Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Конструкция страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ (далее — страхование вкладов) осуществляется в силу положений закона и не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Тем самым в данном случае используется публично-правовой метод регулирования (метод субординации).

Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех банков^[1], имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 3, ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаются страхователями для целей Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ (п. 2 ст. 4).

Выгодоприобретателями признаются любые физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства), заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо в пользу которых внесен вклад (ст. 2, п. 1 ст. 4).

Страховщиком признается Агентство по страхованию вкладов (п. 3 ст. 4), основной целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 15).

Страховым случаем на основании ч. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ признается одно из следующих обстоятельств:

• 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Данный мораторий вводится Банком России на срок не более трех месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации при назначении временной администрации, если кредитная организация не исполняет свои обязанности перед кредиторами или бюджетами в сроки, превышающие семь дней и более, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации (п. 1 ст. 26 Закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций).

В отношении страхования вкладов также действует правило суброгации. К Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Порядок включения банков в систему страхования вкладов физических лиц

В систему страхования вкладов банк включается путем его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков, который на основании п. 3 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ представляет собой перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов^[2]. Основанием для такого внесения в реестр является уведомление Банка России о выдаче банку соответствующей лицензии (ч. 1 ст. 28 данного Закона).

Информация о внесении банка в указанный реестр и об исключении банка из этого реестра подлежит опубликованию Агентством по страхованию вкладов в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» (ч. 4 ст. 28 данного Закона).

Банки, имевшие лицензию на привлечение вкладов физических лиц на момент вступления в силу Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, проходили проверку на предмет соответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов (ст. 44 и 45). В настоящее время данные требования применяются и к банкам, ходатайствующим о получении разрешения Банка России на привлечение денежных средств физических лиц^[3].

Банки, которые признаны не соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов после их включения в эту систему, должны прекратить работу со средствами физических лиц (см. ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ)^[4].

Банком России в отношении таких банков вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, о чем эти банки обязаны известить вкладчиков. Правовым основанием для применения такой меры Банком России является п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Центральном банке РФ.

При этом договоры банковского вклада или банковского счета, заключенные банком с физическими лицами до дня введения указанного запрета Банка России, не подлежат расторжению, кроме случаев их расторжения по инициативе самих владельцев вкладов или счетов. Однако дополнительные денежные средства в такие вклады или на такие счета зачислению не подлежат, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета (ч. 5 ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Начать вновь работать со средствами физических лиц указанные банки могут не ранее чем через два года. Данный срок начинает исчисляться со дня прекращения права на работу с вкладами (ч. 9 ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

• [1] См.: Порядок расчета страховых взносов, утв. решением Совета директоров Агентства по страхованию вкладов от 3 февраля 2004 г. (протокол № 3); Порядок уплаты страховых взносов, утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 5 февраля 2004 г. (протокол № 2); Сообщение Агентства по страхованию вкладов от 25 сентября 2008 г. «О ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов» .
• [2] См.: Порядок ведения реестра банков, утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 19 февраля 2004 г. (протокол № 5).
• [3] Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» .
• [4] Указание ЦБ РФ от 21.09.2009 № 2296-У «О порядке представления банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании требования Банка России, направляемого в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов или в соответствии с частью 3.4 статьи 48 Федерального закона „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“, и порядке признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, или лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, или Генеральной лицензии»; указание ЦБ РФ от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц» .