Договоры займа и кредита

Данные отношения регулируются нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, состоящей из трех параграфов: «Заем» (ст. 807—818); «Кредит» (ст. 819—821); «Товарный и коммерческий кредит» (ст. 822—823)^[1].

В основе содержательных характеристик перечисленных договоров лежат правила регулирования отношений займа, существо которых мы и рассмотрим.

По договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заемщику деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавиу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо такие же ценные бумаги. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

За исключением облигационных займов заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На экзамене по гражданскому праву студентам задается провокационный вопрос: какие известные гражданско-правовые отношения вам напоминает передача денег в заем? Часто следует ответ: договор займа — это специфическая форма передачи в аренду денежных средств. На это следует заявление: раз это аренда, тогда конкретные денежные купюры, полученные заемщиком от заимодавца, тратить нельзя, так как их нужно возвратить обратно. Тогда, отвечает студент — это мена! Но по правилам ст. 567 ГК РФ должен передаваться один товар в обмен на другой, т. е. вещь одного рода на вещь другого рода («шило на мыло», а «деньги на деньги» или «шило на шило» — такой обмен не логичен). Правильный ответ: в отношениях займа происходит смена юридической судьбы одного однородного (взаимозаменяемого) объекта права путем его перехода в собственность от одного лица к другому с последующим обратным переходом из собственности заемщика в собственность заимодавца другого объекта права того же рода и качества.

Форма договора займа — между гражданами он заключается в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. руб., а когда займодавец юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в нем условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• — договор заключен гражданами, в том числе ИП, на сумму не свыше 100 тыс. руб.;
• — по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Заемщик должен возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа возвращается заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно полностью или частично, а займа, предоставленного под проценты, досрочно может возвращаться с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на нее подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец может требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Гражданский кодекс РФ защитил заемщика от недобросовестного заимодавца, имеющего расписку в получении денег или вещей заемщиком в соответствии с договором, но реально их ему не передавшего, а затем требующего от заемщика возврата якобы переданных ему предметов займа. Заемщик может оспаривать займ по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи реально им не получены от займодавца или получены не полностью. Если договор должен быть совершен письменно, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества. Вот почему заемщику необходимо передавать заимодавцу расписку исключительно в момент получения им займа в полном объеме или указывать в ней факт реального получения части займа.

Когда договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на конкретные цели (целевой заем), он обязан обеспечить возможность займодавцу контроля целевого использования займа. В случае невыполнения заемщиком этого условия и условий о целевом использовании займа, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

В этом параграфе описаны и специальные формы долговых обязательств, рассматривавшиеся при анализе ценных бумаг.

Вексель — в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе^[2].

Облигация — ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя получить от выпустившего ее лица в предусмотренный ею срок номинальную стоимость облигации или иной имущественный эквивалент. Предоставляет ее держателю также и право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации или иные имущественные права^[3].

Договор государственного займа — по нему заемщиком выступает Российская Федерация или ее субъект, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. Эти займы добровольные. Договоры заключаются путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в установленные условиями выпуска займа в обращение сроки^[4]. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Правила о договоре государственного займа применяются и к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Гражданский кодекс РФ дает возможность сторонам по любым денежным обязательствам произвести новацию долга в заемное обязательство. По их соглашению долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа.

Кредитный договор — устанавливает специфические отношения займа: по нему банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 и не вытекает из существа кредитного договора^[5]. Кроме того, отношения по кредитному договору могут специально регулироваться банковскими правилами, устанавливаемыми в соответствии с Федеральными законами от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор заключается в письменной форме. Данные договоры не могут быть беспроцентными: получаемые кредитной организацией проценты являются частью ее денежной выручки. Поэтому все кредитные организации учреждаются в форме коммерческой организации, имеют исключительную специальную правоспособность, установленную лицензией, выдаваемой Центральным банком РФ, на осуществление исключительно банковской деятельности. Поэтому в данном договоре кредитором всегда является банк, а заемщиком — иное лицо, обладающее общей правоспособностью.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, но не иные вещи.

Кредитор может отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено НПА или кредитным договором. При нарушении заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

С 1 июля 2018 г. § 2 ГК РФ дополняется ст. 821.1 «Требование кредитора о досрочном возврате кредита», согласно которой кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или ИП также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Товарный и коммерческий кредит — специальные заемные отношения. Связаны с предметами договора займа — товарами и денежными средствами.

Товарный кредит — для субъекта предпринимательства означает передачу товаров (вещей, определенных родовыми признаками) с отсрочкой платежа (договор товарного кредита). К нему применяются правила § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства. А условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей исполняются по правилам договора купли-продажи товаров (гл. 30 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит — применяется к договорам, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Может предусматривать предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. К данному кредиту соответственно применяются правила гл. 42, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

• [1] В данном подразделе пособия учтены изменения, внесенные в ГК РФ Федеральнымзаконом от 26.07.2017 № 212-ФЗ, которые вступают в силу с 1 июня 2018 г.
• [2] См.: постановление ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341 «О введениив действие Положения о переводном и простом векселе». С 1 июня 2018 г. ст. 815 ГК РФФедеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ признается утратившей силу.
• [3] См.: Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». С 1 июня2018 г. ст. 816 ГК РФ Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ признается утратившей силу.
• [4] С 1 июня 2018 г. согласно Федеральному закону от 26.07.2017 № 212-ФЗ договоргосударственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренныхбюджетным законодательством.
• [5] С 1 июня 2018 г. согласно Федеральному закону от 26.07.2017 № 212-ФЗ в случаепредоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которомуобеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе). См.: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Кроме того, ст. 819 ГК РФ дополнена п. 1.1: «Если кредит используется должникомполностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному темже кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита».