Источники регулирования страховой деятельности в России

По сравнению с развитыми страховыми системами российский страховой рынок достаточно молод, и его формирование идет по континентальной модели регулирования, предусматривающей единый орган надзора за страховой деятельностью.

Развитие современного российского законодательства строится по отраслевому признаку и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Российское страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства, в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), «страховое законодательство» — это более широкое по своему составу понятие. Оно включает не только правовые акты Российской Федерации, но и международное законодательство, а также обычаи делового оборота.

Выделим следующие источники регулирования страховой деятельности:

• • система нормативных правовых актов Российской Федерации различной юридической силы;
• • обычаи делового оборота;
• • международное законодательство.

Система нормативных правовых актов Российской Федерации различной юридической силы

Нормативно-правовая система, регулирующая страховые отношения, имеет следующую иерархию. Первую ступень занимает Конституция Российской Федерации (далее — Конституция РФ), которая обладает высшей юридической силой, прямым действием и применяется на всей территории России. Все законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции РФ не должны противоречить Конституции РФ. Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к страховым отношениям:

• • право на охрану собственности (ст. 35), а также право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41) — выступают правовой основой соответственно имущественного и личного страхования;
• • поощрение добровольного социального страхования, создания дополнительных форм социального обеспечения (ст. 39) — дает основание развивать обеспечительное страхование;
• • право граждан на медицинскую помощь, оказываемую за счет страховых взносов (ст. 41), — устанавливает правовые основы медицинского страхования;
• • гарантия свободы экономической деятельности (ст. 8) — предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности.

Центральными федеральными законами, регулирующими гражданско-правовые отношения, являются ГК РФ и отраслевые федеральные законы. Страховые отношения регламентируются гл. 48 «Страхование» части второй ГК РФ.

Обратите внимание!

ГК РФ устанавливает общие нормы регулирования отношений, а более детально отношения регулируются отраслевыми федеральными законами.

Нормы гл. 48 ГК РФ (ст. 927−970) устанавливают понятия добровольного и обязательного страхования, определяют виды страхования: имущественное, предпринимательского риска, ответственности и личное.

Статьи 940−947 ГК РФ регламентируют страховой договор и условия его заключения, вводят понятие генерального полиса.

Вторую ступень в иерархии нормативных правовых актов Российской Федерации занимают специальные федеральные законы по страховому делу. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые законодательно закрепил страховые отношения как неотъемлемую часть экономических отношений. Этот Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела. В ст. 3 данного Закона определены цели и задачи страховой деятельности, а также формы страхования — добровольное, которое проводится на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, и обязательное, условия и порядок осуществления которого определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В соответствии с рассматриваемым Законом страховая деятельность определяется как деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляются страховые выплаты участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

В ст. 9 Закона дается понятие страхового риска как предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование. Также в Законе даны базовые определения страхового случая, страховой выплаты и пр.

Страхователю на заметку!

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должен был стать основой всех нормативных правовых актов, регулирующих страховые отношения. Другие федеральные законы, а также подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, должны полностью соответствовать требованиям иерархии законодательства. Однако с введением в действие части второй ГК РФ, в котором содержится гл. 48 «Страхование», и исключением гл. II «Договор страхования» из указанного Закона именно ГК РФ стал основой регулирования общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования.

Третья ступень включает:

• • правовые акты по отдельным видам страхования (морское — КТМ, содержащий гл. XV «Договор морского страхования»);
• • федеральные законы по обязательному и социальному страхованию (Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-?3 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»);
• • подзаконные акты органа страхового надзора, а также другие акты федерального уровня (указы Президента, постановления Правительства России, ведомственные нормативные акты).