Страхование профессиональной ответственности

Страхование ответственности за рубежом предусматривает все возможные страховые случаи. Так, например, предусматривается страхование наземной службы управления спутниками и космическими аппаратами (ground support insurance). В авиационном страховании это форма страхования ответственности, связанной с использованием космической техники. Она обеспечивает страховую защиту на случай предъявления претензий по возмещению ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате определенного происшествия при запуске спутника или космического аппарата. Однако большую часть договоров по страхованию ответственности заключают при страховании профессиональной ответственности. Этот вид страхования ответственности предназначен для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей. Страховое покрытие, так же как и в России, распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на частную профессиональную практику. Указанный вид страхования распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования, а также распространяется на случаи, которые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т. е. после истечения срока действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности врачей (Physician Professional Liability Insurance) — вид страхования профессиональной ответственности, который сформировался в 1960—1970;е гг. в развитых странах как страхование ошибок врачей. Имеются в виду, естественно, не ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими высшей добросовестности и использовании максимума знаний и опыта. Существенным толчком к развитию этого вида страхования послужили прецеденты, созданные судами, которые присуждали значительные суммы в пользу истцов, достигавшие миллиона и более долларов. Весьма часто предъявляются претензии к анестезиологам и хирургам. Увеличивается количество исков к психиатрам, особенно в связи со случаями самоубийства. Если раньше считалось, что предсказать самоубийство нервного больного невозможно, то теперь, как правило, не придерживаются такой точки зрения, и родственники самоубийцы выставляют иски против психиатров, обвиняя их в том, что они не предсказали несчастья, которое можно было предотвратить. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые премии до 15−20 тыс. долл, в год.

Предусматривается также страхование профессиональной ответственности станций радиои телевещания (broadcasters' liability insurance). Данное страхование проводится в целях защиты интересов радиои телевизионных станций от ущерба, причиненного ошибками и упущениями, допущенными в производственной деятельности, при использовании и распространении программ или рекламных материалов. Страховая защита обычно оформляется на условиях «заявления претензий» .

К страхованию профессиональной ответственности относится и страхование от небрежности в работе (Professional-Indemnity Insurance). Это вид страхования ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвокатами, бухгалтерами, бизнесменами и пр.) в связи с риском выплаты компенсаций по искам о профессиональной небрежности. Например, речь может идти о неверном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной области; или о враче, сделавшем поверхностный осмотр, приведший к ошибочному диагнозу; или об адвокате, который, не уяснив сути дела, дал неправильный совет своему клиенту, в результате чего усугубил положение последнего.

В страховании профессиональной ответственности предусматривается также страхование от ошибок и упущений (errors and omissions insurance — E&O). Это страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в результате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении его служебных или профессиональных обязанностей. Страхование часто проводится с собственным удержанием страхователя (в сумме более 1 тыс. долл.) и, как правило, не предусматривает положения о согласии страхователя на урегулирование претензий, в отличие от страхования профессиональной ответственности.

К страхованию профессиональной ответственности относится и такой вид страховой защиты, как страхование ответственности владельцев авиационных ангаров (hangarkeepers' liability insurance). Это страховая защита интересов владельца (оператора) авиационного ангара, связанных с распоряжением, обслуживанием или использованием принадлежащей ему (находящейся в его распоряжении) недвижимой собственности (ангара). Страхование обеспечивает защиту на случай повреждения средства авиационной техники, принадлежащего другому лицу, во время его нахождения на попечении страхователя с целью хранения или производства ремонтных работ. Близким к данному виду страхования является страхование ответственности владельцев и операторов аэропортов (airport owners' and operators' liability insurance) — форма страхования общей ответственности, адаптированная к потребностям владельцев и операторов аэропортов, которая оформляется страховщиками, специализирующимися на операциях авиационного страхования.

Во многих странах также предусматривается страхование ответственности владельцев зданий и сооружений, связанных с посещением их третьими лицами или обслуживанием этих лиц, — вид страхования ответственности, страхователями по которому выступают владельцы или арендаторы кинотеатров, театров, игральных залов, магазинов, больниц, детских садов, гостиниц, пансионатов, ресторанов, кафе, прачечных, предприятий химчистки, стадионов и т. п. Здесь в объем страхового возмещения третьим лицам включается смерть или болезнь (за исключением штатных работников) и ущерб имуществу третьих лиц. Наряду с мелкими убытками, связанными с порчей одежды, постельных принадлежностей и др., потери могут носить катастрофический характер: пожары в переполненных зрелищных заведениях, массовое отравление посетителей ресторана. Крупные претензии могут иметь место в больницах в связи с неумышленными упущениями медицинского персонала (неправильный диагноз, последствия хирургических операций, недостатки при лечении и т. п.).

Очень интересен опыт страхования ответственности государственных должностных лиц (public officials' liability insurance). Это форма страхования ответственности для государственного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на случай допущения ошибок, ложных заявлений, упущений, небрежности или нарушения обязанностей. Полис может также предусматривать страховую защиту на случай совершения неправомерного действия, ненадлежащего совершения правомерных действий либо невыполнения принятых на себя обязанностей или обязательств.

Предусматриваются также и такие специфические разновидности страхования, как страхование ответственности за качество продукции (product liability insurance), представляющее собой страховую защиту интересов производителя или продавца продукции от ответственности на случай причинения потребителю продукции (покупателю, пользователю, а также случайному свидетелю происшедшего) имущественного ущерба или вреда здоровью из-за дефекта или фактического отказа изделия, и страхование ответственности за качество продукции после завершения работ (products-completed operations insurance), являющееся страховой защитой от убытков, возникающих из-за наступления ответственности производителя, продавца или распространителя продукции за причинение вреда или имущественного ущерба, наступившего в результате использования продукции. Это часть страховой защиты ответственности за качество продукции по коммерческому полису страхования общей ответственности. Страховая защита включает также ответственность, которую несет подрядчик за ненадлежащим образом выполненную им работу (по строительству или монтажу), после того как работа была завершена.

Страхование ответственности перед авиапассажирами (aviation passenger liability insurance) предусматривает страховую защиту для операторов авиационной техники на случай причинения вреда жизни или здоровью пассажиров в результате несчастного случая во время их нахождения на борту самолета. Авиационные полисы, по которым обеспечивается страхование ответственности, разделяются на два основных вида: общая ответственность (исключая ответственность перед пассажирами) и ответственность перед пассажирами.

Страхование ответственности при использовании атомной энергии (nuclear energy liability insurance) — это полис, обеспечивающий страховую защиту по претензиям, заявляемым в связи с причинением вреда здоровью или имущественного ущерба, наступившего в результате воздействия радиоактивного материала, который находился в помещении, принадлежащем компании, или в процессе перевозки. В связи с тем что большинство полисов по страхованию ответственности исключают риск ответственности, связанной с использованием атомной энергии, данный вид страховой защиты может быть оформлен отдельно.

Страхование ответственности при производстве проектных, инженерных и других работ (Industrial Liability Insurance of Projects, Engineers and others Works) — это вид страхования ответственности, в котором страхователями являются проектировщики и устроители шоссейных дорог, канализационных, водопроводных и обогревательных систем, проектировщики строительных мостов, фирмы или лица, ответственные за эксплуатацию пассажирских лифтов и эскалаторов, проектировщики и строители промышленных объектов и жилых домов и т. п. Цель такого страхования состоит в защите интересов третьих лиц, которым могут быть причинены телесное повреждение (включая смерть) или болезнь, а также ущерб имуществу. Например, при прокладывании глубоких траншей для водопровода или канализации возможно падение людей в траншеи, повреждение электрокабелей, оседание близстоящих зданий в результате нарушения почвенной структуры, несоблюдения необходимых мер предосторожности движения транспорта, особенно в период дождей, снегопадов. Строительство любых зданий и сооружений в пределах города связано с повышенной опасностью возможного причинения ущерба третьим лицам и их имуществу (падение кранов, обрушивание строительных лесов, падение строительных материалов с высоты и т. п.).

Страхование ответственности производителя (Ргоducts-Liability Insurance) — это вид страхования ответственности, покрывающий любую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникающие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговоренным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производственного брака.

Страхование ответственности производителей авиационной техники (aircraft product liability insurance) предполагает ответственность за качество продукции, специально предназначенной для производителей и дилеров авиационной техники, а также базовых операторов авиационной техники, предоставляющих услуги по ее ремонту и обслуживанию. Большинство страховых компаний не проводят этот вид страхования из-за катастрофических последствий возможного убытка в случае отказа одного из основных агрегатов самолета во время осуществления полета. Страхование обычно оформляется специализированными авиационными страховщиками или специализированными синдикатами Ллойда.

Страхование ответственности производителей продукции за загрязнение (pollution product liability insurance) обеспечивает страховую защиту ответственности, наступающей в результате загрязнения, в тех случаях, на которые распространяются исключения, касающиеся загрязнения, предусмотренные в коммерческом полисе страхования общей ответственности. Данный вид страхования обеспечивает защиту на случай причинения вреда здоровью или ущерба имуществу третьего лица, включая вред или ущерб, возникающий в результате отказа (нарушения работоспособности) изделий, произведенных страхователем (например, клапанов, шлангов, труб или резервуаров), а также от расходов, связанных с устранением последствий загрязнения (очистка, уборка).

В страховании ответственности работодателей (employers' liability insurance) предусматривается страховая защита интересов работодателя от убытков, вызванных наступлением предусмотренной по общему праву ответственности за ущерб, связанный с телесными повреждениями, полученными служащими работодателя в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей, в тех случаях, на которые ответственность, наступающая в соответствии с нормами закона о выплате компенсаций работникам, не распространяется. Первичная страховая защита действует, но типовому полису страхования, обеспечивающему выплату компенсаций работникам, обычно с лимитом ответственности (1 млн долл.). Полисом страхования ответственности работодателя покрывается вытекающая из законодательства ответственность за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, связанные непосредственно с производственной деятельностью и происходящие в процессе выполнения пострадавшим своих обязанностей, вытекающих из трудового соглашения. Страховое покрытие также распространяется на небрежность, допущенную каким-либо работником в отношении другого работника (выпущен из рук кирпич, который падает на голову нижестоящего работника). Страхование распространяется на возможный ущерб имуществу занятых на производстве работников. Расчет премии базируется на общей сумме зарплаты того круга работников, на который распространяется страхование. Ставки премии находятся в прямой зависимости от характера производства, статистики вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Страхование, как правило, не распространяется на профессиональные заболевания. Этот вид ответственности может быть застрахован по особому соглашению между страхователем и страховщиком.

Специфичным является страхование ответственности работодателей, не являющихся владельцами средства автотранспорта, используемого в служебных целях (employers nonownership liability insurance). В автомобильном страховании предусматривается подобная страховая защита интересов работодателя от убытков по ответственности, возникающих в связи с использованием служащими работодателя собственных автомобилей при выполнении ими своих служебных обязанностей.

Страхование ответственности рекламодателей и агентств по рекламе (advertisers and advertising agency liability insurance) — это форма страхования, обеспечивающая страховую защиту ответственности, предусмотренной законом или условиями договора, за ущерб, возникающий в результате клеветы, оскорбления, нарушения авторского права, пиратства или вторжения в личную жизнь, совершенных при проведении любой формы рекламы, публикации, радиоили телевизионной передачи, представляющей рекламу страхователя.

Страхование ответственности руководителей и руководящих служащих (directors and officers liability insurance — D&O) — это специализированная форма страхования профессиональной ответственности от убытков, связанных с юридическими расходами и наступлением ответственности перед акционерами, держателями бондов, кредиторами или другими лицами, возникающей в результате действий или упущений, совершенных руководителем или должностным лицом коммерческого предприятия или некоммерческой организации. Руководители и руководящие служащие не несут ответственности за совершение ошибки при деловом решении, принятом ими из честных побуждений, либо за деловое решение, основанное на разумной осторожности, в результате которого наступил финансовый ущерб; но они несут личную ответственность за свои действия или упущения, совершенные в силу небрежности, безрассудства или недобросовестности. Большинство страховых полисов данного вида состоит из двух частей, каждая из которых относится к различным видам страховой защиты: страховая защита (часть «А»), обеспечивающая компенсацию руководителям и руководящим служащим прямых расходов в связи с претензиями третьих лиц, и страховая защита (часть «В») — возмещение корпорации того, что должно быть возмещено руководителями и руководящими служащими в том случае, если оно (возмещение) требуется или допускается законодательством или уставом корпорации. Страховая защита обеспечивается на условиях заявления претензий. Некоторые полисы предусматривают страховую защиту только в части «А», а некоторые — оплату расходов от имени руководителей и руководящих служащих, в отличие от выплаты на условиях компенсации.

Предусматривается также страхование ответственности станций местного телевидения (community antenna television liability insurance — CATV). Это форма страхования профессиональной ответственности для станций радиои телевещания, которая используется для защиты интересов организаций, предоставляющих услуги кабельного телевидения. По данной форме страхования обеспечивается страховая защита от убытков по общей ответственности, связанных с выплатой возмещений в случаях предъявления претензий из-за ущерба, причиненного клеветой, оскорблением или дискредитацией, нарушением авторского права, плагиатом, незаконным присвоением или использованием авторского права на произведение литературы, слогана или интеллектуальной собственности, вторжением в личную жизнь и другими юридически обоснованными претензиями, которые заявляются в связи с распространением программ по системе кабельного телевизионного вещания. Страховая защита распространяется на ответственность по договору, который может быть заключен со спонсором или рекламным агентством.

Страхование ответственности фрахтователей (charterers liability insurance) проводится в страховании океанских и морских перевозок как форма страхования, обеспечивающего защиту на случай наступления ответственности лица, арендующего судно, перед другим лицом. Арендодатель может нести полную ответственность за судно и экипаж (например, как в случае чартера только на судно) или ограничивать подлежащий страхованию интерес частичной ответственностью (как в чартере на срок) и оставлять большую часть требований по обеспечению страхованием на ответственности владельца судна, от которого и требуется их соблюдение.

Страхование ответственности, связанной с процессом обеспечения занятостью (employment practices liability insurance — EPLI), — это страхование для работодателей, обеспечивающее страховую защиту при предъявлении претензий по неправомерному увольнению, дискриминации или сексуальному притеснению, совершаемым ими по отношению к служащим или бывшим служащим. Большинством полисов предусматривается страховая защита работодателей на случай предъявления претензий лицами, чьи заявления о приеме на работу были отклонены. В настоящее время данное страхование может быть обеспечено в основном по отдельному полису либо оформлено дополнительно к имеющемуся страхованию ответственности в сфере деятельности или страхованию ответственности руководителей и руководящих служащих. Страхование оформляется на условиях заявления претензии.

Страхование экологических рисков

Данный вид страховой защиты основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства. Его основная цель, как правило, состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. Как и в России, страхователями по данному виду страхования могут быть юридические или физические лица. В объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц; возмещаются также судебные затраты и расходы, произведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Нередко ответственность по этим видам страхования наступает даже в том случае, когда страхователь бывает невиновен в загрязнении окружающей среды: достаточно лишь доказать опасность оборудования, используемого им в своей работе, для окружающей среды (т.е. когда действует принцип обязательности возмещения ущерба независимо от степени вины — для источников повышенной опасности). Это связано с особенностями национального экологического законодательства тех или иных стран. В то же время страховщики, как правило, включают в объем своего покрытия только случаи загрязнения окружающей среды, связанные с какими-либо авариями, исключая заранее запланированные выбросы, а также убытки, связанные с преднамеренными действиями страхователя.

Страхование экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают предельный размер выплат (определяемый системой международных конвенций и договоров). По некоторым данным, размер страхового покрытия при специфических видах страхования исчисляется в 100−150 млн долл, на один проект и от 300 до 350 млн долл, на одну страну, а это под силу только государственным агентствам или крупным частным страховщикам.