Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страховой сертификат (страховое свидетельство, страховой полис) —

документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать:

• • наименование документа;
• • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• • указание объекта страхования;
• • размер страховой суммы;
• • указание страхового риска;
• • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• • срок действия договора;
• • порядок изменения и прекращения действия договора;
• • другие условия по соглашению сторон: в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• • подписи сторон.

Страховая защита — в широком смысле это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками). В узком смысле это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

Объект страхования — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

• • жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан — в личном страховании;
• • владением, пользованием, распоряжением имуществом — в имущественном страховании;
• • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица — в страховании ответственности.

Страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности страхователя в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т. е. подвергнуть его денежной оценке.

Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении. Он указывается при разработке страхового обязательства, так как страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица.

Страховая ответственность — совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Она возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком. В практике страхования применяются различные системы страховой ответственности, например система действительной, пропорциональной ответственности и др.

Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая — это реализация страхового риска. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. В условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, которая создается для страхования имущественных интересов ее членов-участников. Общество взаимного страхования действует на основании устава, в котором содержатся следующие основные положения: название и местонахождение общества; принцип ограничения ответственности учредителей и членов: условия вступления и минимально допустимое число членов; порядок изменения устава и ликвидации общества; разрешенные виды операций; органы управления (общее собрание, представляющее интересы страхователей, совет директоров, директора, управляющие), их количественный состав, способы осуществления и пределы их полномочий; порядок проведения аудита и другие вопросы. Участники общества несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельности общества. Таким образом, участники общества взаимного страхования формируют за счет своих взносов страховой (фонд, при недостатке средств в котором для страховых выплат вносят дополнительные взносы.

Фактически общество взаимного страхования — это страховой фонд в его денежной форме. Страхователи — члены общества определяют общие направления его деятельности на ежегодном или чрезвычайном общем собрании. Управляющая компания, которая может или наниматься обществом, или создаваться им, занимается текущей деятельностью: подбором и приемом на работу служащих, обработкой документации, ведением отчетности и т. д. Полисы и страховые сертификаты могут подписываться руководителями управляющей компании, действующими по доверенности от общества, или специальным сотрудником общества.

Общества взаимного страхования различаются по географическому охвату (международные, национальные, региональные, районные); по специализации (занимающиеся одним видом страховых операций или несколькими, причем иногда сочетающие имущественное и личное страхование); а также по объему проводимых операций.