Андеррайтинг в страховании жизни

В результате освоения материала главы 6 студент должен:

знать

• основы страхования жизни и пенсионного страхования;

уметь

• провести предстраховую экспертизу страхования жизни;

владеть

• методами оценки тарифа по результатам андеррайтинга страхования жизни.

Ключевые термины: страхование жизни; инвестиционный доход; выкупная сумма; аннуитет; андеррайтинг медицинский, профессиональный, образа жизни, финансовый, криминальный; пенсионное страхование; негосударственный пенсионный фонд; налоговые льготы.

Особенности накопительного страхования жизни и его перспективы в России

Страхование жизни выполняет наиболее важную социальную функцию по сравнению с другими видами страхования, одновременно обеспечивая застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления смерти, установления нетрудоспособности или получения травмы, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, и накопление денежных средств. Страхование жизни, проводимое страховщиками на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

В отличие от других видов страхование жизни наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Доля страхования жизни в общем объеме коммерческого страхования составляет всего 5% (табл. 1.2), в то время как в СССР почти каждая семья имела в среднем по одному договору накопительного страхования, а суммарная премия достигала 30−40% общих объемов Госстраха СССР. При этом только 72% всех страховых случаев сегодня является реальным страхованием жизни, без применения налогосберегающих механизмов.

Причин упадка, помимо инфляции, несколько. Во-первых, это отсутствие налоговых льгот, которые имеют участники негосударственных пенсионных программ.

Мнение эксперта

Что касается налоговых льгот, как мне кажется, здесь есть единственное решение: установить конкретные сроки реализации данной идеи и планомерно готовить решение вопроса к этому сроку. Если же только обозначить намерение, без утверждения конкретных мер, т. е. опасность, что никто продвижением этого законодательного изменения заниматься не будет.

Совершенно очевидно, что без создания внутри России внутреннего долгосрочного инвестора в лице страховщиков жизни и НПФ можно забыть о том, чтобы превратить Москву действительно в крупный международный финансовый центр. Выступая в роли внутреннего долгосрочного инвестора, страховые компании и пенсионные фонды, с одной стороны, помогают аккумулировать деньги от сотен тысяч своих клиентов и делают выплаты гражданам, а с другой, инвестируют получаемые деньги, направляют их на фондовый рынок, способствуя стабильности финансовой системы.

Зарецкий А. М., президент ЗАО «АЛИКО», президент Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ) Во-вторых, большинство людей мало задумываются о будущем, и о страховании жизни в частности, и мало знают о таком виде страхования. Продажи накопительного страхования жизни и управление страховыми резервами достаточно сложны, и в России почти нет квалифицированных страховых агентов, которые смогут убедить клиента застраховать свою жизнь.

Но самая главная проблема страхования жизни — это срок накопления. Полис можно купить минимум на 5 лет, а чаще — на 15−20 лет. Но мало кто способен доверить свои деньги страховщикам на такие длительные сроки, тем более примеров разорения и ухода страховщиков с рынка достаточно. Не решена и проблема инвестирования страховых резервов с достаточной доходностью, в результате, вместо накопления чаще получается убыток в реальных ценах.

Влияет на ситуацию и российский менталитет. Граждане нашей страны более склонны к сохранению осязаемого имущества (автомобиля, дома), поэтому страхование имущества в России, в отличие от развитых стран, значительно превосходит личное страхование.

Вместе с тем, по мере постепенного выхода из кризиса и оживления кредитной деятельности, в 2011—2012 гг. наметился незначительный рост страхования жизни в основном за счет страхования заемщиков кредитов. Одновременно с этим возросло и недовольство граждан навязыванием таких страховых услуг. Однако это не связано с накопительным страхованием, поскольку примерно половина премии по общему страхованию жизни приходится на страховщиков от несчастного случая. Да и среди самих страховщиков жизни кто-то ведет страхование банковских заемщиков как страхование жизни, а кто-то — как несчастный случай. Под разными наименованиями продается фактически одно и то же. В связи с этим в проектах Стратегии развития страхования поднимается вопрос об упорядочении классификации видов страхования.

Возможным драйвером роста накопительного страхования может стать взаимосвязь между страхованием жизни и медицинским страхованием. Обычное медицинское страхование не покрывает критические (для жизни) заболевания и их лечение, они, как правило, являются там стандартными исключениями. С другой стороны, у компаний по страхованию жизни есть именно долгосрочные программы на случай критических заболеваний, по которым единовременно выплачивается большая сумма денег, которую застрахованный может использовать для прохождения лечения в России или даже за рубежом. За такими комбинированными продуктами — будущее, более того, они на самом деле есть на рынке уже сейчас. Но стимулирование их массового развития в рамках страхования жизни и появления специальной части по критическим заболеваниям в рамках долгосрочных страховых покрытий — это очень важная и значимая тема для нашего рынка, через которую государство также могло бы реализовывать социальную функцию.

Изменения в экономике, проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, намечающиеся изменения в налоговом законодательстве и в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольного страхования жизни и других видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.