Поручительство. 
Осуществление кредитных операций: банковское кредитование

В соответствии со ст. 361 ГК по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (как существующего, так и которое возникнет в будущем, как денежного, так и неденежного) полностью или в части. Как отмечено в литературе, обеспечительный принцип поручительства заключается в том, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Кредитор в этом случае приобретает право, а вернее, возможность обеспечить свое требование за счет имущества тех, кто принял на себя обязательство^[1]. Следовательно, имущественное положение поручителя является существенным для кредитора.

Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Например, в силу ст. 532 ГК при оплате покупателем товаров по договору поставки товаров для государственных или муниципальных нужд государственный или муниципальный заказчик признается поручителем по этому обязательству покупателя.

Согласно ст. 362 ГК договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Как разъяснено в информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве», отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства (п. 1).

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и/или будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом^[2] или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек, но взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (ст. 365 ГК) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение^[3]. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным. Вместе с тем уменьшение количества поручителей, например, вследствие признания договора поручительства недействительным, а также замена одного из поручителей другим не изменяет обеспечиваемого обязательства (кредитного договора — размер полученных денежных средств (кредита), процентов, подлежащих уплате, а также срок возврата кредита) и не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения ст. 367 ГК РФ связывают возможность прекращения поручительства^[4].

Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК).

В силу п. 3 ст. 364 ГК в случае смерти должника поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя пределами стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Иными словами, поручитель в случае смерти должника отвечает перед кредитором в полном объеме данного поручительства несмотря на то, что его регрессные требования к наследникам должника могут быть удовлетворены только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 4 ст. 364 ГК поручитель, который приобрел права созалогодержателя или права по иному обеспечению основного обязательства, не вправе осуществлять их во вред кредитору, в том числе не имеет права на удовлетворение своего требования к должнику из стоимости заложенного имущества до полного удовлетворения требований кредитора по основному обязательству. Это объясняется тем, что поручитель, принимая на себя риск неплатежеспособности должника, принимает и все негативные последствия недостаточности у должника имущества для исполнения обязательства перед кредитором и не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное удовлетворение, в частности, получать удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества должника тогда, когда основной кредитор не получил полное удовлетворение своих требований. Поэтому при распределении суммы, вырученной от продажи предмета залога, требования поручителя должны удовлетворяться лишь после того, как кредитор получил полное удовлетворение по своему требованию^[5].

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В ст. 367 ГК описаны случаи и приведены обстоятельства, при которых поручительство прекращается либо не считается прекращенным. По общему правилу, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Также поручительство прекращается в следующих случаях.

• а) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу;
• б) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• в) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если срок поручительства не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю;
• г) когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В свою очередь, поручительство не считается прекращенным, если:

• а) прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника произошло после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю;
• б) обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. В этом случае поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника;
• в) произошла смерть должника;
• г) состоялась реорганизация юридического лица-должника.

Пункт 1 ст. 367 ГК вводит принцип приоритетного исполнения необеспеченного поручительством обязательства. Например, если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

Как указано в п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28, условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку оно не соответствует требованиям ст. 190 ГК. Следовательно, такое поручительство следует квалифицировать как поручительство с неустановленным сроком его действия. Оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю.

В соответствии с абз. вторым п. 6 ст. 367 ГК предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. Вместе с тем срок для предъявления требования к поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику требование о досрочном исполнении обязательства, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства^[6].

В ситуации, когда кредитный договор расторгнут в судебном порядке на основании существенного нарушения должником условий договора, банк вправе взыскать с поручителя убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств (п. 5 ст. 453 ГК), в случае, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства^[7]. Такая возможность обусловлена тем, что законодатель связал прекращение поручительства с прекращением обеспеченного поручительством обязательства (п. 1 ст. 367 ГК), а не с расторжением договора, исполнение обязательств по которому обеспечено поручительством. Законодатель не отнес прямо расторжение договора к основаниям прекращения существующего обязательства (гл. 26 ГК). В силу ст. 453 ГК с расторжением договора прекращаются взаимные обязательства сторон по его дальнейшему исполнению, но не прекращаются ранее возникшие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора обязательства, если иное не установлено соглашением сторон по договору, в котором стороны договорились о прекращении ранее возникших обязательств способами, предусмотренными гл. 26 ГК^[8].

• [1] Обеспечение исполнения обязательств: залог и поручительство / под общ. ред.В. В. Семенихина М.: Эксмо, 2005.
• [2] См. ст. 171 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 15.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
• [3] В литературе отмечается, что это правило является одной из важных гарантий интересов поручителя, поскольку в случае исполнения своего обязательства он приобретет правакредитора по основному обязательству (п. 1 ст. 365 ГК), поэтому утрата или ухудшениеусловий обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, не должны нарушатьинтересы поручителя //Договорное право России: реформирование, проблемы и тенденцииразвития: монография / Е. Е. Богданова, Л. Ю. Василевская, Е. С. Гринь [и др.]; под общ.ред. Л. Ю. Василевской. М.: НОРМА; ИНФРА-М, 2016.
• [4] См. Определения Верховного Суда РФ от 03.11.2015 № 77-КГ15−9 и от 08.09.2015№ 77-КГ15−5.
• [5] См. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.08.2015 № Ф09−5186/15по делу № А71−675/2014.
• [6] См. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015.
• [7] См.: Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РоссийскойФедерации за третий квартал 2006 г., утвержденный постановлением Президиума ВС РФот 29.11.2006.
• [8] См.: Постановление ФАС Поволжского округа от 15.12.2006 по делу № А55−5446/06−40.