Страховое право. 
Основы права

Страхование определяется Законом РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, государства и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Данный Закон определяет основные понятия (страховое дело, страхователи, страховщики, сострахование, перестрахование, страховая сумма, страховая выплата), называет участников отношений, регулируемых законом (страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, страховые агенты, страховые брокеры, ЦБ РФ), устанавливает условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и порядок осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Положения, касающиеся договора страхования, содержатся в ГК РФ. Значительная часть норм страхового права содержатся в актах Министерства финансов РФ, осуществляющего функции страхового регулирования.

Добровольное страхование проводится на основании договора и правил страхования, утвержденных страховой организацией, обязательное — на основании закона, посвященного данному виду обязательного страхования, причем в отдельных случаях в рамках обязательного страхования также заключается договор. Обязательность страхования может следовать из владения определенным имуществом (например, обязательное страхование гражданской ответственности автотранспортных средств — последнее нельзя эксплуатировать, если не заключен соответствующий договор и не получен полис), из занятия определенной деятельностью (например, обязательное страхование ответственности нотариусов, оценщиков, аудиторов, адвокатов), из работы по определенной профессии и должности (например, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников уголовно-исполнительной системы, врачей — психиатров, доноров); существуют виды обязательного страхования, которые по сути представляют собой налоговые платежи с целевым характером использования (взносы в Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования РФ). Обязательное страхование характеризуется тем, что государство устанавливает виды и условия обязательного страхования, а также особый субъектный состав участников страховых отношений (например, при страховании вкладов банки являются страхователями, Агентство по страхованию вкладов — страховщиком, а вкладчики — выгодоприобретателями).

Закон разграничивает также личное (объекты — причинение вреда жизни и здоровью, дожитие до определенного возраста) и имущественное страхование (объекты — владение, пользование и распоряжение имуществом, гражданская ответственность, осуществление предпринимательской деятельности).

Так же как для банков, законодательство устанавливает определенные требования к деловой репутации и квалификации руководства и к финансовой устойчивости страховых организаций: оплаченный уставный капитал в размере не менее установленного законом (120 млн руб. для страхования от несчастных случаев и болезней и для имущественного страхования, 240 млн руб. — для страхования жизни); уставный капитал не может быть сформирован из заемных средств. Кроме того, определенную часть полученной страховой премии страховая организация обязана направлять в страховые резервы, которые используются исключительно для осуществления страховых выплат. На период действия договора страхования страховая организация размещает страховые резервы на условиях диверсификации (в разные виды активов), возвратности, прибыльности и ликвидности (возможностью обратить деньги без потери стоимости) в порядке, утвержденном приказом Министерства финансов РФ от 02.07.2012 № 100н. Так, например, в ценные бумаги одного эмитента может быть размещено не более 10% страховых резервов, а максимальная стоимость банковских вкладов не может составить более 50%.

Страховой надзор с 1 сентября 2013 г. осуществляется ЦБ РФ и включает в себя лицензирование деятельности субъектов страхового дела, контроль их отчетности и проведение проверок.