Добровольное медицинское страхование в ФРГ является как дополнением, так и для части граждан альтернативой обязательному медицинскому страхованию. Для состоятельных граждан оно открывает дополнительные возможности для получения дополнительной медицинской помощи, сверх предусмотренной по сравнению с системой обязательного медицинского страхования.
В отличие от ОМС участниками добровольного медицинского страхования являются, как правило, граждане со стабильно высоким заработком, которые должны самостоятельно нести финансовое бремя ежемесячных страховых взносов. В круг граждан, не охваченных обязательным медицинским страхованием, входят самозанятые лица (индивидуальные предприниматели), государственные служащие и частнопрактикующие врачи независимо от уровня их годового дохода, поскольку считается, что в силу корпоративности они могут получить бесплатную медицинскую помощь у своих коллег. На все перечисленные группы граждан не распространяется обязанность страховать свое здоровье, однако они могут оставаться в системе обязательного медицинского страхования либо заключить договор полного добровольного медицинского страхования.
Население через страховые компании, которые объединяют частнопрактикующих врачей, покупает полисы частного медицинского страхования (примерно 10% чистого дохода семьи). Естественно, что объем и качество медицинской помощи определяются денежными возможностями самого гражданина, так как каждый платит за себя; именно в этом и состоит отличие частного страхования от социального, где действует принцип общественной солидарности.
Около 15% населения ФРГ застраховано в системе добровольного медицинского страхования, а 80% — в системе ОМС, из которых около 3% одновременно и в системе ДМС.
Организация добровольного медицинского страхования в большей степени опирается на принципы личного страхования жизни и функционирует на основе коммерческих правил организации. Однако, как и в ОМС, в системе ДМС государство законодательно определяет целый ряд принципиальных условий его организации: законодательно устанавливает стандарты медицинских услуг, а также осуществляет контроль и надзор за его деятельностью. Например, страховым компаниям запрещено изменять размеры страховых премий (взносов) в сторону увеличения по мере старения человека, расторгать договор страхования в одностороннем порядке и т. д.
