Виды страхования гражданской ответственности

Становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Сдерживает развитие данной отрасли и тот факт, что предприятия не имеют права включать расходы на добровольное страхование ответственности в себестоимость продукции в полном объеме. Все это приводит к тому, что в России основном развиваются следующие виды страхования ответственности: а) страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; б) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; в) страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; г) страхование профессиональной ответственности; д) страхование экологических рисков.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Данный вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах, где он является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В этой связи представляется целесообразным подробнее ознакомиться с отечественными особенностями данного вида страхования.

В нашей стране этот вид страхования ранее осуществлялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 января 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии со ст. 2 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта состоит из ГК, указанного Закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации. В этой же статье устанавливается приоритет международных договоров в области страхования гражданской ответственности по данному виду страхования над правилами, предусмотренными указанным Законом. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств являются:

• 1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• 2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• 3) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• 4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В соответствии с и. 1 ст. 4 указанного Закона владельцы ТС обязаны на условиях и в порядке, установленных настоящим Законом, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

• а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет нс более 20 км/ч;
• б) ТС, на которые, но их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;
• г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется также на владельцев транспортных средств, риск ответственности которых застрахован в соответствии с данным Законом иным лицом (страхователем).

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в частности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхования; б) причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;
• б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
• в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Статья 8 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств предусматривает государственное регулирование страховых тарифов, которое осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы, но обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

• 1) владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;
• 2) при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;
• 3) предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).

Статья 15 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств устанавливает порядок осуществления обязательного страхования. По общему правилу обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В договорах указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанавливаются Правительством РФ. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора. Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ своего представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов

Ответственность заемщиков кредитов является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. Однако в отличие от страхования указанного риска договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование им. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика. Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т. е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банкукредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика. После выплаты банку-кредитору страхового возмещения страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все обязательства банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансов хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.