Основы страхового права. 
Страхование на транспорте

Понятие и значение страхового права

Страховое право, наряду с банковским, налоговым, валютным и др., является правовым образованием, призванным регулировать разнообразные отношения. При этом в орбиту правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского права, а также государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права, регулирующих общественные отношения, складывающиеся по поводу страховой деятельности и ее результатов. Современное Российское государство в условиях глобальных перемен во всех сферах экономической жизни заинтересовано в создании страхового права как самостоятельной отрасли.

Нормализовав различия точки зрения о месте страхования в системе российского права^[1], можно сделать вывод, что страховое право является формирующейся отраслевой юридической наукой, которая изучает совокупность норм права, регулирующих страховые отношения.

В страховом праве выделяются предмет, метод, законодательство, субъекты, принципы^[2].

Источники страхового права^[3] многообразны и неодинаковы по юридической силе и значению. Практика показала, что сотрудникам юридических служб страховых компаний приходится использовать в своей ежедневной работе более 7 тыс. правовых нормативных актов по вопросам страхования. Такое значительное число правовых норм требует систематизации и кодификации.

В настоящее время действует Классификатор правовых актов, утвержденный Указом Президента РФ от 15.03.2000 № 511, где правовые акты по страхованию расположены в разделе о гражданском законодательстве. Кроме этого значительная часть вопросов по страхованию содержится в других разделах Классификатора: «финансы», «здравоохранение», «туризм», «физкультура и спорт» и др. В связи с этим все нормативные правовые акты подразделены на две группы: общие, адресованные всем участникам страховых отношений, и специальные — адресованные страховым компаниям.

К общим нормативным актам относится Конституция — правовой акт, регулирующий в определенной степени и страховые отношения. Устанавливает право на охрану собственности (ст. 35), равенство ее форм (ст. 8), право на жизнь и охрану здоровья (ст. 41), что служит правовой основой личного и имущественного страхования. Конституция, гарантируя свободу предпринимательства, предоставляет страховым компаниям право на осуществление страховой деятельности.

В качестве источников страхового права выступают, главным образом, федеральные законы. Прежде всего ГК РФ (гл. 48). Сфера действия главы определяет сущность и правовые отношения добровольного и обязательного страхования. При этом часть норм гл. 48 ГК РФ являются общими для страхования в целом, другая часть посвящена личному или имущественному страхованию.

Среди страховых законов основополагающим является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела». В нем содержатся нормы, регулирующие страховые отношения и нормы административного, финансового права, которые регулируют нестраховые отношения в сфере страхования. В связи с принятием части второй ГК РФ, именно он стал приоритетным в договорном регулировании. В полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном данный Закон может применяться лишь в субсидиарном порядке.

Кроме общих нормативных актов существует множество нормативных актов по отдельным видам страхования, например, Кодекс торгового мореплавания, Воздушный, Трудовой, Налоговый кодексы, Устав железнодорожного транспорта, в которых имеются главы, разделы, статьи, посвященные соответствующим видам страхования; Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»; Федеральный закон от 01.04.1996 № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования»; Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Вместе с тем особенностью страхового законодательства является то, что законы, указанные в ст. 970 ГК РФ, в иерархии источников страхового права стоят впереди норм ГК РФ. Речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страхование пенсий.

Подзаконные нормативные акты играют заметную роль в правовом регулировании отношений в сфере страхования. Они не должны противоречить Конституции и федеральным законам. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. Например, распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-Р «Концепция развития страхования в Российской Федерации».

Помимо правовых актов, т. е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. В общем объеме нормативного материала, регулирующего страховые отношения, ведомственных актов значительно больше. По форме их можно подразделить на положения, правила, письма, приказы, инструкции и др.

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты (уставы, правила внутреннего трудового распорядка, коллективные договоры и др.).

Среди них особое значение имеют правила страхования, которые должны соответствовать действующему законодательству. Примерные правила нося рекомендательный характер и через договор страхования становятся обязательными для сторон.

Правила страхования соответствующего вида широко применяются на практике в связи с неурегулированностью в действующем законодательстве отношений, в частности железнодорожного страхования. Предусмотренные в ст. 943 ГК РФ правила страхования — это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для него необязательны.

Судебную практику по страховым спорам также можно признать источником страхового права^[4]. При этом разрешаются многие правовые проблемы изменения, прекращения договоров страхования, перестрахования и суброгации.

Особое место среди источников страхового права занимают международные договоры. В настоящее время расширяется число договорных отношений с иностранными партнерами.

В России соотношение актов международного и актов национального законодательства подчиняется режиму, установленному в ч. 4 ст. 15 Конституции (см., к примеру, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией и Европейскими сообществами и их государствами-членами, Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, и др.).

Как уже отмечалось, договор также выступает источником регулирования отношений между сторонами. И несмотря на то что данный источник не является нормативным правовым актом, ему принадлежит значительная роль в деле определения прав и обязанностей сторон, ответственности и т. д. Участникам страховых отношений предоставлена во многом свобода в выборе варианта поведения и сужения сферы императивного регулирования государством страховых отношений, хотя эта тенденция представляется спорной. Например, в транспортном страховании представляется более оправданным закрепление этих положений в УЖТ РФ.

Представленная система страхового законодательства не является неизменной. По мере развития страхования будут возникать новые законы, подзаконные акты, будет меняться сама система, и это вполне соответствует духу времени.

Однако в России пока нет единого консолидирующего все страховые акты закона. Учеными высказывается мнение о разработке страхового кодекса РФ.

На уровне государств — участников СНГ ведется разработка проекта Модельного закона СНГ «О транспортной деятельности», в котором предложено закрепить положения о страховании обязательном и добровольном при осуществлении транспортной деятельности в Российской Федерации^[5].

• [1] Петров Д. А. Страховое право. СПб., 2009; Белых В. С, Кривошеев И. В. Страховоеправо. М.: Норма, 2001; Худяков А. И. Страховое право. СПб.: Юридический центр —Пресс, 2004; Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007; Шахов В. В., Куз-багаров Л. Н. Страховое право. М: Закон и право, 2009.
• [2] Рассолова Т. М. Страховое право. М.: Закон и порядок, 2008. С. 28.
• [3] Более подробно см.: Лазарева Л. И., Ульянищев В. Г. Правовое регулированиестраховых договорных отношений // Вопросы гражданского и предпринимательскогоправа. Вып. 15. М., 2008.
• [4] Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.
• [5] Семенова Г. Предпосылки к разработке Модельного закона СНГ // Транспортноеправо. 2005. № 3. С. 3.