Поручительство. 
Банковское право

Поручительство возникает на основании договора поручительства или в силу закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ст. 532 ГК РФ). Проект ГК РФ предусматривает легализацию законного поручительства.

Договор поручительства — это соглашение, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, в том числе обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ). Например, поручительство действительно, даже если договор был заключен ранее кредитного договора (п. 3 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о поручительстве, сообщенного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. № 28 (далее — Обзор практики от 20 января 1998 г. № 28). Действующее законодательство не предусматривает обязанности должника выплачивать поручи гелю вознаграждение за предоставление поручительства (в отличие от банковской гарантии).

Форма договора — письменная под страхом недействительности (ст. 362 ГК РФ). Судебная практика при этом исходит из того, что отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства (п. 1 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28).

Субъектами обязательства являются поручитель и кредитор по основному обязательству; должник неосновному обязательству не является стороной обеспечительного обязательства. На практике встречается заключение трехсторонних договоров между банком, поручителем и должником.

Ответственность поручителя перед кредитором характеризуется следующим:

• 1) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;
• 2) объем ответственности поручителя тождественен объему ответственности должника (включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником), если иное не предусмотрено договором поручительства;
• 3) лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ); лица, независимо друга от друга поручившиеся за одного должника, солидарными должниками не становятся;
• 4) поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства; причем даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ).

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это продиктовано тем. что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят:

• а) права кредитора по этому обязательству (не путать с регрессом!);
• б) права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю. Объем указанных прав ограничен объемом, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Кроме того, поручитель приобретает и самостоятельные права: он вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Названные правила применяются, если иное не предусмотрено правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (ст. 365 ГК РФ).

Исполнивший обязательство должник обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, также исполнивший обязательство, вправе по своему выбору:

• а) взыскать с кредитора неосновательно полученное; либо
• б) предъявить регрессное требование к должнику; в этом случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ, п. 13 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28).

Специальными основаниями прекращения поручительства в соответствии со ст. 367 ГК РФ являются следующие:

• 1. Прекращение основного обязательства.
• 2. Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (например, при изменении процентной ставки по кредитному договору, даже если возможность такого изменения была прямо предусмотрена кредитным договором (п. 6 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28); отсрочка возврата суммы займа).

Проект ГК РФ (в отличие от Концепции развития гражданского законодательства РФ, предусматривающей возможность последующего одобрения изменений, влекущего сохранение поручительства в силе) предлагает изменить подход: поручительство не должно прекращаться, но поручитель должен отвечать на прежних условиях.

3. Перевод на другое лицо дол га по основному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Следует, однако, учитывать, что поручительство не прекращается, если в договоре поручительства установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода дол га по обеспечиваемому обязательству (п. 9 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28).

На практике остро встал вопрос о сохранении поручительства в случае смерти должника. Суды исходят из того, что при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя лишь в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника) (Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2008 года, утвержденный постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г. (ответ на вопрос № 1)). Концепция развития гражданского законодательства РФ и проект ГК РФ высказываются за противоположное решение вопроса в случае смерти гражданина — должника по обязательству, связанному с осуществлением предпринимательской деятельности: поручитель не должен ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

• 4. Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
• 5. Истечение определенного срока, при условии, что в пределах этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю. Иск должен быть заявлен:
  • а) до истечения срока, указанного в договоре поручительства, на который дано поручительство (п. 5 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28, ст. 367 ГК РФ);
  • б) если в договоре поручительства такой срок не установлен, в том числе в случае, когда в договоре указано, что поручительство действует до фактического исполнения основного обязательства (п. 2 Обзора практики от 20 января 1998 г. № 28):
    • — срок исполнения основного обязательства является конкретно определенным, следовательно, в течение года со дня наступления этого срока;
    • — срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, следовательно, не позднее двух лет со дня заключения договора поручительства.

По своей правовой природе все указанные сроки являются пресекательным (а не сроками исковой давности).