Страховой полис. 
Морское право

Морской полис — это страховой полис, который содержит: наименование сторон страхового договора, характеристику страхуемого риска, страховую сумму^[1], пункты отправления и назначения, условия страхования, размер страховой премии, способ перевозки грузов: в трюме или на палубе. В связи с различным предназначением принято различать несколько разновидностей страховых полисов: «генеральный», «групповой», «комбинированный», «кораблестроительный», «таксированный» и «нетаксированный» .

Генеральный полис (англ. — General policy) — полис, применяемый в страховании грузов с ответственностью страховщика за отправленные грузы в течение определенного времени. В генеральном полисе указываются срок его действия (период перевозки), условия страхования и максимальный лимит ответственности страховщика по совокупности страховых сумм по отдельным отправкам. По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любыми видами транспорта, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах.

Групповой полис — полис, который выписывается страховщиком на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают страховые сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Комбинированный полис (англ. — Combined policy) — страховой полис, удостоверяющий договор морского страхования между группой страховщиков и судовладельцев. Комбинированный полис обеспечивает страховое покрытие нескольких торговых судов от значительного числа рисков, связанных с морскими опасностями.

Кораблестроительный полис (англ. — Shipbuilder's policy) — страховой полис, удостоверяющий договор морского страхования и предоставляющий страховое покрытие технических рисков, связанных с постройкой судна в сухом доке, у достроенной стенки и во время ходовых испытаний в открытом море.

Таксированный, или валютированный, полис (англ. — Valued policy) — страховой полис, в котором зафиксирована страховая сумма. Перед страховой суммой валютированного полиса обычно указывается «Valued at» или «So valued». Страховая сумма, указанная в таком полисе, считается согласованной между страхователем и страховщиком при заключении страхования и не может оспариваться за исключением случаев преднамеренного обмана или явного завышения страховой суммы при страховании грузов. Валютированные полисы широко применяются в практике морского страхования.

Нетаксированный (англ. — Unvalued policy) — страховой полис, в котором страховая сумма заранее не указывается, а при гибели застрахованного имущества оценка его стоимости устанавливается документально. Обязанность доказательства размера ответственности страховщика полностью лежит на страхователе. При нетаксированном полисе страхователь может включить в страховую сумму размер ожидаемой прибыли, и при возникновении убытка страхователь получает страховое возмещение в таком размере, как если бы морское предприятие было завершено.

Страховой интерес. Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлснии определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом (insurable interest). Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования во многих странах.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости (англ. — insurable value). Исходя из компенсационной сущности имущественного страхования, законодательство и судебная практика считают необходимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействительным полностью либо в соответствующей части. Можно выделить следующие принципы назначения страховой стоимости:

• а) принцип двойного страхования, при котором один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения не должен превышать страховую стоимость;
• б) принцип пропорционального возмещения, согласно которому каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования;
• в) принцип, в соответствии с которым страховщики отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой;
• г) принцип частичного страхования, когда заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме; при частичном страховании, т. е. страховании ниже стоимости, возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы и страховой стоимости, однако, если иное прямо не зафиксировано в договоре, и в этом случае страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или частично.

Возвращаясь к английскому закону 1906 г., следует отметить, что в его разделах 27 и 28 признается тот факт, что страховой полис может быть либо таксированным, либо нетаксированным. При условии таксированного полиса в нем будет указана определенная стоимость судна (включая его корпус и оборудование), согласованная с андеррайтерами^[2]. Эта «стоимость» является окончательной страховой стоимостью судна. В случае частичной гибели страхователь получает возмещение в пропорции, соответствующей степени убытка. Например, если судно, стоимость которого оценена в 1 млн долл., понесло убыток в 50%, то страхователь получает возмещение в размере 500 тыс. долл, независимо от фактической рыночной стоимости. В случае полной гибели при наличии таксированного полиса страхователь получает возмещение в размере полной стоимости, установленной в полисе. Для лондонского рынка морского страхования оформление нетаксированных полисов крайне нетипично; почти все оформляемые полисы являются таксированными.

Стоимость судна или отправляемого груза, подлежащих страхованию, — ключевой элемент в определении сторонами договора страхования страхового взноса, величина которого напрямую связана с заявляемой стоимостью страхуемого имущества. Попытка ее занижения не всегда разумна в соразмерности с риском минимизации возмещения.

• [1] Вместо суммы или ставки премии в морских полисах указывается «как согласовано» («as agreed»).
• [2] Андеррайтер (англ. — Underwriter) — юридическое или физическое лицо, имеющее властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, как правило уполномочен подписывать документы от имени страховой компании и наделен правом выполнять функции сюрвейера.