Прекращение договора и признание его недействительным

Срок действия договора страхования

Согласно норме п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме).

В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования (п. 3 ст. 425 ГК). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, т. е. до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного лица не наступило. Это условие договора страхования также соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК) действует в течение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки, т. е. с момента посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки.

Обязательное государственное страхование госслужащих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой п. 2 ст. 425 ГК стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще нс заключен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора — до момента заключения следующего договора страхования.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — общий, три года.

Признание договора страхования недействительным

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, содержащимися в нормах ст. 166−181 ГК. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

• а) несоответствия закону или иным правовым актам;
• б) мнимого или притворного характера сделки;
• в) заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
• г) заключения договора с недееспособным гражданином;
• д) заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т. е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) — ст. 928 ГК.

Согласно п. 2 ст. 930 ГК договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 932 ГК по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, признается ничтожным. Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 933 ГК). Договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).