Профессиональные организации. 
Страхование и управление рисками

Для поддержания профессиональных стандартов некоторые виды специалистов, работающих в страховании, создают свои профессиональные ассоциации, целью которых является сохранение высокой квалификации своих членов. Это обеспечивается за счет введения профессиональных экзаменов и создания системы переподготовки кадров. Часто членство в такой ассоциации предполагает проведение научных исследований в той или иной форме (как правило, обсуждение научных докладов на семинарах и публикации в профессиональном журнале).

Типичным примером такого рода являются общества актуариев.

Актуарий — специалист в области управления риском страховых компаний, в первую очередь финансовых аспектов их оценивания.

К традиционным задачам, которые решают актуарии, относят:

• • определение величины страховых взносов;
• • установление размера и структуры страховых резервов, достаточных для поддержания стабильности операций по соответствующему виду страхования;
• • прогноз финансовой устойчивости страховой компании;
• • обоснование процедур андеррайтинга, т. е. методов оценки индивидуального риска для выявления возможности предоставления скидок или, наоборот, повышения страховой премии.

Хотя перечисленные выше задачи можно отнести к техническим, роль актуариев намного шире. В настоящее время они участвуют в создании нового страхового продукта не только на уровне расчетов, но и на уровне его дизайна, осуществляют анализ операций конкурентов в рамках маркетинговых исследований, их знания и опыт используются при долгосрочном планировании деятельности страховых компаний (включая налоговое планирование и обоснование решений об инвестировании резервов и других временно свободных денежных средств), при подготовке отчетных документов страховых компаний, а также в общем и коммерческом менеджменте последних. Таким образом, актуарии принимают участие на всех этапах управления страховым бизнесом, и следовательно, играют в нем ключевую роль.

Более того, актуарии расширяют сферу своей деятельности, так как потребность в экономической оценке риска возникает во все большем количестве сфер человеческой жизни: государственное и частное пенсионное обеспечение, государственное и муниципальное управление, определенные аспекты деятельности профессиональных союзов (оценка компенсаций в связи с производственным травматизмом), охрана здоровья населения и некоторые другие проблемы в области нрав пожизненного владения имуществом.

Такая широкая сфера деятельности актуариев предполагает наличие у них высокого профессионализма. Актуарий должен обладать широкими знаниями в области применения математических методов для обоснования премий, резервов и т. п., экономики (в первую очередь финансов и финансового менеджмента), права и других наук, необходимых для адекватной экономической оценки рисков. В частности, актуарий, занимающийся медицинским страхованием, должен хорошо разбираться в вопросах медицины, социальной гигиены и демографии.

Высокая квалификация в указанных областях поддерживается профессиональными объединениями актуариев за счет:

• • проведения профессиональных экзаменов. Как правило, их уровень достаточно высок, а общее число может достигать полутора десятков. Сдача этих экзаменов является необходимым условием полного членства в обществе, что в большинстве экономически развитых стран дает право работать на наиболее ответственных должностях. В настоящее время ведется работа по международной унификации требований к подготовке актуариев;
• • осуществления научных исследований. Это делается в разных формах, включая издание научных журналов актуариев, проведение международных научных конференций, организацию на своих заседаниях дискуссий по наиболее актуальным профессиональным проблемам, проведение конкурсов научных работ с достаточно большими призовыми фондами и др.;
• • системы переподготовки кадров, создаваемой обществами актуариев в форме многочисленных семинаров по актуарной и смежной тематике;
• • сотрудничества с образовательными учреждениями с целью привлечения молодых кандидатов на вступление в общество. Это может осуществляться путем согласования учебных планов с требованиями профессиональной подготовки актуариев, поощрения участия молодых специалистов в научной работе общества, финансовой и иной поддержки студентов. В частности, в Великобритании организована специальная форма профессиональной помощи студентам за счет предоставления им возможности бесплатной консультации по актуарным вопросам у ведущих специалистов.

Интерес членов общества актуариев к такой деятельности состоит в том, что это гарантирует им высокую квалификацию и, следовательно, высокую зарплату, а также влияние на страховое бизнес-сообщество.

Историческая справка

Процесс профессионализации специалистов-актуариев завершился в начале XIX в. возникновением группы профессионалов. Их неформальные встречи переросли в создание профессиональных ассоциаций, первая из которых — Институт актуариев — была создана в Лондоне в 1848 г. Позднее профессиональные актуарные ассоциации были созданы в США (в 1889 г.), а в европейских странах — в 90-х гг. XIX в. В 1895 г. создана Международная ассоциация актуариев и проведен первый Международный конгресс.

Выводы по главе

Страховой рынок имеет сложную институциональную структуру. Необходимым условием его бесперебойного функционирования является наличие страхователей и страховщиков. Но не менее важным является и степень развития инфраструктуры страхового рынка. Особое место в системе инфраструктуры страхового рынка занимает институт страховых посредников. Страховые агенты и страховые брокеры являются продавцами большинства страховых услуг в подавляющем числе экономически развитых стран мира. В последние годы неуклонно возрастает роль страховых посредников и на страховом рынке России. Развитый институт страховых посредников стимулирует развитие конкуренции на страховом рынке, ведет к унификации условий страхования, снижению уровня страховых тарифов, что в конечном счете соответствует интересам потребителей страховых услуг.

К сожалению, приходится констатировать, что действующее в России законодательство, регламентирующее деятельность страховых посредников, не соответствует сложившейся практике, тормозит поступательное развитие института страховых посредников. Одним из возможных путей совершенствования законодательства в данной сфере деятельности является его приведение в соответствие с основными нормами регулирования деятельности страховых посредников в Европейском союзе.

Значимой в процессе страхования является также деятельность страховых оценщиков, страховых актуариев и страховых аудиторов.

Большое число рисков крупных организаций или групп предприятий обусловливает возможность организации кэптивных страховых компаний, обслуживающих риски только этой организации или только этой группы предприятий. В зависимости от специфики рисков, в первую очередь в зависимости от тяжести риска, могут формироваться кэптивные страховые компании, когда сами риски небольшие и перестраховочная защита по ним не является высокой, и кэптивные перестраховочные компании, когда риски являются индивидуальными, высокими, провоцирующими кумуляцию других рисков и поэтому требующими высокой перестраховочной защиты.

Кэптивная форма организации страховой защиты имеет преимущества и недостатки. Выбор моделей кэптива идет с учетом специфики рисков и их количества.

Существенное место в институциональной структуре страхового рынка занимают образование и наука. Мировая практика выработала общие подходы к профессиональному обучению тех, кто будет работать на страховом рынке. Как правило, система страхового образования, предполагающая получение высшего образования, включает следующие структурные элементы: обучение по программам профильного высшего образования; переподготовку специалистов, имеющих непрофильное высшее образование; повышение квалификации.

Уровень состояния страховой науки также должен быть высоким, так как именно он определяет темпы и направления развития страхового рынка.