Способы банковского кредитования

Под способом банковского кредитования понимается порядок взаимодействия кредитной организации и ее клиента при предоставлении (размещении) денежных средств.

Предоставление (размещение) кредитной организацией денежных средств клиентам осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу.

В данном случае следует учитывать, что выдача кредитов юридическим лицам должна обязательно сопровождаться перечислением денежных средств на их банковские счета как заемщиков^[1];

• 2) открытием кредитной линии, т. е.

  заключение

  м соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение в течение обусловленного срока денежных средств частями. При этом существует два вида кредитной линии:

  • а) с установлением лимита выдачи, когда общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в соглашении;
  • б) с установлением лимита задолженности, когда в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента-заемщика не может превышать определенного ему данным соглашением лимита;
• 3) кредитованием кредитной организацией банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Такой способ кредитования осуществляется при установленном лимите, т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок может применяться и по депозитным счетам (счетам по вкладам) физических лиц;
• 4) участием кредитной организации в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе, т. е. когда кредитные организации объединяются для кредитования на договорной основе и распределяют риски между собой. При этом кредит заемщику предоставляется банком-организатором, которого, в свою очередь, кредитуют банки-участники. Методика определения и виды синдицированных кредитов определяется Банком России^[2];
• 5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству^[3].

Виды банковского кредитования

Существует огромное количество классификаций кредитов.

С юридической точки зрения наибольшее значение имеют следующие их виды.

1. Срочные кредиты (с определением срока возврата) и до востребования. К кредитам «до востребования» относятся средства, подлежащие возврату (получению) по первому требованию, а также средства, подлежащие возврату (получению) при наступлении предусмотренного договором условия (события), конкретная дата которого неизвестна (на условиях «до наступления условия (события)»)^[4].

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, если срок займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Правила о займе применяются к кредитным отношениям на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ.

2. Целевые кредиты (с определением цели расходования суммы кредита) и без определения конкретной цели (например, на неотложные нужды). В соответствии со ст. 814 ГК РФ если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитной организацией контроля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении им обязанностей по обеспечению осуществления контроля кредитной организации, эта кредитная организация вправе потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

3. Кредитование клиентов, межбанковские кредиты, кредитование Банком России кредитных организаций. Кредитование клиентов можно разделить на предпринимательское и потребительское.

Банк России выработал рекомендации о действиях кредитных организаций при принятии решения о предоставлении денежных средств клиенту — юридическому лицу и при реализации этого решения^[5].

Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений об условиях кредитования. Конкретные суммы, срок и ставки определяются путем обмена уполномоченными лицами кредитных организаций сообщениями по каналам связи.

Кредитование Банком России кредитных организаций обозначается термином «рефинансирование» и признается одной из форм денежно-кредитной политики государства (ст. 40 Закона о Центральном банке РФ).

Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России^[6].

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:

• — золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;
• — иностранная валюта;
• — векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;
• — государственные ценные бумаги;
• — другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии по решению Совета директоров Банка России.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются также решением Совета директоров (ст. 47 Закона о Центральном банке РФ)^[7].

4. Отдельно также можно выделить кредиты, выдаваемые с использованием векселей (вексельные кредиты), о которых речь пойдет далее.

• [1] Пункт 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П. Законность этого пункта подтверждена решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99−484 и определением Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17.08.1999 №КАС 99−199.
• [2] См.: Приложение № 4 к инструкции ЦБ РФ от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» .
• [3] Пункт 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П.
• [4] Пункт 1.20 ч. I Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 16.07.2012 № 385-П.
• [5] См.: Методические рекомендации к положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П, утв. ЦБ РФ 05.10.1998 № 273-Т.
• [6] См.: положения Банка России: — от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»; - от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»; - от 16.10.2008 № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения»; - от 30.11.2010 № 362-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом», приказ Банка России от 13.05.2011 № ОД-355 «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» .
• [7] См.: Указание ЦБ РФ от 10.08.2012 № 2861-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России» .