Место страхования. 
Страхование и управление рисками

Под ним понимается ограниченное пространство, при нахождении в котором имущество находится под страховой защитой. Для недвижимого имущества — это его местоположение с соответствующим адресом. Существуют ограничения на место страхования. В частности, страховая защита не может предоставляться для имущества, расположенного в зоне с постоянной угрозой обвала, оползня, наводнения и других природных стихийных бедствий, а также с момента ее объявления соответствующими органами. Это означает, что если страхователю становится известно о вышеуказанных обстоятельствах, то он обязан принять меры по удалению застрахованного движимого имущества из опасной зоны. Расходы по переводу имущества в безопасное место обычно оплачиваются страховщиком. При нахождении уже застрахованного недвижимого имущества в зонах с постоянной угрозой договор его страхования от рисков, связанных с этой угрозой, будет считаться недействительным. Это означает, что все договоры страхования недвижимого имущества, находящегося в таких зонах, должны быть расторгнуты, а страхователям возвращена часть уплаченной страховой премии за неистекший период действия договора. Причем в этом случае инициатива расторжения договора страхования принадлежит страховщику. Он должен в письменной форме уведомить страхователя о наступлении условий, из-за которых действующий договор страхования имущества должен быть расторгнут. Если страховщик не уведомит надлежащим образом страхователя о вновь открывшихся обстоятельствах, то ответственность по несению риска останется на страховщике, так как доказать (в суде) то, что страхователю стало известно о появлении постоянной угрозы будет практически невозможно.

Страхователю на заметку!

При заключении договора страхования недвижимого имущества в обязательном порядке выясните, не находится ли оно в зоне с угрозой природных стихийных бедствий и имеется ли разрешение на строительство страхуемого здания на данном участке от местных органов власти.

Другое имущество, кроме транспортных средств, обычно страхуется в месте его постоянного нахождения. Имеется возможность страховать его, например, на территории одного города или всей России. При этом, конечно, стоимость такого страхования будет выше. Но даже при расширенном месте страхования (вся территория России) страховщики, как правило, настаивают на внесении в текст договора ограничивающих оговорок, например, по территории республик Северного Кавказа, где в настоящее время риск уничтожения имущества существенно выше его среднего значения по стране.

Страхователю на заметку!

Если в договоре страхования указано конкретное ограниченное место страхования, не удаляйте его с указанного места, за исключением случаев, когда ему угрожает уничтожение, например огнем или водой.

Обратите внимание!

Во избежание проблем с получением или выплатой страхового возмещения при наступлении условий, при которых договор страхования может быть признан недействительным, следует своевременно и надлежащим образом уведомить об этом другую сторону договора.

Возмещение ущерба

Это один из самых ответственных этапов взаимоотношений между страхователем и страховщиком. Целью страхования является обеспечение финансовой защиты страхователя или застрахованного при возникновении случайных, непредвиденных, неблагоприятных страховых событий. Первым необходимым условием для страховой выплаты является наличие документального подтверждения произошедшего страхового случая. Страхователь обязан в кратчайший срок, как только ему стало известно о страховом случае, сообщить о нем страховщику (этот срок предусматривается в тексте договора страхования и обычно составляет 3−5 рабочих дней). Способ сообщения может быть различным: телефонный звонок, факсимильное сообщение, личное письменное заявление, доставленное в указанный срок в офис страховой компании или ее филиала, представительства. При этом в данном сообщении должны быть обязательно указаны номер и дата выдачи страхового полиса.

Страхователю на заметку!

Несвоевременное сообщение о страховом случае дает страховщику право на отказ в выплате возмещения.

Официальные документы, подтверждающие произошедший страховой случай, в зависимости от его типа выдаются различными компетентными органами. Для огневых рисков — это органы Государственной противопожарной службы, при противоправных действиях третьих лиц — органы МВД России, при природных стихийных бедствиях — Федеральная служба по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (Росгидромет), МЧС России и т. д. В некоторых случаях такой документ — акт о страховом случае — может быть составлен аварийным комиссаром — сотрудником страховщика или независимым специалистом, подпись которого признается страховой компанией. В связи с тем что в России деятельность аварийного комиссара не лицензируется, у страхователя могут возникнуть проблемы из-за услуг независимого специалиста.

На акте о страховом случае в обязательном порядке должна быть подпись страхователя. При несогласии с текстом акта страхователь вписывает в него свои возражения, которые могут служить основанием для оспаривания его в суде. В страховом акте должна содержаться вся необходимая информация, позволяющая принять решение о признании данного происшествия страховым случаем либо о мотивированном отказе в выплате страхового возмещения. В акте указываются конкретное пострадавшее имущество, время и место происшествия, его обстоятельства, участники и свидетели (если были таковые), возможная причина, подробно описываются повреждения. Каждый поврежденный предмет должен быть записан отдельно с подробным указанием его отличительных признаков (материала, цвета, размера, технических характеристик и т. д.). Не допускается использование обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, книги и т. п.). Однородные равноценные предметы, не имеющие особых отличительных признаков, могут быть записаны общим количеством (стулья, столовые ложки и т. п.). При необходимости делаются фотографии места происшествия, а также рисуется схема, производятся соответствующие измерения.

Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая, то возмещение предоставляется обычно в течение 7−10 дней (данный срок указывается в тексте договора). Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю. Отказ в выплате страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке. В России суд принимает к рассмотрению жалобу на такое решение не позднее двух лет с момента отказа в возмещении.

В отдельных случаях (в основном при противоправных действиях третьих лиц) по факту страхового случая органами МВД или Следственного комитета России может быть возбуждено уголовное дело, и до его окончания либо приостановления решение вопроса о выплате возмещения задерживается.

Страховое возмещение может реализовываться в трех формах:

• • денежной;
• • организации и оплате ремонта пострадавшего имущества;
• • предоставлении имущества, аналогичного утраченному.

Первая форма предполагает выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю суммы, равной реальному ущербу, нанесенному имуществу страховым случаем. Размер ущерба определяется сотрудником страховой компании либо независимым оценщиком, причем расходы на такую оценку возмещает страховщик. При несогласии страхователя с оценкой размера ущерба, определенной работником страховой компании, страхователь имеет право обратиться к независимому оценщику. Если уже страховщик не согласен с его оценкой, решение вопроса переносится в суд, который может назначить нового специалиста для оценки. Для упрощения процедуры обычно выплачивается неоспариваемая (меньшая, признаваемая страховщиком) часть страхового возмещения, а оставшаяся часть является предметом разбирательства в суде. Естественно, что судебные разбирательства имеют место при большом расхождении в оценках. Зачастую для уменьшения судебных издержек и времени в качестве компромисса принимают среднеарифметическое значение двух оценок, предложенных сторонами договора страхования.

Размер страхового возмещения не может превышать величины страховой суммы и быть меньше франшизы, если таковая имеется в тексте договора. Необходимо отметить, что в настоящее время в России при выплате возмещения в денежной форме и проведении ремонта поврежденного имущества собственными силами страхователя у него может возникнуть облагаемый налогом доход. При второй форме страхового возмещения, когда ремонт или восстановление имущества производится с привлечением специализированной ремонтной организации при условии, что в результате ремонта имущество приводится в такое же состояние, которое оно имело непосредственно перед страховым случаем, объект обложения налогом не возникает. При этом никакой модернизации и улучшения потребительских свойств имущества не должно быть. Однако иногда на практике это условие бывает трудновыполнимым, особенно, когда речь идет о быстроразвивающейся и совершенствующейся технике (например, компьютеры). При ремонте старого (старше трех лет) поврежденного компьютера уже невозможно найти (купить) комплектующие по той же цене и с теми же техническими характеристиками. Как правило, при той же цене технические параметры заменяемой части существенно выше исходных, поэтому отремонтированный компьютер, имеющий такую же цену, становится более мощным. И в целом приведение его в состояние, имевшееся до страхового случая, оказывается практически невозможным.

В качестве варианта выхода из такой ситуации можно предложить ремонт, при котором стоимость отремонтированного имущества будет в точности соответствовать его стоимости до страхового случая, не принимая во внимание сто технические характеристики. При этом, по крайней мере, не возникает объект налогообложения.

Страхователю на заметку!

Во избежание проблем с налоговыми органами до получения страхового возмещения обязательно проконсультируйтесь со специалистом на предмет возможности возникновения у вас объекта налогообложения.

Третий вариант страхового возмещения — предоставление другого имущества, аналогичного утраченному или уничтоженному. На практике это встречается достаточно редко, поскольку необходимо обеспечить неизменность действительной стоимости и потребительских свойств поврежденного имущества.

При полной гибели застрахованного имущества убытки возмещаются в сумме, равной его действительной стоимости в день страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию.

Под полной гибелью понимают ситуацию, при которой расходы на восстановление с учетом реального износа превышают действительную стоимость объекта непосредственно перед наступлением страхового случая.

При полной гибели застрахованного имущества производить его ремонт (восстановление) не имеет экономического смысла. В этом случае страхователь не вправе отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, и при выплате возмещения его стоимость учитывается.

Если по прошествии некоторого времени утраченное ранее имущество находится, то возможны два варианта:

• • страхователь получает обратно свое имущество и возвращает страховщику полученное возмещение за вычетом расходов на ремонт имущества, если он необходим для приведения имущества в исходное состояние;
• • найденное имущество переходит в собственность страховщика.

В реальной жизни второй вариант встречается чаще, поскольку в большинстве случаев найденное имущество оказывается поврежденным, морально и физически устаревшим и у страхователя нет желания заниматься его ремонтом. При этом весьма вероятно, что страхователь на полученное страховое возмещение уже приобрел новое аналогичное имущество, доплатив соответствующую сумму. Исключение из этого правила составляет уникальное или особо ценное имущество, которое, естественно, передается страхователю после возврата полученного возмещения за исключением расходов на ремонт.

При краже или уничтожении домашнего имущества, принятого на охрану органами вневедомственной охраны, размер возмещения уменьшается на величину средств, полученных страхователем или выгодоприобретателем от органов охраны без учета стоимости похищенных, по незастрахованных предметов.

Следует еще раз отметить, что возмещается реальный ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который не может превышать размера страховой суммы. При этом дополнительные расходы, связанные с оценкой ущерба, сокращением его размера и спасением поврежденного имущества, оплачиваются либо компенсируются страховщиком сверх страховой суммы. Обычно стоимость оплачиваемых страховщиком дополнительных расходов ограничена определенным процентом (3−10%) от размера страховой суммы. Для того чтобы рассчитывать на компенсацию, сами принимаемые страхователем меры по спасению имущества должны быть обязательно согласованы со страховщиком.

В некоторых ситуациях ущерб от страхового случая в полной мере проявляется не сразу, имеется так называемый первичный ущерб, о котором в основном шла речь ранее, и вторичный — который проявляется через некоторое время, возможно, даже после окончания срока действия договора страхования. Последнее типично при пожаре, потушенном водой, и для ущерба, нанесенного водой или другими жидкостями. Если размер страховой суммы больше размера первичного ущерба, то у страхователя есть право требовать возмещения вторичного ущерба (при наличии доказанной причинной связи с произошедшим страховым случаем) в размере не более разницы между величиной страховой суммы и размером возмещения первичного ущерба. Как уже отмечалось, в соответствии с ГК РФ срок исковой давности по договорам имущественного страхования составляет два года. Это означает, что такое право может быть реализовано в течение двух лет с момента предъявления претензии страховщику. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по объекту страхования может уменьшаться на величину выплаченного страхового возмещения со дня его выплаты. Договор продолжает действовать в размере, уменьшенном на величину выплаченного страхового возмещения страховой суммы. По желанию страхователя размер страховой суммы может быть восстановлен после уплаты им дополнительной страховой премии, либо он восстанавливается автоматически при соответствующей формулировке в тексте договора или правил страхования.

Страховое возмещение выплачивается страхователю, застрахованному либо выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора. В случае их смерти оно выплачивается наследникам в соответствии с законодательством.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным лицом или по решению суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб.