Особенности банкротства страховых организаций

Особенности судебного этапа банкротства страховой организации, предусмотренные ст. 184.4—184.11 Закона о банкротстве, распространяются на лиц, именуемых страховыми организациями Законом РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Целями установления особенностей банкротства страховой организации являются: усиление защиты прав страхователей и иных кредиторов страховой организации и обеспечение стабильности страхового рынка. Это связано с гем, что страховые организации привлекают большой объем чужих денежных средств в виде страховых премий (страховых взносов) и самостоятельно ими распоряжаются. Основное имущество страховой организации представлено правами из договоров страхования¹, а величина собственных средств незначительна. Банкротство страховой организации ущемляет интересы большого числа страхователей, которые нередко после наступления страхового случая находятся в тяжелом положении. В то же время нормально функционирующий рынок страхования необходим для экономического развития страны.

Статистика По данным ЦБ РФ, в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2015 г. зарегистрированы 379 страховых организаций, из них 92% находятся в группе риска^[1][2]. Общая сумма страховых премий по всем видам страхования за I полугодие 2015 г. составила 517,7 млрд руб., а страховых выплат — 236,5 млрд руб.^[3]

Особенности судебного этапа банкротства страховой организации.

1. Расширен круг лиц, управомоченных на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом: в него включено профессиональное объединение страховщиков (например, Российский союз автостраховщиков (далее — РСА)).

Установлены дополнительные требования к профессиональной подготовке арбитражных управляющих.

2. Особенности конкурсного производства: конкурсный управляющий обязан уведомить каждого страхователя о признании страховой организации банкротом. Дальнейшие действия страхователей зависят от того, наступил ли страховой случай по их договору страхования (рис. 10.3).

Понятие «выкупная сумма» разъяснено в п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Например, гражданин (страхователь) застраховал свою дачу 1 марта 2015 г. на три года на сумму 900 тыс. руб. Страховщик был признан банкротом 1 марта 2016 г. и к этому моменту пожар (страховой случай) не произошел. На дату признания страховщика банкротом гражданин уже уплатил страховую премию в сумме 90 тыс. руб. Не истекший срок действия договора страхования составляет 2/3 срока, на который договор был заключен. Таким образом, гражданин вправе требовать от страховой организации выплаты 2/3 уплаченной страховой премии, а именно 60 гыс. руб. Эта сумма и будет включена в РТК.

Рис. 10.3. Варианты действий страхователей после признания страховой.

организации банкротом Если страхователь получил компенсационную выплату от профессионального объединения страховщиков (например, от РСА), он вправе требовать от должника разницу между причитающейся ему суммой и полученной компенсационной выплатой.

Требования по договорам страхования (в том числе в случае, если страхователь отказался от договора и теперь имеет право на часть уплаченной страховой премии) включаются в РТК независимо от даты возникновения обязательства. Это значит, что такие требования не могут считаться текущими и удовлетворяться вне очереди, даже если обязательство страховщика выплатить деньги возникло уже в ходе его банкротства.

3. Особенности продажи имущественного комплекса страховой организации. Имущественный комплекс включает в себя, в том числе страховой портфель, к которому относятся договоры страхования, срок действия которых не истек и, но которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом, а также активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком. По согласованию с ЦБ РФ может быть осуществлена продажа портфеля по отдельным видам страхования. Покупателем имущественного комплекса может выступать только платежеспособная страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.

Страховой портфель может быть передан конкурсным управляющим другой страховой организации, именуемой управляющей страховой организацией по согласованию с Банком России. Конкурсный управляющий обязан опубликовать уведомление о предстоящей передаче. В течение одного месяца с даты опубликования страхователи и выгодоприобретатели вправе направить в страховую организацию в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязательства по которому подлежат передаче. В этом случае их требования будут включены в РТК.

4. Особенности удовлетворения требований кредиторов, включенных в РТК, представлены на рис. 10.4.^[4]

Рис. 10.4. Порядок удовлетворения требований кредиторов, включенных в РТК ^5.

в Бельгии право возбуждать процедуру банкротства предоставлено только органу страхового надзора, в Германии конкурсное производство может быть открыто только по заявлению органа надзора. Наиболее строгий контроль действует в ФРГ. В пользу этого говорит тот факт, что с 1949 г. там не обанкротилась ни одна страховая организация. При удовлетворении требований кредиторов, как правило, национальным законодательством стран ЕС предусмотрено первоочередное удовлетворение обязательств, вытекающих из договоров страхования жизни. В Великобритании в случае банкротства страховой организации государство гарантирует возмещение до 90% потерь по добровольным видам страхования и до 100% по обязательным видам. Источником средств для этих выплат служат обязательные взносы страховой организации¹.

Обязательства, выявленные уже после формирования страхового портфеля, покупателю не передаются, а исполняются за счет конкурсной массы банкрота.

• 6. Особенности банкротства страховщика по ОСАГО^[5][6]. Если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие введения в отношении страховщика процедур, применяемых в деле о банкротстве, осуществляется компенсационная выплата (в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего) в размере:
  • — не более 500 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего. Из них: 475 тыс. руб. — выгодоприобретателям, указанным в п. 6 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», не более 25 тыс. руб. в счет возмещения расходов на погребение — лицам, понесшим такие расходы;
  • — 400 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (сг. 19 указанного Закона).

При этом выплаты уменьшаются на сумму произведенного страховщиком или ответственным лицом частичного возмещения вреда. Выплаты осуществляет РСА.

Потерпевший, имеющий право предъявить требование о возмещении причиненного его имуществу вреда непосредственно своему страховщику, в случае введения в отношении такого страховщика процедур, применяемых в деле о банкротстве, предъявляет требование о страховой выплате страховщику, который застраховал ответственность лица, причинившего вред.

Статистика За время действия Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 2003 по 2014 г. по обязательствам обанкротившихся страховых компаний и компаний с отозванными лицензиями из компенсационных фондов РСА было выплачено потерпевшим 20,4 млрд руб.^[7]

• [1] См.: Ткачев В. Н. Несостоятельность (банкротство) особых категорий субъектов конкурсного права: теоретические и практические проблемы правового регулирования. М.: Волтере Клувер, 2007.
• [2] Информация Банка России «Единый государственный реестр субъектов страховогодела по состоянию на 01.01.2015» // Вестник Банка России. 2015. № 3—4.
• [3] ООО «Информационно-консалтинговая группа „Бизнес-Сервис“»: [сайт] //URL: http://wiki-ins.ru/news/22-newswiki-insru/30 246-statisticheskie-dannye-po-itogam-deyatelnosti-straxovshhikov-za-i-polugodie-2015;goda.html (дата обращения: 16.02.2016).
• [4] Порядок утверждения мирового соглашения изменен таким образом, чтобы защитить интересы кредиторов по договорам обязательного страхования, а также возместить суммы произведенных компенсационныхвыплат страхователям. Зарубежный опыт Как правило, в странах — членах ЕС вопросы, связанные с реорганизацией илиликвидацией страховой организации, рассматриваются в общих законодательныхактах о несостоятельности юридических лиц. Им посвящена и Директива 2001/17/ЕСот 19 марта 2001 г. В ряде стран ЕС весьма велика роль органа страхового надзора:
• [5] См.: Карпенко В. М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС «Кон-сультантПлюс», 2010.
• [6] Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
• [7] См.: Годовой отчет Российского союза автостраховщиков за 2013 г. // Российский союзавтостраховщиков. URL: http://autoins.ru/media/C2CBF8C8-A0AC-4229−8C85−6561F40AC1C9/6456C143−276C-4DF6−8953−256B701 AFE9VRAMI_Annual_2013.pdf (дата обращения:15.01.2016).