Особенности агрострахования и основные принципы эффективной системы сельскохозяйственного страхования

Агрострахование включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных и иных имущественных объектов сельского хозяйства.

Специфика агропромышленного сектора экономики и его сопряженность с многообразием рисков, большинство из которых связаны с независящими от человека факторами (природно-климатическими условиями и стихийными бедствиями), обуславливает особенности агрострахования, в частности:

• • недостаточность информационной базы;
• • сложность расчета предполагаемых рисков;
• • необходимость компенсации страховщиком ущерба всем страхователям — сельхозтоваропроизводителям, находящимся в одной климатической зоне, в случае, например, неурожая культур вследствие неблагоприятных природно-климатических условий, что существенно влияет на уровень выплат и показатели убыточности страховщика;
• • не всегда можно четко оценить влияние конкретных факторов (природных или человеческих) на недобор урожая.

Таким образом, агрострахование имеет свои специфические особенности как по набору принимаемых на страхование объектов, расчету страховых сумм и страховой ответственности, так и по разнообразию вероятных рисков.

Поскольку сельскохозяйственное страхование имеет высокую социальную значимость, в большинстве развитых и развивающихся стран имеются программы субсидирования сельскохозяйственного страхования.

По мнению специалистов, эффективная система сельскохозяйственного страхования должна строиться на следующих принципах:

• 1) добровольность. Страхование сельскохозяйственных рисков не затрагивает интересы третьих лиц, а касается стратегий управления рисками коммерческих предприятий, индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, и фермерских хозяйств, поэтому сельскохозяйственное страхование должно быть построено на добровольной основе. В тех странах, где сельскохозяйственное страхование было обязательным, впоследствии проводились реформы по переводу системы на добровольные принципы;
• 2) заинтересованность сельхозпроизводителя. Участие в программе сельскохозяйственного страхования должно быть выгодно для сельхозпроизводителей. Не должно возникать ситуаций, когда оптимальным вариантом является отказ от страхования в надежде на получение от государства безвозмездных субсидий в случае неурожая;
• 3) риск-менеджмент. Страхование должно стать элементом рискменеджмента для сельхозпроизводителей, восприниматься не как способ присвоения бюджетных средств или получения доступа к безвозмездным субсидиям, а как инструмент управления рисками;
• 4) многовариантность продуктовой линейки. Страхователь должен иметь свободу выбора подходящего для него страхового продукта. Чтобы снизить стоимость страхования, сельхозпроизводитель должен иметь возможность исключать из покрытия риски, неактуальные для его региона и производимых сельскохозяйственных культур. Кроме того, сельхозпроизводитель должен иметь возможность самостоятельно выбирать уровень покрытия (процент недобора урожая, который будет являться страховым случаем). Субсидируемая страховка должна приниматься банками в качестве обеспечения залога. Отдельно необходимо развивать страхование по индексу погоды — вид страхования, позволяющий минимизировать расходы на урегулирование убытков;
• 5) стимулирование эффективных сельхозпроизводителей. Страхование должно стимулировать развитие производственных технологий в сельском хозяйстве. При расчете страховой премии должно учитываться наличие технологий, снижающих риски сельхозпроизводителя, а показатель недобора урожая должен рассчитываться исходя из собственных показателей урожайности хозяйства, а не среднего по региону уровня. Важным фактором детализации тарифов является единой статистической базы в рамках профессионального объединения страховых компаний;
• 6) равный доступ к получению субсидий со стороны сельхозпроизводителей. Для сохранения свободной конкуренции между сельхозпроизводителями государственные субсидии должны предоставляться в равном размере вне зависимости от субъекта РФ и типа хозяйства;
• 7) сбалансированность. Объем выделяемых субсидий должен находиться в прямой зависимости от величины спроса на сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой. Должен быть предусмотрен механизм дополнительного выделения субсидий на случай превышения заявок на субсидии над суммарным объемом выделенных средств;
• 8) прозрачность и отлаженность системы перечисления субсидий. Весь механизм перечисления субсидий должен быть максимально простым и прозрачным, не предусматривающим двоякое толкование. При этом должны быть предусмотрены санкции за несоблюдение сроков перечисления субсидий;
• 9) создание надежной и многоуровневой системы страховой защиты. Специфика сельскохозяйственного страхования (высокая вероятность кумуляции рисков), а также высокая социальная значимость этого вида страхования определяют необходимость дополнительных требований к надежности страховых компаний, работающих в этой сфере. Эффективным критерием отбора страховщиков является использование рейтингов их надежности. Важным фактором, повышающим надежность системы, является создание многоуровневой системы страховой защиты — организация перестраховочного пула либо государственной перестраховочной компании. Как показывает зарубежная практика, в странах, где сельскохозяйственное страхование только начинает развиваться, страховые компании обычно испытывают трудности с получением качественной перестраховочной защиты, поэтому в этих случаях государство выступает в качестве перестраховщика. Со временем, когда накапливается статистика, страховщикам становится выгоднее перестраховываться в крупных международных перестраховочных компаниях;
• 10) обязательность института независимой экспертизы. В основу системы андеррайтинга и урегулирования убытков в сельскохозяйственном страховании должна быть положена независимая экспертиза, которая призвана снизить число спорных случаев и повысить доверие между страховщиками и страхователями.