Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Лннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты (пенсии). Предполагает, что страхователь вносит страховщику разовый или рассроченный платеж, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход (страховую ренту). Отличается от финансовой ренты, предполагающей получение процентов, дивидендов по капитализированной стоимости.

Вероятность страхового случая — количественная оценка возможности наступления страхового случая по видам страхования, основанная на статистических данных.

В имущественном страховании вероятность наступления страхового случая определяется на основе данных о числе пострадавших объектов по отношению к общему числу объектов.

В личном страховании вероятность страхового случая определяется на основе данных о смертности населения, продолжительности жизни из таблиц смертности.

Возмещение страховое — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие наступления страховых случаев.

Выкупная сумма — денежная сумма, возвращаемая страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования жизни, например в связи с неуплатой рассроченных месячных взносов. Величина выкупной суммы определяется страховой компанией, ее расчет содержится в правилах страхования. Право на получение выкупной суммы возникает, если к моменту прекращения ежемесячных взносов платежи делались не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы может составлять 60−70% резерва внесенных платежей, может равняться его 100%-й величине (с учетом инвестиционного дохода страховщика). Если к моменту расторжения договор действовал менее 6 дгесяцев, выкупная сумма не выплачивается, но за страхователями сохраняется право в течении 3 лет возобновить договор. Таким образом, выкупная сумма — это подлежащая выплате страхователю часть накопившихся страховых взносов (премий) по договорам долгосрочного страхования на момент прекращения уплаты страховых взносов или расторжения договора страхования.

Возврат премии применяется в практике иностранного страхования, когда в течение страхового периода появляются факторы, влияющие на снижение объема первоначальной премии (взноса) (например, когда в течение срока страхования судно находилось без груза в безопасном месте). Может быть (полный или частичный) возврат премии при досрочном расторжении долгосрочного договора страхования.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одинаковых рисков у нескольких страховщиков. При наступлении страхового случая доля выплаты каждого страховщика пропорциональна отношению страховой суммы по данному договору к совокупной страховой сумме. Например, объект застрахован у трех страховых компаний на суммы S, S₂, S₃. Выплата производится или в следующей доле к убытку (У):

• 1) компания — У х / (S, + S₂ + S₃);
• 2) компания — У х S₂ / (S, + S₂ + S₃);
• 3) компания — У х S₃ / (S_t + S₂ + S₃).

В большинстве государств (Великобритании, России) действует такое распределение выплат при двойном страховании. Однако, согласно американскому законодательству, ответственность несет первая из заключивших договор страховых компаний; если же сумма страховой выплаты меньше страховой стоимости имущества, недостающую разницу выплачивает компания, которая заключила договор страхования после первой.

.Кумуляция — совокупность страховых рисков, при которых большое количество объектов страхования со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним страховым событием, своеобразное наложение рисков в результате ураганов, техногенных катастроф.

Регрессный иск — право требования страховщика к лицу, виновному в наступлении страхового случая. Может быть предъявлено в размере страховой выплаты, сделанной страхователю.

Система страхового обеспечения (возмещения) — это особые условия расчета страховой выплаты. Включает следующие методы: пропорциональной ответственности, первого риска, предельной ответственности.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью страховщиком, а ущерб сверх предельной суммы (второй риск) вообще не возмещается и находится на ответственности самого страхователя.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования.

Система предельной ответственности предполагает покрытие наиболее крупных убытков, обычно в конкретной доле (60−70%), например, компенсация упущенной выгоды. Применяется редко.

Страховое событие — потенциально возможное причинение вреда объекту страхования.

Страховой случай — реально произошедшее страховое событие, влекущее обязанность страховщика по выплате.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, права требования (в пределах этой суммы), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Убыточность страховой суммы — показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

Франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается либо в проценте к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Она дает возможность сократить выплату мелких сумм, не имеющих существенного экономического значения для страхователя. Иными словами, франшиза дает страхователю возможность выбора размера собственного участия в возмещении ущерба с соответствующим снижением ставки страховых взносов (премий). Может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).