Основные понятия и термины, используемые в страховании

Термины, определяющие основных участников страховых отношений

Основными участниками страховых отношений являются страхователь, страховщик, страховые посредники (агенты и брокеры), выгодоприобретатель, застрахованное лицо, страховые актуарии.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату. Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) и в этих случаях не имеет права на получение страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не установлено иное.

В отдельных видах страхования к страхователю могут предъявляться определенные требования. Так, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества.

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности па территории РФ. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщик как специализированная финансовая организация должен пройти определенную процедуру государственного лицензирования. Во-первых, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация и приобрести все присущие ей черты — фирменное наименование, счет в банке, юридический адрес и т. п. Во-вторых, для того чтобы заниматься непосредственно страхованием, страховщик должен получить специальное разрешение-лицензию в Банкс России. 11ри лицензировании страховщика оцениваются его возможности заниматься определенными видами страхования с учетом наличия у него соответствующего капитала, соответствия его ресурсов тем обязательствам перед возможными клиентами, которые страховщик предполагает принять на себя.

Страховой агент — юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Основные функции страхового агента — подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий.

На основании договора, заключаемого агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность страховой агент получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору).

Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании — от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают, как правило, наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Застрахованное лицо — эго лицо, в жизни или в процессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (при личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (имущественное страхование). Обычно понятия «страхователь» и «застрахованное лицо» совпадают.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. Как правило, выгодоприобретатель указывается в страховом полисе. В отличие от страхователя выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).

Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.

• 1. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (и. 2 ст. 930 ГК РФ).
• 2. При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, — потерпевший (и. 3 ст. 931 ГК РФ).
• 3. При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ).
• 4. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).
• 5. В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники.

Страховые актуарии — субъекты страхового дела; граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Орган страхового надзора в установленном им порядке. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, порядок выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются Органом страхового надзора.