^[2]

Существенный рост частоты страховых случаев и стоимости страховых убытков значительно снижает эффективность страхования наземного транспорта, а без достаточного страхового капитала, страховых резервов и перестрахования способен сделать этот вид добровольного страхования убыточным для российских страховщиков.

• [1] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL: fcsm.ru/ru/contributors/insuranceindustry/statistics
• [2] См. официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации. URL. fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics