Пожизненное и срочное страхование жизни

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать пожизненное или срочное (страхование на определенный срок) страхование жизни.

При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не устанавливается срок действия договора страхования. В результате страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

В случае срочного страхования жизни устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного лица не наступает, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В нем содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного лица, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщика в первую очередь интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной его нетрудоспособности, а также количество и длительность госпитализаций за последние 3—5 лет и т. п. Инвалиды и тяжело больные, как правило, на страхование не принимаются.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату действует с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховщик в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора пожизненного страхования жизни страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

В данном виде страхования страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста (чем человек старше, гем они больше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного лица, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (занятие спортом, туризм, курение, употребление алкоголя и т. д.), а также периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По запросу страхователя может быть предоставлена рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за определенный период. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лег либо в период первых 10—20 лет). Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору, но следует учитывать, что наиболее низкие тарифы устанавливаются при пожизненной уплате.

При срочном страховании жизни страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При таком страховании срок действия договора устанавливается обычно от одного года до 20 лет, но не более чем на период, но истечении которого застрахованный достигает 65—70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. В срочном страховании жизни без медицинского освидетельствования страховщик также ограничивает свои обязательства, но выплате в начальный период страхования.

Страховые тарифы в срочном страховании жизни также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, возраста и пола застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как вероятность наступления страховых случаев выше.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти (рис. 8.5).

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой используется для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.

Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без дополнительного медицинского освидетельствования.

Рис. 8.5. Основные виды срочных договоров страхования.