Субъекты международного страхового рынка

Главными субъектами мирового страхового рынка являются страховые, перестраховочные организации.

Страховые организации классифицируются следующим образом: коммерческие и некоммерческие (например, общества взаимного страхования); государственные и частные; универсальные (осуществляющие широкий перечень различных видов страхования) и специализированные (например, по страхованию жизни, огневому, космическому и др.). На мировом страховом рынке действуют страховые группы, имеющие в своем составе несколько страховых организаций, специализирующихся на предоставлении конкретных видов страховых услуг — по страхованию жизни, медицинскому страхованию и т. д.

Страховые организации достойно представлены в международных рейтингах. Так, но итогам 2012 г. в рейтинге 500 крупнейших компаний — лидеров мирового бизнеса разных отраслей экономики среди первых 50 организаций присутствует 5 страховых компаний. При этом из 500 крупнейших мировых компаний в 2012 г. 18 — банки, 38 — страховые организации^[1].

Среди компаний — лидеров перестраховочного рынка первые места традиционно удерживают европейские — Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re) и Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re). Это две старейшие перестраховочные компании мира, деятельность которых на международном рынке многогранна и широко известна. Общества занимаются перестрахованием прямых страховщиков, а также предлагают различные страховые программы для физических, юридических лиц, банковских учреждений. Отдельно следует упомянуть их операции по страхованию катастрофических рисков, а также информационно-аналитическую деятельность, но составлению статистических аналитических обзоров о развитии международного страхового рынка.

Существует ряд институтов, обслуживающих страховые операции и составляющих инфраструктуру международного страхового рынка. К ним относят страховых агентов, брокеров, актуариев, сюрвейеров и других специалистов (компании). Также в инфраструктуре международного рынка присутствуют профессиональные объединения страховщиков, которые могут создаваться в форме страховых союзов или ассоциаций для координации деятельности страховщиков, защиты, в том числе лоббирования, интересов своих членов и осуществления совместных проектов. Непосредственно сами объединения не вправе заниматься страховой деятельностью. Их образование происходит на добровольной основе. В рамках Европейского союза действует союз страховщиков, занимающийся интеграцией европейского страхового рынка. Во всех странах существуют национальные объединения страховщиков, например в Великобритании — Ассоциация британских страховщиков, в России — Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и несколько региональных ассоциаций¹.

Страховые пулы — особый тип объединений страховщиков, создаваемый в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Компании входят в них на добровольной основе для совместного страхования крупных, опасных или уникальных по своим характеристикам рисков, которые превышают допустимые уровни З’держания риска одной страховой компанией. К таким рискам принято относить авиационные, космические, атомные энергетические риски, а также риски морского транспорта и др. Суть отношений в страховом пуле состоит в состраховании. При этом участвующие в нем страховщики несут солидарную ответственность. Страховой пул не является юридическим лицом, а представляет собой соглашение нескольких страховщиков о проведении совместных операций с целью обеспечения финансовой устойчивости. Практически в каждой стране есть специализированные страховые пулы.

Историческая справка Первое объединение страховщиков в пул было создано в Англии в 1919 г. и называлось British Aviation Insurance Group (Британская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 группы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования (Nordishe Pool for Luftfart Fetsikring), охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. был создан пул авиационного страхования в Германии.

Особое внимание следует обратить на таких участников международного страхового рынка, как общества взаимного страхования (ОВС). Наибольшее развитие общества взаимного страхования получили в Японии, США, Франции, Германии, Швеции. Например, в Швеции на ОВС приходится 52% страховых операций. Максимального развития взаимное страхование достигло в морском страховании. Из десяти крупнейших страховых организаций в мире шесть являются ОВС.

Во взаимном страховании потребители страховых услуг являются одновременно и страхователями, и страховщиками, т. е. членами общества. «Основное различие между взаимным и акционерным обществом состоит в том, что первое является органом страхователей, а второе — органом капиталистов, страховщиков. В первом страхователи и страховщики объединяются в одном лице, а во втором они две антагонистические группы»^[2][3].

За рубежом на развитых страховых рынках ОВС занимают видные и прочные позиции, прежде всего в страховании жизни и здоровья, морском страховании и др. Об этом свидетельствуют, в частности, результаты рейтинга крупнейших 500 компаний мира, в котором почетные места по доходам и активам часто занимают ОВС (табл. 5.2). Как видно из табличных данных, ОВС занимаются преимущественно страхованием жизни.

Таблица 5.2

Общества страхования жизни в рейтинге крупнейших 500 компаний мира журнала Fortune, 2012 г.¹

Страховые брокеры и агенты являются важной частью международного страхового рынка. Совокупный доход агентов и брокеров в 2012 г. составил более 542 млрд долл. США, что на 3,7% больше, чем в 2011 г. 88,9% от общего дохода приходится на страны Европы, Северной Америки и Северной Азии. В Японии более 90% страховых полисов по страхованию имущества и гражданской ответственности продаются через посредников. В Англии на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции — 18%.

Уже не первый год лидерские позиции среди мировых брокеров удерживает американская компания Marsh & McLennan Cos. Inc. с объемом выручки за 2012 г. почти 12 млрд долл. США. Данная организация показывает стабильный ежегодный прирост выручки в среднем на 3—4%. В ней трудятся 54 гыс. сотрудников, а количество офисов по всему миру приближается к 600.

В ряде стран, к примеру Европейского союза, законодательно закреплены профессиональные требования к страховым посредникам. Они должны обладать соответствующими знаниями и навыками. Страховые посредники должны иметь хорошую репутацию, т.с. нс могут быть привлечены к уголовной или иной эквивалентной в национальном законодательстве ответственности за тяжкие правонарушения, такие как преступления против собственности или преступления, связанные с финансовой деятельностью. Они также должны иметь договор страхования профессиональной ответственности, действующий на всей территории Союза, или любую иную сопоставимую гарантию на случай ответственности, возникающей из профессиональной халатности.

¹ URL: http://money.cnn.com/rnagazines/fortune/fortune500/2013/full_list/inclex. html? iid=F500_sp_full.

• [1] URL: http://rnoneyxnn.eom/magazines/fortune/global500/2012/full_list.
• [2] URL: http://finanal.ru/009/vidy-i-osobennosti-institutsionalnykh-struktur-mirovogo-strakhovogo-rynka?page=0,0.
• [3] Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М., 1993. С. 39.