Международно-правовые принципы страхового надзора

В 1994 г. при участии России основана Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН). Сейчас ее членами являются более ста страховых надзорных служб всего мира. Первоначально задачей МАСН провозглашалось содействие сотрудничеству между страховыми надзорами, прежде всего облегчение обмена информацией. Однако достаточно быстро оказалось, что без определенной гармонизации законодательства о надзоре и практике надзорных органов нельзя достичь консенсуса, необходимого ввиду интернационализации страхового бизнеса. Перед МАСН встала задача содействовать такой гармонизации путем разработки основных принципов (principles), стандартов и рекомендаций (guidance papers).

МАСН стала всемирно признанной организацией, устанавливающей стандарты в сфере страхового надзора наподобие тому, как эту роль играл Базельский комитет.

Основу эффективного надзора составляют главные страховые принципы (Insurance Core Principles — ICP), из которых вытекают цели и «подцели» страхового надзора и которые дополняются стандартами, регулирующими вопросы надзора более детальные.

Редакции ICP пересматривались с 1997 г. по 2008 г. Ежегодное собрание МАСН утверждает современные методологии проверки применения ICP в законодательном процессе и надзорной практике. Для каждого принципа ICP установлены критерии, которыми государственный надзорный орган должен неукоснительно руководствоваться в своей деятельности. Различаются существенные критерии (essential criteria), применяемые для оценки соблюдения страховых принципов любой страны, и дополнительные (additional criteria), применяемые в зависимости от особенностей отдельных стран. Проверки проводились, как правило, самой надзорной службой (self-assessment) или третьей организацией. Для самопроверки МАСН была разработана программа self-assessment exercise, которая позволяла членам ассоциации систематически проверять степень реализации ICP.

Конечно, определенная преемственность, а следовательно, и длительный «срок годности» ICP желательны не только для надзора, но и для поднадзорных структур, однако динамика развития, в частности, сектора финансовых услуг настолько велика, что и в будущем, видимо, не обойтись без внесения изменений в документы, фиксирующие основные принципы.

Документ имеет следующие разделы: общие предпосылки эффективного страхового надзора; система надзора; поднадзорные предприятия; текущий надзор; правила надзора, основывающиеся на принципе осторожности; поведение на рынке и защита потребителей; информация, разъяснение и открытость; мошенничество; борьба с отмыванием денег и терроризмом.

За немногочисленными исключениями новые ICP могут применяться как к страховым, так и перестраховочным компаниям. Они действительны для всех участников страховых отношений, независимо от того, занимаются ли они страхованием или перестрахованием. Только те разделы, которые касаются защиты потребителя в узком смысле этого слова (т.е. разъяснение, консультация, справедливое обращение со страхователями, например при урегулировании убытков), не распространяются на чисто перестраховочные компании. Ведь важной целью надзора является создание и поддержание эффективных, надежных, справедливых и стабильных рынков страховых услуг в интересах страхователей и здоровых финансовых рынков.

ICP действительны для всех стран мира, независимо от того, относятся ли они к развитым или развивающимся странам. Несомненно, для развивающихся стран гораздо сложнее, а то и невозможно будет соответствовать высоким требованиям ICP, в частности, в тех случаях, когда даже не существуют предпосылки для эффективного надзора (например, нет урегулированного финансового рынка).

Сейчас в методологическом плане различают существенные критерии (essential criteria) и продвинутые критерии (advanced criteria). Как правило, для того чтобы получить оценку «учтены» (observed), должны быть выполнены условия, соответствующие критериям первой категории. Критерии второй категории (продвинутые критерии) в оценку не входят. Если наряду с существенными критериями учитываются и они, то речь идет об особенно эффективном надзоре. Если же нет, что часто встречается в странах с переходной экономикой (emerging countries), то это не сказывается на итоговой оценке.