Определение страховых сумм и расчет страховых выплат

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий — опционов (рис. 7.8). Страховщики могут использовать как все гарантии одновременно, так и различные комбинации этих стандартных покрытий, исключая некоторые из них из конкретных страховых программ. По одним и тем же залицензированным правилам страхования, в которых присутствуют все возможные для данного вида покрытия, страховщик путем выбора частных условий страхования может создать десятки различных страховых продуктов.

Страховая компания может устанавливать размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использовать различные страховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

• 1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, а при его отсутствии — наследникам застрахованного определенного договором капитала. Поскольку иных причин летального исхода практически не существует, то в целях учета вероятности риска (чаще причиной смерти является заболевание, а не несчастный случай) страховщики предлагают две страховые суммы по этим рискам, например, риск смерти в результате несчастного случая покрывается двойной страховой суммой, установленной для риска заболевания. Следует констатировать, что в России смертность от различных травм, насильственных действий, суицида и т. п. до 2006 г. занимала второе место после смертности от сердечно-сосудистых заболеваний, с 2006 г. переместилась на третью позицию. В 2009 г. число умерших на 100 тыс. человек населения от болезней системы кровообращения составило 801 человек, от новообразований — 207 человек, от внешних причин — 158 человек. Основными внешними причинами летального исхода являлись самоубийства (26 человек), травмы на транспорте (21), убийства и случайные отравления алкоголем (по 15 человек).
• 2.

Рис. 7.8. Система гарантий по страхованию от несчастных случаев и болезней По желанию страхователя страховая сумма может выплачиваться бенефициарам и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудоспособности:

К определению коэффициентов нетрудоспособности применяется два подхода.

Первый метод. Страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплаты исходя из характера и степени повреждения различных органов. В качестве примера приведем выдержку из такого документа (табл. 7.6), разработанного для типовых правил страхования от несчастных случаев Всероссийским союзом страховщиков. В настоящее время данные правила признаны органами государственного страхового надзора как не соответствующие современному страховому законодательству, однако приведенные в них коэффициенты представляют собой наиболее распространенные в практике страховых компаний значения оценки покрываемого риска и никакого отношения к законодательству не имеют.

Таблица 7.6. Выдержки из Таблицы страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая, % от страховой суммы.

Интересно отметить, что разные страховщики по-разному решают вопрос об установлении коэффициентов выплат. Одни довольствуются небольшим перечнем повреждений, объединенных в крупные общие группы с одинаковым процентом к выплате. Другие разрабатывают весьма подробные многостраничные списки, отдельно рассчитывая коэффициенты для каждой диоптрии при потере зрения, каждого процента повреждения поверхности тела при ожогах и обморожениях и т. п. Встречаются даже таблицы коэффициентов для различных огнестрельных ранений.

Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве и некоторых других травмах и заболеваниях.

При множественных последствиях страхового случая для здоровья застрахованного лица общий коэффициент определяется путем сложения коэффициентов нетрудоспособности по каждому повреждению. Однако при этом он в общей сумме не может превышать 100% потери трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены (например, сумма коэффициентов утраты пальцев руки не должна превышать коэффициента утраты кисти руки в целом).

Страховые компании предлагают специальные покрытия для определенных групп страхователей с учетом особенностей их профессиональной, общественной, спортивной деятельности, например гарантии на случай потери голоса для певцов, внешности — для актеров, пальцев кистей рук — для хирургов и пианистов и т. п. Такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Второй метод базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или, как принято в Российской Федерации, — медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). В соответствии с решением МСЭК о присвоении пострадавшему той или иной группы инвалидности страховая компания определяет коэффициент нетрудоспособности. Размеры таких коэффициентов у разных страховщиков различны и варьируются в следующих пределах: I группа инвалидности — 75−80%; II группа — 50−65%; III группа — 25−50% страховой суммы по договору.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности, обычно варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% страховой суммы в день. Может быть установлена максимальная граница величины пособия — размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение по срокам выплаты. Франшиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной промежуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, весьма характерен для многих видов личного страхования, предполагающих выплату не единой страховой суммы, а периодических (рентных) платежей.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и чаще всего не превышает трех месяцев в совокупности в течение года. Если страховщик устанавливает коэффициент выплаты в размере 0,1% страховой суммы, он может предложить выплату и в течение всего года, т. е. 365 дней. Максимальный размер фактической выплаты не превысит 0,1% o 365 = 36,5%. При коэффициенте выплаты, равном 0,3%, страховщик не сможет выплачивать пособие в течение всего срока страхования, так как совокупная выплата уже превысит 100% страховой суммы: 0,3% o 365 =109,5%. Например, в ранее применявшихся Типовых правилах ВСС страховая выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности составляла 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестого календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20−50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения. Например, отечественные страховщики не могут предлагать покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего, в рамках страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отечественным законодательством данный риск отнесен к медицинскому страхованию. Однако они могут установить покрытие в виде пособия за день госпитализации, размер которого как раз и будет покрывать расходы на лечение. Более удобным для застрахованных вариантом компенсации всех расходов, связанных с заболеванием или несчастным случаем, выступает полис комбинированного страхования: в рамках медицинского страхования организуется и оплачивается медицинская помощь, а в рамках страхования от несчастных случаев и болезней компенсируется потеря заработка на период лечения.

Страховые тарифы

Тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифференциация страховых премий определяется опасностью осуществляемой застрахованным профессиональной деятельности. Страховщики самостоятельно разрабатывают тарифные сетки по группам профессий. Повышенной степенью риска несчастного случая обладают представители профессий, связанных с механизированным трудом, работники транспорта, химической промышленности, сельского хозяйства, строители. Работники офисного труда, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индивидуальные расчеты страховых премий проводятся при страховании спортсменов, актеров, спасателей, военнослужащих и некоторых других групп профессий.