Рынок страхования. 
Основы страхового дела

Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой институт, обеспечивающий эффективное функционирование и поступательное развитие общества и экономики любой страны и мирового сообщества в целом. На страховом рынке осуществляются страховая деятельность, сделки купли-продажи страховых услуг.

Страховой рынок — это сегмент финансового рынка, который следует рассматривать в узком и широком смысле. В узком смысле, т. е. с организационной точки зрения, страховой рынок — это среда, площадка, где осуществляются финансовые операции по купле-продаже страховых услуг. В широком смысле страховой рынок — это экономические отношения между участниками страховой деятельности в процессе совершения сделок со страховыми услугами на договорной основе, обеспечивающими страховую защиту от рисков.

Участниками страхового дела являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, перестраховочные организации, общества взаимного страхования; страховые посредники (агенты и брокеры), страховые актуарии; орган регулирования, контроля и надзора; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, специализированные депозитарии.

На страховом рынке формируются спрос, предложение и цены на страховые услуги, поставщиками которых являются субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии).

Механизм функционирования страхового рынка характеризуют его функции, которые делятся на три группы. Первая группа включает общерыночные функции страхового рынка, которые присущи любому рынку. Вторая группа состоит из финансовых функций страхового рынка как части финансового рынка. Третья группа содержит специфические функции страхового рынка, обусловленные природой страхования как социально-экономической категории.

Общерыночные функции страхового рынка — ценовая, информационная, распределительная. Эти функции присущи любому рыночному механизму, т. е. всем рынкам товаров и услуг, включая финансовый, страховой. Под влиянием спроса и предложения на товары формируются цены, выполняющие сигнальную задачу. Они оповещают продавцов и покупателей об избытке или недостатке товаров и услуг.

Информационная функция рынка чрезвычайно важна. Участники рынка, реальные и потенциальные, получают и анализируют информацию, предоставляемую рынком для принятия собственных решений — покупать, продавать или повременить. Информация о состоянии рынка — такой же товар, как любой другой, и он необходим участникам рыночных отношений.

Распределительная (аллокационная, от англ, allocation) функция рынка предполагает объективную способность рынка оптимально распределять ресурсы, руководствуясь целями бизнеса — максимизацией дохода (прибыли), минимизацией издержек и рисков.

Финансовые функции страхового рынка — аккумулирующая, инвестиционная, накопительная, сберегательная. Эти функции страховой рынок выполняет потому, что его операции имеют денежную форму. Страховой рынок обеспечивает аккумулирование денежных ресурсов, источником которых являются страховые взносы покупателей страховых услуг, в страховых фондах страховых компаний. Во всем мире страховые компании — это крупнейшие институциональные инвесторы, держатели огромных капиталов, участники рынка ценных бумаг. Поэтому инвестиционная функция страхового рынка естественно вытекает из аккумулирующей. Поскольку пассивы страховых компаний в значительной части состоят из привлеченных средств клиентов (страховых взносов), то инвестиционная деятельность страховщиков жестко регулируется государством в целях поддержания их финансовой устойчивости.

Накопительная и сберегательная функции страхового рынка взаимосвязаны друг с другом, но отличаются целью, которую преследует страхователь. Обе функции реализуются в страховании жизни. Страхователь, заключая договор, в течение установленного срока перечисляет страховые взносы, накапливая и сберегая их. Накопленная страховая сумма служит источником выплат компенсаций в оговоренных размерах и при согласованных обстоятельствах. Разница между накопительной и сберегательной функциями состоит в том, что люди сберегают, чтобы сохранить свои средства, а накапливают, чтобы прирастить, увеличить сбережения. Страховой рынок позволяет делать и то и другое.

Специфические функции страхового рынка — социальная, компенсационная, предупредительная, рисковая (антирисковая). Эти функции выполняет страховой рынок в связи с природой страхования как экономической категории и вида финансовой деятельности.

Социальная функция страхования реализуется в широком смысле через главную миссию страхования — обеспечение социальной стабильности в обществе через безопасность каждого человека в отдельности, приобретающего страховые услуги, и в узком смысле — через социальное страхование как экономические отношения между экономическими агентами: предприятиями — работодателями, уплачивающими страховые взносы во внебюджетные социальные страховые фонды, властными структурами на федеральном и региональном уровнях, которые формируют за счет взносов денежные социальные фонды, и гражданами, не участвующими в общественном груде и получающими социальные выплаты, т. е. пособия, но безработице, беременности и родам, уходу за ребенком, пенсии по старости, инвалидности, при потере кормильца и т. д.

Компенсационная функция страхового рынка проявляется в возмещении (компенсации) ущерба, убытка, понесенного страхователем в результате наступления страхового случая, которым в соответствии с законодательством (п. 2 ст. 9 Закона о страховании) считается фактически состоявшееся событие, установленное в договоре страхования или предусмотренное законом, совершение которого обязывает страховую организацию осуществить страховую выплату клиенту-страхователю либо застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Предупредительная функция реализуется при финансировании за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению страхового риска объектов страхования.

Рисковая, а точнее антирисковая, функция выражается в том, что назначением самого страхования является защита от рисков. Поэтому весь механизм страхового рынка в целом можно назвать совокупностью антирисковых мероприятий по защите интересов граждан и юридических лиц.