Работа банка при расчетах чеками

В силу и. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Как видно из изложенного, в безналичных расчетах чеками участвуют три субъекта:

• а) чекодатель — клиент банка, в котором ему открыт банковский счет для осуществления расчетов с использованием чеков;
• б) банк чекодателя — кредитная организация, которая выполняет платеж, но чеку. Согласно п. 2 ст. 877 ГК РФ в качестве плательщика, но чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Следовательно, чек оплачивается банком только за счет денежных средств чекодателя (п. 1 ст. 879 ГК РФ У;
• в) чекодержатель — лицо, которому чекодатель выписал чек.

Необходимо отметить, что определение чека, сформулированное в и. 1 ст. 877 ГК РФ, в строгом смысле слова соответствует только банковским расчетным чекам, т. е. чекам, используемым кредитными организациями исключительно для перевода денежных средств. При этом Банком России чеки для безналичных расчетов вообще нс применяются.

От банковских расчетных чеков следует отличать банковские денежные чеки и дорожные (туристические) чеки.

В соответствии с п. 5.2 Положения Банка России от 24.04.2008 № 318-П банковские денежные чеки используются для выдачи с банковских счетов юридических лиц наличных денег. Денежный чек является расходным кассовым документом. Чекодержателем денежного чека всегда является физическое лицо. В литературе отмечается, что денежный чек не подпадает под определение чека, содержащееся в и. 1 ст. 877 ГК РФ, поскольку отсутствует признак безусловности распоряжения чекодателя, а следовательно, его независимости от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек (в данном случае договора банковского счета). Банковский денежный чек — это первичный учетный бухгалтерский документ, используемый клиентами для снятия наличных со своих банковских счетов. Денежный чек — инструмент кассовой работы, а не средство безналичных расчетов^[1][2].

Дорожные (туристские) чеки также не являются инструментом безналичных расчетов. Они служат в качестве инструмента избежания перемещения наличной иностранной валюты. В литературе приведены следующие отличия дорожных чеков от банковских расчетных чеков:

• а) эмитентами дорожных чеков выступают не банки, а международные платежные системы, хотя фактически плательщиком является любой банк — член такой системы;
• б) дорожные чеки являются эмиссионной ценной бумагой, которая выпускается сериями равного номинала;
• в) но законодательству ряда стран оборотоснособность таких чеков ограничена, и они не могут играть роль средства обращения (то есть приниматься в оплату за товары, работы, услуги), подлежа лишь обмену на наличные в банке^[2].

В соответствии со ст. 878 ГК РФ чек должен содержать следующие реквизиты:

• 1) наименование «чек», включенное в текст документа;
• 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
• 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
• 4) указание валюты платежа;
• 5) указание даты и места составления чека;
• 6) подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов, за исключением места составления, лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Указание в чеке о процентах считается ненаписанным.

Форма чека устанавливается кредитной организацией самостоятельно. Никакие исправления в тексте чека не допускаются.

Именной чек не подлежит передаче. Переводной чек передается посредством индоссамента, при этом индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

В соответствии со ст. 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек должен быть предъявлен к оплате в течение десяти дней со дня сто выдачи. При исчислении этого срока день выдачи чека в расчет не принимается.

При предъявлении чека к оплате кредитная организация обязана удостовериться всеми доступными ей способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

К правоотношениям, связанным с оборотом банковских расчетных чеков в части, не противоречащей параграфу 5 гл. 46 ГК РФ, применяется Положение о чеках, утвержденное Постановлением ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929.

Как видно из изложенного, банковский расчетный чек принципиально мало чем отличается от переводного векселя. В странах общего права он и рассматривается как разновидность переводного векселя, выставленного на банкира, оплачиваемого по предъявлении (ст. 73 английского Закона, кодифицирующего право, относящееся к переводным векселям, чекам и простым векселям, от 18.08.1882; ст. 3−104 Единообразного торгового кодекса США). Однако, как известно, в России переводные векселя практически не используются. Почти 100% отечественного вексельного оборота занимают простые векселя. Во многом этим, а также коротким «жизненным циклом» чека объясняется тот факт, что в современной банковской практике банковские расчетные чеки как инструмент безналичных расчетов почти не применяются. Среди клиентов российских банков востребованы только денежные чеки для снятия наличных денежных средств с банковских счетов.

• [1] С. Овсейко отмечает, что законодательство ряда стран относит выдачу чека без покрытия к числу уголовно наказуемых деяний. См.: Овсейко С. Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ. Банковское право. 2003. № 2.
• [2] Там же.
• [3] Там же.