Договор банковского вклада

Правовая характеристика договора.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК, но договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Говоря о гражданско-правовой характеристике договора банковского вклада, следует отметить, что данный договор является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). При этом не имеет значения порядок внесения денежных средств в банк: в наличном (в кассу банка) или в безналичном порядке (при переводе денежных средств).

Объектом договора выступают действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада с начисленными к моменту его востребования процентами на сумму внесенных денежных средств. Сами же денежные средства (вклад) представляют собой предмет договора, поэтому если на соответствующем сберегательном (депозитном) счете денежных средств нет или не соблюдается минимально допустимый правилами конкретного банка их размер, то такой договор в отличие от договора банковского счета в аналогичной ситуации будет признан беспредметным, что влечет прекращение отношений между сторонами.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим, поскольку порождает только обязанность для банка вернуть вкладчику переданную сумму вклада вместе с обусловленными процентами и взаимное право лишь вкладчика — требовать от банка исполнения его обязанности.

Данный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает обязанность банка по выплате процентов вкладчику, и беспроцентным не может быть ни при каких обстоятельствах, поскольку условие о процентах является существенным для данного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона о банках процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отсутствие соглашения о размере процентов не делает данный договор незаключенным, поскольку согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика, а если вкладчиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставки банковского процента (ставки рефинансирования).

В случаях когда вкладчиком является гражданин, договор банковского вклада признается публичным согласно и. 2 ст. 834 ГК. Таким образом, на взаимоотношения банков и граждан-вкладчиков распространяется действие нормы ст. 426 ГК, в соответствии с которой банк на объявленных им условиях должен заключить договор банковского вклада с каждым, кто к нему обратится, причем без права оказывать предпочтение одному лицу перед другим в заключении договора, кроме предусмотренных законом и иными нормативными актами случаев. Кроме того, условия договора банковского вклада (для одного и того же вида вкладов) должны быть одинаковыми для всех вкладчиков. Вместе с тем банк вправе дифференцировать условия договора банковского вклада, включая и процентные ставки, в зависимости от срока действия договора, суммы вклада, условий его возврата, категории вкладчика. Единственным препятствием для этого, как представляется, может быть установленный в конкретной кредитной организации порядок заключения договора, основанный на подписании стандартно разработанной (типовой) формы договора путем присоединения на основании объявленных банком условиях по оказанию данного вида услуг.

Банк не имеет права отказаться от заключения с физическим лицом договора банковского вклада, кроме случаев:

• 1) когда у банка отсутствует право осуществлять операции по вкладам граждан (учредительными документами не предусмотрено право принимать денежные средства во вклады от физических лиц), а равно нет соответствующих лицензий;
• 2) когда принятие вклада повлечет за собой нарушение законодательства или обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;
• 3) когда банк приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
• 4) когда у банка отсутствуют производственные или технические возможности для приема вкладов;
• 5) когда имеются другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского вклада заинтересованный в заключении договора гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и о возмещении убытков (реального ущерба, упущенной выгоды), понесенных вследствие уклонения банка от заключения договора банковского вклада (ст. 426, 445 ГК). Бремя доказывания невозможности заключения договора на момент обращения заинтересованного в заключении договора гражданина в банк лежит полностью на банке.

Необходимо помнить, что в силу ч. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитным организациям запрещается:

• а) открывать вклады на анонимных владельцев, т. е. без предоставления открывающим вклад лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать вклады на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);
• 6) открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя;
• в) заключать договор банковского вклада с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных Законом о противодействии отмыванию доходов. Данный запрет не применяется в случае, если физическое лицо или его представитель ранее уже были идентифицированы кредитной организацией, в которой
• 1

открывается вклад, за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении физического лица или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами физического лица подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Кроме того, в соответствии с ч. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитные организации вправе:

• а) отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• б) расторгнуть договор банковского вклада с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании ч. 11 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

Соответственно, договор, вкладчиком по которому выступает юридическое лицо, свойствами публичности не обладает, поэтому кредитная организация вправе отказать юридическому лицу в заключении такого договора даже при отсутствии перечисленных оснований.

Сторонами договора банковского вклада являются банк (либо небанковская депозитно-кредитная организация) и вкладчик.

В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки (либо небанковские депозитно-кредитные организации), которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией) Банка России. При этом необходимо иметь в виду, что помимо лицензии, которая может быть выдана не ранее истечения двухлетнего периода функционирования банка с даты его государственной регистрации^[1][2], ст. 36 Закона о банках устанавливает еще одно требование, а именно: вклады физических лиц могут приниматься только банками, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов — Агентстве по страхованию вкладов.

В целях предупреждения и пресечения принятия вкладов от граждан лицами, не имеющими соответствующих лицензий, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, в п. 2 ст. 835 ГК предусмотрено право вкладчика потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным по ст. 168 ГК. К нему применяются последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК.

Если иное не установлено законом, указанные выше последствия применяются также в следующих случаях:

• 1) если денежные средства граждан и юридических лиц привлечены путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
• 2) если денежные средства граждан привлечены во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами гл. 44 ГК (п. 3 ст. 835 ГК). Законом о банках в ст. 13 также предусматриваются дополнительные санкции, применяемые к юридическим лицам, осуществляющим банковские операции без лицензии. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Кроме того, Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

Другой стороной договора банковского вклада является вкладчик — физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста, либо юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика в силу общей правоспособности.

• [1] размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственныхсредств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;
• [2] банк соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информациюо лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.