Страхование грузов. 
Страховой андеррайтинг

• • Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы физического или юридического лица, связанные с повреждением, гибелью или утратой грузов, произошедших в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки.
• • Предмет страхования — груз, т. е. товар, находящийся в процессе перевозки. От физических и химических свойств груза зависят условия перевозки, род тары, вид упаковки, маркировка и т. д. Свойства груза влияют на выбор подвижного состава, организацию погрузо-разгрузочных работ и условия страхования.

Наряду с условиями страхования, предусмотренными национальными законодательствами и оригинальными правилами страхования, в практике широко применяется включение в национальные страховые полисы некоторых английских стандартных условий, так называемых оговорок при страховании грузов (ICC — institute cargo clauses) Института лондонских страховщиков, регулирующих те или иные взаимоотношения сторон в определенных условиях, например при столкновении судов, плавании во льдах («ледовая оговорка») и других случаях. Оговорки аккумулировали многовековой опыт Лондонского страхового рынка и применяются не только при страховании грузов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок.

Для унификации применяемых международных терминов в целях исключения разногласий и случайных нарушений национального законодательства Международная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод международных правил для точного определения торговых терминов. Эти правила широко известны как правила или условия Инкотермс, действующие в настоящее время в редакции 2010 г.

• Инкоте? рмс (Incoterms, international commerce terms) — международные правила по толкованию наиболее широко используемых торговых терминов в области внешней торговли, включая страхование.

Использование Инкотермс зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки не совпадают с условиями Инкотермс, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте. В международной практике страхования грузов правилами Инкотермс допускается превышение на 10% суммы страхуемого груза для учета расходов на фрахт (транспортные расходы) и других расходов, связанных с процессом перевозки и ожидаемой прибыли от реализации этого груза после его доставки в пункт назначения. Следует также учитывать, что страхователь закладывает в страховую сумму свою будущую прибыль от продажи (до 10−15%) в дополнение к цене перевозимого груза.

Договор морской и воздушной перевозки груза заключается в форме чартера и в форме коносамента, которые различают по условиям распоряжения перевозимым грузом.

Чартер или чартер-партия-договор аренды (фрахта) трампового судна (судна с нерегулярным маршрутом) на время или на рейс с указанием места назначения, маршрута, условий погрузки (разгрузки), перевозки и оплаты и распределения обязанностей и расходов и доходов фрахтователя и фрахтовщика.

Коносамент — документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент выполняет три основные функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом на груз и свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем.

При перевозке грузов, в дополнение к рассмотренным выше рискам, возникают риски, связанные с погрузкой и установкой в транспортном средстве, целостностью тары (упаковки), риски нарушения температурного режима (рефрижераторные риски), естественная убыль грузов (усушка, прибавление или потеря в весе или объеме), которая проявляет себя как результат климатических и температурных условий транспортировки. Потери, обусловленные естественной убылью груза, не относятся к страховому случаю, если договором страхования не предусмотрено иное.

Основные повреждения грузы получают при погрузке, разгрузке и в процессе перевозки. Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:

• • изначально поврежденный груз;
• • ошибки конструкции и изготовления груза;
• • недостача груза при целостной наружной упаковке;
• • недостатки (дефект, брак) обычной упаковки;
• • способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к повреждению груза.

Некоторые грузы имеют повышенную убыточность, вызывающую трудности в установлении причин убытка.

• 1. Стальные прутья в связках (причина убытка — нарушение упаковочной проволоки, потеря маркировочных бирок, пересортица).
• 2. Цемент в бумажных мешках (комкование из-за подмочки, разрыв упаковки).
• 3. Каменный уголь (самовозгорание и улетучивание при открытой перевозке на больших скоростях, например, в открытых железнодорожных вагонах).
• 4. Рыбная мука (самоокисление).
• 5. Оцинкованное железо (коррозия при перевозке по воде).
• 6. Оконное стекло (бой в результате трения).
• 7. Натуральная шерсть в кипах (перегрев и потеря товарного вида).
• 8. Руда (недостача в результате неточностей определения веса по осадке судна или при взвешивании руды в вагонах перед погрузкой на судно).
• 9. Малогабаритная бытовая техника, спиртные напитки и табачные изделия (повышенный риск хищения).

Указанные обстоятельства должны в первую очередь проверяться в процессе андеррайтинга.

Андеррайтинг грузов проводится на основании анализа заявления на страхование и результатов предстраховой экспертизы, выполняемой специалистами-сюрвейерами.

Стандартный андеррайтинг без экспертизы при страховании грузов допускается при страховании однотипных партий грузов на условиях генерального полиса и при страховании по так называемым типовым договорам. Стандартный андеррайтинг выполняется продавцом (страховым агентом).

Стандартный договор страхования грузов должен отвечать следующим требованиям:

• 1) страховая сумма по разовой отправке не превышает лимит, установленный андеррайтерской политикой страховщика;
• 2) принимаемые риски по формулировкам и смыслу соответствуют правилам страхования;
• 3) применен страховой тариф в соответствии с тарифным руководством;
• 4) договор заключается в отношении грузов, соответствующих разрешенному для типовых договоров перечню;
• 5) договор заключается для внутренних перевозок грузов.

Основная цель стандартного андеррайтинга — проверка соответствия заявленного объекта условиям типового договора. При соответствии производится расчет тарифа, согласование франшизы, страховой стоимости и суммы, расчет страховой премии. При несоответствии — передача заявления на индивидуальный андеррайтинг.

Индивидуальный андеррайтинг при страховании грузов начинается с предстраховой экспертизы заявления и приложенных к нему документов, в процессе которой выполняются следующие операции.

• 1. Изучение заявления на страхование с целью проверки заполнения всех его пунктов, предусмотренных формой.
• 2. Выявление и уяснение факторов, влияющих на величину страхового тарифа.
• 3. Оценка достаточности заявленных данных о грузе, факторах риска для принятия решения о страховании и расчета тарифа. При необходимости запрашивается дополнительная информация и принимается решение о предстраховом осмотре груза и транспортного средства.

Заметим, что предстраховой осмотр груза не всегда возможен, особенно при жестких сроках отправки груза, удаленности места отправки и т. п. Принятие решения о проведении предстрахового осмотра зависит от андеррайтерской политики, опыта андеррайтера, истории данного страхователя, технических и профессиональных возможностей андеррайтера.

Предстраховой осмотр необходим:

• 1) при страховании сверхлимитного договора;
• 2) при страховании дорогого компактного оборудования, перевозимого автотранспортом (упаковка, целостность тары);
• 3) при перевозке грузов, особо привлекательных для похитителей (контроль полноты отгрузки, принятых страхователем и перевозчиком мер безопасности);
• 4) при заключении договора страхования груза с новым страхователем;
• 5) при недостатке опыта в страховании таких грузов.

Сюрвейеру при изучении факторов, определяющих уровень риска по конкретному грузу, необходимо обладать обширными знаниями не только в области страхования, но и в области грузоперевозок, чтобы учитывать все нюансы, влияющие в конечном итоге на риски конкретной транспортировки. Поэтому для проведения андеррайтинга грузов обычно привлекаются специализированные сюрвейерские компании.

Мнение эксперта

Огромное значение имеет профессиональная подготовка карго-андеррайтера, в части умения разобраться и понять общий алгоритм урегулирования возможного страхового события. Он должен представлять, что может произойти с грузом, и оценивать последствия. Карго-андеррайтеру следует разбираться также и в особенностях функционирования транспорта, причем не столько в технологических особенностях (например, особенностях сцепных устройств железнодорожных вагонов — для этого существуют эксперты), а в юридических особенностях транспортного процесса, понимать, когда и где переходит ответственность за сохранность груза от продавца к покупателю, какую ответственность несет перевозчик, и несет ли он ее вообще и т. д. Кроме того, карго-андеррайтеру просто необходимо изучать особенности разных грузов, чтобы понимать, из чего складывается потенциальный убыток, и представлять себе алгоритм урегулирования страхового события.

В. Топорков, начальник отдела страхования грузов страховой компании «ЖАСО»

При осмотре сюрвейер исследует факторы, повышающие риски:

• • повреждения транспортных средств, такие как пробоины или вмятины;
• • закрытие дверей, крючков, сохранность пломб, работоспособность температурного датчика, если это рефрижератор;
• • следы загрязнений, инфекции, подмочки и плесени, а также запахи;
• • полноту груза.

При оценке рефрижераторных рисков проверяется состояние и возраст рефрижераторной установки, соблюдение плановых осмотров и ремонтов.

Учитываются территория действия страхования, размер франшизы, страховое покрытие погрузо-разгрузочных работ, статистические данные страховщика об убыточности прохождения страхования по соответствующему грузу.

На величину страхового тарифа влияет условие страхования «от и до» (движение транспортного средства от места загрузки до места выгрузки или от момента опломбирования контейнера до снятия пломб на месте назначения).

Соотношение тарифов для вариантов страхового покрытия (раздел 8.4) показано в табл. 8.9, примерные значения базовых тарифных ставок — в табл. 8.10.

Таблица 8.9. Соотношение тарифов (%) по вариантам покрытия.

Таблица 8.10. Базовые значения тарифов, % страховой суммы.

Нижняя и верхняя границы тарифа применяются в зависимости от момента начала страхового покрытия и момента его окончания. Для учета особенностей страхования конкретного груза можно воспользоваться следующими примерными данными:

• 1) одна перегрузка (перевалка) в зависимости от характера груза повышает величину тарифа на 0,05−0,1%;
• 2) в смешанных перевозках после определения суммарного тарифа сложением всех составляющих частных тарифов по видам транспорта применяются понижающие коэффициенты 0,6-0,8;
• 3) при морских перевозках применяют коэффициент 1,2 для палубных грузов;
• 4) при контейнерных перевозках применяются понижающие коэффициенты 0,8−0,9, в зависимости от типа контейнера (для морских грузов тарифы ниже);
• 5) в зимний период (с 01.11 до 31.03) применяют коэффициент 1,15;
• 6) для «ненадежных» транспортных контейнеров (деревянные вагоны, открытые платформы, тентованные прицепы и т. п.) применяются повышающие коэффициенты 1,1−1,2;
• 7) если груз при перегрузках (перевалках) и в промежуточных пунктах маршрута находится на складе более 30 суток, то применяется коэффициент 1,025;
• 8) при включении рефрижераторных рисков применяется коэффициент 1,1025−1,25 (особое внимание следует уделять грузам, которые требуют глубокой заморозки или очень «узкого» температурного интервала и которые затруднительно спасти или реализовать до момента порчи при отказе рефрижератора);
• 9) при морских перевозках, помимо включения в полис классификационной оговорки по судну, применяется повышающий коэффициент 1,125−1,65, в зависимости от возраста судна (грузоперевозки на судах старше 20 лет следует избегать страховать, на судах старше 25 лет — вообще не страховать);
• 10) в рамках генерального договора применяется коэффициент 0,7−0,8.

Следует учитывать, что тариф зависит и от типа договора перестрахования, который действует у страховщика. Наиболее благоприятный — эксцедент убытка, менее выгодный — пропорциональные договоры.

При котировке основных рисков и определении тарифной ставки страховщики исходят прежде всего из собственного опыта страхования, характера груза, а также из условий рыночной конкурентоспособности котировок, т. е. большинство страховщиков определяет тарифные ставки исходя из своих базовых тарифов и опыта работы с данной категорией грузов.

Немаловажную роль в определении действия страхового покрытия играет период страхования. Распространено следующее определение периода ответственности страховщика: он начинается с момента пересечения грузом внешних габаритов транспортного средства при погрузке в пункте отправления, продолжается в течение всего периода перевозки, а также периодов перегрузки и хранения на складах в пунктах перегрузки, не превышающих 30 дней, и оканчивается в момент пересечения грузом внешних габаритов транспортного средства при разгрузке в пункте назначения.

Обычно в полисе ставят время начала загрузки и определяют его, например, с нуля часов такого-то дня до 24 часов того дня, когда груз прибудет под разгрузку. Ответственность страховщика заканчивается именно тем сроком, который оговорен в страховом полисе. Если страхователь по какой-либо причине не успевает перевезти свой груз и уложиться в то время, которое определено договором, то он информирует страховщика в письменной форме о причине задержки, и, по согласованию сторон, действие договора может быть продлено.

Договор страхования грузов может быть заключен при условии предварительного осмотра груза и транспортного средства с грузом, с пломбированием, клеймением или нанесением других отметок на вагоны, контейнеры, цистерны и т. п., не приводящих к порче или утрате товарного вида груза либо его упаковки.

При рассмотрении заявления о страховании страховщик имеет право оговорить особые требования к перевозчику (грузовладельцу) о сохранности груза: дополнительная упаковка, второй водитель, осуществление перевозки только в дневное время, согласованный с ГИБДД (ВАИ) и другими надзорными органами маршрут перевозки груза. Маршрут оговаривается в страховом договоре (полисе). Согласование маршрута обязательно для перевозки опасных грузов, а также крупногабаритных и тяжеловесных грузов.