Основные термины и понятия, наиболее часто употребляемые в страховании

Страховые термины и понятия, выражающие общие условия страхования

Аджастер (аварийный комиссар) — физическое или юридическое лицо, представитель страховой компании для решения вопросов по претензиям страхователя по страховым случаям. Он проводит оценку риска по результатам страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страховой выплаты.

Актуарий — физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев.

Андеррайтер — квалифицированный специалист в страховом бизнесе с полномочиями от страховой компании принимать на страхование риски, определять тарифные ставки, оговаривать условия страхования рисков на основе страхового права и экономической целесообразности.

Андеррайтинг — комплекс процедур по принятию на страхование или перестрахование рисков по заявленному объекту на основе оценки рисков с целью определения страхового покрытия, условий страхования, уровня франшизы или покрытия и страхового тарифа.

Вид страхования — страхование однородных имущественных интересов.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования или лицо, назначенное в качестве посмертного получателя страховой суммы.

Двойное страхование — страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от идентичных опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Двойное страхование имущества запрещено.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера — специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Объекты медицинского страхования — имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их.

Объекты страхования гражданской ответственности — имущественные интересы, связанные: 1) с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации; 2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Объекты страхования жизни — имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.

Объекты страхования имущества — имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Объекты страхования от несчастных случаев и болезней — имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Объекты страхования предпринимательских рисков — имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Объекты страхования финансовых рисков в имущественном страховании — имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица).

Отрасль страхования — звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей и ответственности страхователей перед третьими лицами.

Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Перестраховочные организации — страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы —

физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение страховой выплаты.

Разновидность страхования — страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Самострахование — создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном или добровольном порядке.

Сострахование — деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховая защита — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, нанесенного государству, хозяйствующим субъектам и гражданам в результате страхового случая.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму, при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет объем страховой ответственности — перечень конкретных случаев, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых производится страховая выплата.

Страховое свидетельство (страховой полис) — документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховой интерес — 1) специфическая правовая форма осознанной экономической потребности потенциального страхователя участвовать в страховом отношении; 2) денежная сумма, в которую оценивается вероятный ущерб в связи с возможной гибелью или повреждением имущества (иначе говоря, страховая сумма, согласованная страховщиком и клиентом, — это количественное выражение интереса клиента страховой компании в страховой защите страхуемого объекта).

Страховой (перестраховочный) пул — объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Страховой рынок — сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, и формируются спрос и предложение на этот товар.

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Страховые агенты — физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховые брокеры — юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Сюрвейер — оценщик, эксперт, инспектор, агент страховщика, осуществляющий осмотр объекта, имущества, принимаемого на страхование.

Страховые термины, характеризующие отношения, связанные с формированием страхового фонда Актуарные расчеты — система математических и статистических расчетов, устанавливающих взаимосвязь между страховщиком и страхователем. Актуарные расчеты применяются во всех видах страхования при расчете распределения годовых поступлений, тарифов по всем видам страхования, при расчете эффективности страховой операции.

Резерв заработанной премии — та часть начисленной страховой премии (взноса) по договору страхования, которая относится к периоду его действия, не выходящему за пределы отчетного периода и предназначенная для текущих страховых выплат в данном отчетном периоде.

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков — оценка неисполненных или исполненных не полностью на отчетную дату (конец отчетного периода) обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая сумму денежных средств, необходимых страховщику для оплаты экспертных, консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (расходы по урегулированию убытков), возникших в связи со страховыми случаями, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах.

Резерв незаработанной премии — это часть начисленной страховой премии (взносов) по договору, относящаяся к периоду действия договора, выходящему за пределы отчетного периода (незаработанная премия), предназначенная для исполнения обязательств по обеспечению предстоящих выплат, которые могут возникнуть в следующих отчетных периодах.

Резерв произошедших, но незаявленных убытков — оценка обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая расходы по урегулированию убытков, возникших в связи со страховыми случаями, происшедшими в отчетном или предшествующих ему периодах, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке не заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах.

Срок страхования — период времени, в течение которого объекты страхования находятся под страховой защитой.

Страховая оценка (страховая стоимость) — определение стоимости имущества для целей страхования. Под страховой оценкой в Российской Федерации понимается действительная стоимость объекта имущественного страхования на момент заключения договора страхования и в месте нахождения этого объекта.

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое можно застраховать.

Страховой возраст — возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане, или могут быть застрахованы животные.

Страховой портфель — фактическое количество заключенных договоров страхования или застрахованных объектов.

Страховой тариф (тарифная ставка, брутто-ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка направляется на формирование страхового фонда, а нагрузка предполагает покрытие расходов страховщика на ведение дела и включает в себя планируемую нормативную прибыль.

Страховой фонд — это резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в организационно-оперативном ведении у страховщика.

Технические (во всех видах страхования, кроме страхования жизни) и математические (в страховании жизни) резервы — средства страховщика в размере невыполненных им обязательств по отдельному договору страхования или по всему страховому портфелю.

Страховые термины, характеризующие отношения, связанные с расходованием страхового фонда

Аннуитет — выплата годовой ренты в течение какого-либо периода жизни страхователя в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования (на практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально либо ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год).

Выкупная сумма — подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения уплаты ежемесячных страховых взносов.

Системы страхового обеспечения — методы расчета страхового возмещения в имущественном страховании: а) система пропорционального страхового обеспечения предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости; б) система страхового обеспечения по принципу первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы; в) система предельного страхового обеспечения предполагает компенсацию ущерба, определяемого как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая рента — доход страхователя (ежемесячный или ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами.

Страховое возмещение (в имущественном страховании) — это часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страховых взносов.

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт, причины и обстоятельства происшедшего страхового случая.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Убыточность страховой суммы — выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов.

Уровень выплат (норма убыточности) — процентное отношение суммы выплат к поступающим страховым платежам.

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.