Методика расследования мошенничества с использованием платежных карт

Криминалистическая характеристика мошенничества с использованием платежных карт'. Обстоятельства, подлежащие установлению

В последнее время банковские карты становятся неотъемлемым спутником каждого человека. С их помощью можно расплатиться в торговых и сервисных организациях, больницах и других местах. Да и многие организации переходят на безналичный расчет со своими клиентами.

Несомненно, рассчитываться по безналичному расчету с помощью банковской карты намного удобнее, чем наличными деньгами. Не приходится носить с собой денежные суммы, а в тех случаях, если их не хватает при расчете за покупку, опять же на помощь приходит банковская карта, по которой возможно получить кредит.

Однако все эти удобства и преимущества преступники используют в своих корыстных целях и, заполучив такую карту преступным путем, могут совершать различные операции, рассчитываясь за их совершение чужим имуществом, т. е. деньгами, им не принадлежащими.

Непосредственный предмет преступного посягательства.

По делам данной категории непосредственным предметом преступления является конкретный вид чужого имущества, а именно — денежные средства как в отечественной, так и в иностранной валюте.

Похищать денежные средства мошенник может в тех случаях, когда расплачивается поддельной банковской картой или подлинной, но не принадлежащей ему, в различных торговых точках: гипермаркетах, супермаркетах при покупке различных вещей: обуви, одежды, изделий бытового назначения, электроники, автомобилей, продуктов питания и т. д., а также за оказанные услуги в парикмахерской, техцентрах по ремонту и обслуживанию автомобилей, в ресторанах, кафе, барах, иных точках общепита и иных местах.

Особенность рассматриваемого вида мошенничества состоит в том, что завладение чужим имуществом — деньгами — происходит с помощью банковской карты. Под банковской картой понимается вид платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими^[1]

лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В Положении Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266−11 «Об эмиссии платежных карг и об операциях, совершаемых с их использованием» (п. 1.5) установлено, что банковские карты могут быть следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

Расчетная {дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Все существующие банковские карты могут иметь следующие характеристики:

карта с магнитной полосой. На сегодняшний день это наиболее распространенные в России банковские карты. Магнитная полоса — носитель информации с ограниченным объемом памяти, имеет три дорожки для записи информации: на первую дорожку наносится последовательность цифр и букв (фамилия владельца, номер карты, срок действия и т. д.), на вторую и третью — только цифры;

микропроцессорные карты. Имеют встроенный микропроцессор — чип, который хранит в себе зашифрованную информацию о владельце карты, сроке ее действия, установленных банком лимитах использования и последней операции, произведенной при помощи карты. Данные карты обладают максимально возможной степенью защиты, существующей в мире в настоящее время. Микропроцессор является технологически сложным устройством и подделать его практически невозможно.

По способу нанесения информации на банковскую карту различают следующие ее виды.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Такой способ заключается в нанесении на карту фамилии, имени держателя карты, информации о ее эмитенте, образец подписи.

Еще один распространенный способ — процесс записи информации на банковской карте с помощью кодирования магнитной полосы.

В последнее время широкое распространение получило эмбоссирование — выдавливание рельефных знаков на поверхности карты с последующе щим окрашиванием в различные цвета. Э го позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление.

Противоположный эмбоссированию способ — иидентный. Он заключается во вдавливании цифр и букв на поверхности карты с окрашиванием в черный или белый цвет без деформации пластика с оборотной стороны. Такой способ может выполняться одновременно с кодированием магнитной полосы^[2].

Способы совершения преступления.

Рассматриваемый вид мошенничества состоит в завладении чужим имуществом обманным путем с использованием платежной банковской карты и заключается:

• 1) в использовании или попытке использования банковской карты не ее законным держателем;
• 2) использовании поддельной карты;
• 3) использовании для проведения операции вместо карты чистого пластика с выбитыми на нем данными с подлинной карты (так называемого белого пластика).

Способ данного преступления является полноструктурным, т. е. состоит из подготовки к совершению мошенничества, непосредственных действий, направленных на доведение своего умысла до конца и сокрытия своей преступной деятельности.

Подготовка к совершению мошенничества с использованием банковских карт заключается в подыскании таких карт, например похищении у знакомых или родственников, считывании информации с банковской карты с последующим ее нанесением на поддельную пластиковую карту, получении данных банковской карты через специально создаваемые интернет-магазины и др.

В подготовку к совершению данного преступления входит наблюдение за лицами, использующими банковские карты при различных расчетах, совершении иных операций с их помощью в целях выявления рассеянных, невнимательных и тому подобных пользователей банковских карт для дальнейшего неправомерного завладения у них этими картами.

Поскольку для изготовления поддельной банковской карты необходимо специальное оборудование, то на стадии подготовки действия преступников сводятся, во-первых, к приобретению пластика с магнитной полосой, во-вторых, оборудования для считывания информации с подлинной карты и нанесения этой же информации на поддельную карту. Такое оборудование и пластик свободно продаются в интернет-магазинах, и поэтому преступникам не представляет особых трудностей их приобрести.

К сокрытию мошенничества относятся действия по получению оборудования для изготовления поддельных банковских карт и самих пластиковых карт по фиктивным документам, якобы для какого-либо учреждения или предприятия; осуществление процесса изготовления таких карт в отсутствие членов семьи или иных родственников, если этот процесс осуществляется дома; наем квартиры для этих целей и оборудование се под офис, причем на входе, как правило, ставится дверь с кодовым замком, чтобы никто из посторонних без их ведома не мог туда войти; хранение поддельных банковских карт отдельно от подлинных; быстрое оставление места осуществления операций, совершенных по поддельным банковским картам или по подлинным, но не принадлежащим данным лицам, а также иных действий, направленных на воспрепятствование обнаружению их преступной деятельности и их самих.

Механизм следообразования.

К следам данного вида преступления относится прежде всего сама банковская карта как со следами подделки, так и подлинная, но не принадлежащая мошеннику.

К материальным следам преступления относятся: обнаруженные при обыске у преступника пластиковые карты белого цвета с нанесенной на них магнитной полосой; скиммеры — специальные накладные устройства для банкомата, которые считывают номер банковской карты; микрокамеры для фиксации набираемого PIN-кода; накладные панели для этой же цели; гибкая плата, которую преступники внедряют в кард-ридер банкомата для считки данных банковской карты; клейкая лента, с помощью которой блокируется банковская карта, а пока ее держатель выясняет причину у банковских работников, преступники ее извлекают из банкомата; энкодеры для нанесения соответствующей информации на магнитную полосу карты; поддельные накладные, по которым приобреталось это имущество якобы для каких-либо производственных целей; нарезанные тонкие полоски белой бумаги, предназначенные для наклеивания на карту и обозначающие полосу для подписи; краски для окрашивания карты в необходимый цвет и нанесения на нее соответствующих рисунков и голограмм; специальная литература, но вопросам изготовления поддельных банковских карт; подлинные банковские карты на разных держателей и иные предметы, свидетельствующие о намеренности мошенника с помощью поддельных банковских карт получать чужое имущество.

Помимо материальных следов при совершении мошенничества с помощью банковских платежных карт остаются еще и идеальные следы. К таким следам можно отнести показания кассиров, продавцов и т. д.

Обстоятельства совершения преступления.

Местом совершения мошенничеств рассматриваемого вида чаще всего выступают различные торговые центры, станции метро, вокзалы, поскольку именно в этих местах происходит наибольшее передвижение людей, у банкоматов создаются очереди, лица, пытающиеся снять деньги со своих банковских карт, торопятся и не обращают внимания на дополнительные устройства в этих банкоматах, оборудованные преступниками для считывания PIN-кода с чужих карт.

К местам подготовки к мошенничеству следует отнести: квартиры, как жилые, так и съемные, оборудованные под офис, склад и иное недоступное для посторонних лиц помещение, в которых осуществляются изготовление поддельных карт, нанесение на магнитную полосу информации, скопированной с подлинной банковской карты; различные магазины, где приобреталось оборудование для подделки банковских карг («белый пластик», импринтеры, скиммеры, энкодеры, микрокамеры).

Время совершения преступления зависит от его места. Так, покупки в крупных торговых точках совершаются в выходные дни или в будние дни, но после окончания рабочего дня, когда в этих местах большое скопление народа, создаются очереди к кассам, и кассиры в связи с большой напряженностью работы теряют бдительность, не обращают внимания на дефекты предъявляемой к оплате карты, небольшие расхождения подписи покупателя на слипе и держателя карты на самой карге и некоторые другие подозрительные моменты.

Личность преступника и потерпевшего.

Преступниками по делам данной категории могут быть лица, хорошо разбирающиеся в электронной технике, знакомые с процессами копирования информации с банковских карт и нанесения ее на пластиковую карту, обладающие навыками пользования компьютером, имеющие познания в области программирования и иных науках, необходимых им для использования в своей преступной деятельности.

Мошенничества с помощью кредитных платежных карт могут совершаться одним лицом. Но, как правило, такие преступления совершаются группами. Причем группы эти носят устойчивый характер с распределением ролей.

Что касается потерпевшего, то им является банк — эмитент платежной карты, с помощью которой мошенник оплатил покупки или оказанные ему услуги. Именно этот банк несет убытки в тех случаях, когда держатель банковской карты делает заявление в соответствующий банк о том, что никаких операций с ее помощью он не совершал. И если это подтвердится в процессе проверки, произведенной сотрудниками банка, то снятая сумма возвращается держателю банковской карты.

Но потерпевшими могут быть и держатели банковских карт в тех случаях, когда банк отказывает им в возмещении причиненного ущерба, но каким-либо основаниям^[3].

Обстоятельства, подлежащие установлению.

По делам данной категории устанавливается:

• • в каком месте расположен банкомат, касса, каков режим работы, имеются ли средства видеонаблюдения, где находится пункт охраны;
• • кто принимал к оплате банковскую карту; каков уровень подготовки данного сотрудника;
• • кто является потерпевшим; размер причиненного ущерба;
• • каков вид банковской карты, на имя кого и где она была оформлена, количество денежных средств, находящихся на ней;
• • где, когда проводилась последняя операция с использованием банковской карты;

С. 24.

• • кто помимо владельца банковской карты имел доступ к денежным средствам, находящимся на ней, кто знал PIN-код;
• • каков способ совершения мошенничества, какие технические устройства, приспособления использовались для изготовления банковских карт, снятия денежных средств со счета держателя банковской карты;
• • где, у кого и для каких целей приобретались данные технические устройства;
• • личность лица совершившего мошенничество, обладает ли подозреваемый специальными знаниями в области изготовления поддельных банковских карт, использования специальных приспособлений для снятия денежных средств;
• • совершалось ли данное преступление в группе; если да, то какова роль каждого лица.

• [1] В подготовке этого параграфа принимали участие Л. Е. Чистова и И. В. Махова.
• [2] См.: Кузнецов Д. Л. История возникновения, классификация и правовые вопросыиспользования и защиты банковских платежных карт // Вестник Санкт-Петербургскогоуниверситета МВД России. 2007. № 2. С. 27—35; ELibrary.ru: Научная электронная библиотека. URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=12 197 535 (дата обращения: 12.12.2014).
• [3] См.: Чистова Л. Е" Волкова Г. П., Мохова И. В. Криминалистическая характеристика мошенничества с использованием платежных карт // Вестник криминалистики. 2013. Вып. 2(46).