Кредитная деятельность Сбербанка России

Введение

Учебно-ознакомительная практика является необходимой составляющей учебного процесса.

Практика имеет своей целью знакомство с основными принципами работы предприятия, на основе теоретических знаний, полученных при изучении общепрофессиональных дисциплин, улучшение качества профессиональной подготовки студентов, закрепление знаний по экономическим дисциплинам.

В соответствии с целью, основными задачами ознакомительной практики являются:

— ознакомление с основными направлениями деятельности предприятия в условиях рыночной экономики;

— изучение организационно-управленческой структуры, места, роли и функций экономической, коммерческой и других служб предприятия;

— ознакомление с нормативными актами, регламентирующими деятельность предприятия.

Базой практики является ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов.

Сбербанк — это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

1. Общая характеристика коммерческого банка История создание Сбербанка берет начало 12 ноября 1841 года, когда российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом».

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед — признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Организационно-правовая форма банка — Открытое Акционерное Общество, основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

В настоящее время общее количество размещенных акций ОАО «Сбербанк России» составляет:

обыкновенных акций номиналом 3 руб. — 21 586 948 000 шт.

привилегированных акций номиналом 3 руб. — 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций — 15 000 000 000 шт.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

1. внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;

2. реорганизация Банка;

3. ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

4. избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное прекращение их полномочий;

5. избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий;

6. избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

7. определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

8. увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

9. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;

10. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых по открытой подписке акций составляет более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

11. увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций посредством открытой подписки в случае, если количество дополнительно размещаемых посредством открытой подписки акций составляет не более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций, и Наблюдательный совет Банка не достиг единогласия при решении этого вопроса;

12. размещение посредством закрытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции;

13. размещение посредством открытой подписки облигаций, конвертируемых в обыкновенные акции, и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

14. уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

15. утверждение аудитора Банка;

16. утверждение годовых отчетов, в том числе годовой бухгалтерской отчетности Банка, а также распределение прибыли, в том числе выплата (объявление) дивидендов, по результатам финансового года;

17. определение порядка ведения Общего собрания акционеров;

18. дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации;

19. принятие решений об одобрении сделок, в которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

20. принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренных федеральным законом;

21. принятие решения об участии в ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;

22. утверждение внутренних документов Банка: порядка проведения Общего собрания акционеров, Положения о Наблюдательном совете Банка, Положения о Правлении, Положения о Ревизионной комиссии;

23. решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом и настоящим Уставом.

Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка. Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение Наблюдательному совету Банка, за исключением вопросов, предусмотренных федеральным законом.

Банк осуществляет деятельность на основании генеральная лицензии на осуществление банковских операций от 8 августа 2012 года, регистрационный номер — 1481.

Нормативные документы Сбербанка России:

— Устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров

— Положение об Общем собрании акционеров

— Положение о Наблюдательном совете

— Положение о комитетах Наблюдательного совета

— Положение о вознаграждениях и компенсациях, выплачиваемых членам Наблюдательного совета банка

— Положение о Правлении

— Положение о Ревизионной комиссии

— Положение о раскрытии информации об эмитенте

— Дивидендная политика

— Положение о корпоративном секретаре

— Кодекс корпоративного управления 2002 года

— Положение о Службе внутреннего аудит

— Положение о системе внутреннего контроля

— Перечень мер, направленных на предотвращение неправомерного использования служебной информации

— Политика управления рисками

— Политика обработки персональных данных

— Правила платежной системы Сбербанк

— Свидетельство о регистрации оператора платежной системы

— Политика ОАО «Сбербанк России» по противодействию коррупции

— Политика ОАО «Сбербанк России» по управлению конфликтом интересов Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Органами управления Банка являются:

— общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;

— наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

— правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

— Сберегательный банк РФ;

— территориальные банки (17);

— отделения;

— филиалы;

— агентства.

коммерческий кредитный сбербанк

2. Кредитная деятельность Сбербанка России Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Банк предоставляет следующие виды кредитов физическим лицам:

1 Потребительские кредиты

2 Образовательные кредиты

3 Ипотечные кредиты

4 Автокредит

5 Кредитные карты

6 Рефинансирование Рассмотрим подробней условия каждого из представленных кредитов.

Потребительский кредит без обеспечения Оптимальный выбор, если вам нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро.

— срок кредита до 5 лет

— ставка от 17%

— сумма до 1,5 млн руб.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимальный выбор, если вам вам необходима значительная денежная сумма.

- срок кредита до 5 лет

— ставка от 16,5%

— сумма до 3 млн руб.

Потребительский кредит по документам на транспортное средство

Оптимальный выбор, если Вам не удобно предоставлять документы о доходе и занятости.

- срок кредита до 15 лет

— ставка от 27%

— сумма до 300 000 руб.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Оптимальный выбор, если вам требуется значительная сумма на длительный срок

- срок кредита до 7 лет

— ставка от 13,5%

— сумма до 10 млн руб.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

- срок кредита до 5 лет

— ставка от 14,5%

— Отсутствие комиссии

Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС

Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС)

- срок кредита до 5 лет

— ставка от 17,5%

Отсутствие комиссии

Образовательный кредит

Предоставляется для оплаты обучения по программе начального, среднего, высшего или дополнительного образования на дневном, вечернем или заочном отделении

- срок кредита до 11 лет

— ставка от 12%

— сумма от 45 000 руб.

Образовательный кредит с государственной поддержкой

Предоставляется для оплаты обучения по программе среднего и высшего профессионального образования

- срок кредита до 10 лет

— ставка от 7,06%

— сумма от 45 000 руб.

Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

- срок кредита до 30 лет

— ставка от 20%

— сумма от 45 000 руб.

Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка).

- срок кредита до 30 лет

— ставка от 12,5%

— сумма от 45 000 руб.

Строительство жилого дома

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома.

- срок кредита до 30 лет

— ставка от 13%

— сумма от 45 000 руб.

Загородная недвижимость

Предоставляется на приобретение земельного участка, приобретение/строительство дачи и других объектов загородной недвижимости.

— срок кредита до 30 лет

— ставка от 12,5%

— сумма от 45 000 руб.

Военная ипотека

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

- срок кредита до 20 лет

— ставка от 9,5%

Автокредит можно получить без подтверждения доходов и трудовой занятости:

— Сумма кредита: до 5 000 000 рублей

— Процентная ставка: от 13% в рублях

— Минимальный первоначальный взнос от 15%

— Срок кредита: до 5 лет

Рефинансирование жилищных кредитов

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России.

- срок кредита до 30 лет

— ставка от 12,25%

Потребительский кредит на рефинансирование

У вас есть задолженность в других банках? Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж и объединить кредиты в один? Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти кредитов, полученных в других банках.

- срок кредита до 5 лет

— ставка от 17%

Кредиты для юридических лиц:

— Беззалоговые кредиты на любые цели. Заемные средства в Сбербанке можно получить без предоставления имущества в залог. Клиент при этом не обязан указывать, на что будет использована сумма.

— Кредиты на пополнение оборотных средств. Оборотные средства компании можно пополнить за счет кредита. Для предпринимателей это реальная возможность оперативно решать насущные проблемы в бизнесе с минимальными финансовыми издержками.

— Кредиты на создание бизнеса Выигрыш во времени часто является залогом успешного бизнес-старта. Кредиты Сбербанка обеспечивают предпринимателям возможность быстро открыть дело или новые подразделения уже существующих компаний.

— Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости. Заемные средства — один из эффективных способов приобрести имущество, необходимое для повышения качества жизни или развития бизнеса. Сбербанком разработаны для этого специальные программы кредитования.

— Кредиты на финансирование новых проектов. В сложных финансовых ситуациях, когда требуется срочное погашение долгов по кредитам, Сбербанк приходит на помощь. Мы предоставляем требуемые суммы в кратчайшие сроки.

3. Способы привлечения банковских ресурсов Сбербанк России привлекает ресурсы посредством вкладов, депозитов и ценных бумаг.

Для частных лиц существуют вклады:

· Срочные вклады

· Сберегательный сертификат

· Вклады Онлайн

· Вклады для расчетов

· Выплаты АСВ

· Компенсация по вкладам

· Розыск счетов

· Специальные (рублевые) счета

* По сравнению с вкладами базовой линейки: «Cохраняй», «Пополняй» и «Управляй»

Размещение денежных средств

· Депозитные сертификаты Сбербанка Депозитный сертификат Сбербанка — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. от 7 до 1096 дней процент зависит от суммы и срока депозита На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка.

Банк принимает депозитные сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям.

Депозитные сертификаты Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ филиала ФГУП Госзнак.

· Простые векселя Сбербанка Простой вексель Сбербанка России — ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство Банка перед векселедержателем.

Это инструмент:

для быстрых и удобных расчетов за товары, работы, услуги;

для выгодного вложения денежных средств с целью получения дохода;

для использования в качестве обеспечения при получении в Банке кредита или гарантии.

· Другие услуги по векселям Сбербанк осуществляет обмен векселей. Один вексель может быть обменен на несколько векселей меньшего номинала, несколько векселей — на один вексель большего номинала, несколько векселей — на несколько векселей другого номинала. Обмен осуществляется на основании Договора обмена.

Сбербанк принимает к обмену только те векселя, последний индоссамент на которых бланковый, на предъявителя или оформлен на Банк.

Инвестиционная деятельность банка.

Компания прочно занимает лидирующие позиции на российском рынке инвестиционно-банковских услуг. В активе департамента инвестиционно-банковской деятельности банка целый ряд успешных сделок, связанных с привлечением финансирования, слияниями и поглощениями, реструктуризацией бизнеса и консультированием ведущих российских и западных компаний.

В департаменте инвестиционно-банковской деятельности работают специалисты, обладающие богатым опытом реализации как публичных, так и частных сделок в различных секторах экономики. Большинство из них имеют западное бизнес-образование и опыт работы в инвестиционных банках за рубежом. Благодаря успешному проведению целого ряда проектов с участием крупных российских и западных клиентов, ведущие специалисты компании снискали репутацию команды профессионалов, сумевших построить долгосрочные отношения с крупнейшими российскими промышленными группами, а также многими западными компаниями. Специалисты известны на рынке своим профессионализмом и инновационными решениями, которые позволяют им с успехом проводить самые сложные и нестандартные сделки.

Основные направления деятельности департамента инвестиционно-банковской деятельности банка:

Проведение сделок по слиянию и поглощению для российских и международных компаний Частное и публичное размещение ценных бумаг Организация и андеррайтинг выпусков долговых ценных бумаг Консультирование по вопросам продажи активов и создания стратегических альянсов Организация сделок купли-продажи крупных пакетов акций Привлечение частных инвестиций для российских компаний Выработка стратегии финансирования сделок по слияниям и поглощениям Выкуп акций с привлечением долгового финансирования (leveraged buy-out)

Оценка бизнеса и предоставление заключений о справедливости оценки (fairness opinion)

Консультирование и оказание поддержки при проведении реструктуризации, приватизации, защиты от враждебных поглощений Нестандартные финансовые проекты.

Заключение

За время прохождения практики была достигнута цель — изучена структура предприятия, основные виды деятельности.

Сбербанк России является открытым акционерным обществом. Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, банк размещает обыкновенные и привилегированные акции.

На сегодняшний день Сбербанк России — это лидер банковского сектора. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Среди клиентов Сбербанка — более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

В процессе исследования деятельности Сбербанка России мною были изучены виды и условия потребительских, образовательных, ипотечных кредитов, а так же виды предоставляемых депозитов. В банке представлен широкий спектр кредитов и вкладов, что дает высокую степень вероятности привлечения средств физических и юридических лиц на взаимовыгодных условиях.

Библиографический список

1. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru/

2. Устав ОАО «Сбербанк России»

3. Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: Прогресс, 2009