Банковское право как комплексная отрасль российского права

Понятие банковского права

В современной юридической литературе большинство авторов считают банковское право самостоятельной отраслью права. Основаниями для такого выделения являются следующие обстоятельства:

• 1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании этой отрасли. Особая значимость банковской системы для проведения денежной и кредитной политики государства.
• 2. Выделение специфических общественных отношений как самостоятельного предмета правового регулирования.
• 3. Потребность в особом методе правового регулирования.
• 4. Наличие специальных источников права.
• 5. Закрепление принципов отрасли банковского права на уровне конституции и законов.
• 6. Характерное наличие определенных понятий, институтов, присущих только данной отрасли права.

Наряду с точкой зрения о самостоятельности банковского права как отрасли в литературе присутствуют и другие взгляды, в частности:

• — банковское право является лишь отраслью законодательства;
• — банковское право — подотрасль финансового права. Банковское право с участием специальных субъектов —

кредитных организаций — в сфере банковской деятельности регулирует следующие отношения: порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирование, проведение банковских операций (привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц, ведение счетов клиентов); межбанковские отношения; ответственность за правонарушения в банковской сфере.

Банковское право может рассматриваться как:

• — отрасль права;
• — отрасль законодательства;
• — учебная дисциплина;
• — наука.

Банковское право в объективном смысле представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие (складывающиеся) в процессе банковской деятельности с участием специальных субъектов — кредитных организаций.

Предмет банковского права

Предметом правового регулирования являются общественные отношения, на которые воздействуют нормы той или иной отрасли права.

Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления ЦБР и кредитными организациями своих функций, как правило, можно отнести к гражданским, административным, финансовым и другим правоотношениям.

При определении предмета банковского права выделяются следующие подходы:

• 1. Предметом правового регулирования являются отношения между ЦБР и кредитными организациями по поводу банковской деятельности и в связи с регулированием банковских операций1. Одним из субъектов таких отношений всегда является ЦБР.
• 2. Предмет банковского права составляют две группы общественных отношений: 1) отношения, возникающие в процессе создания банковской системы; 2) отношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара2.
• 3. Предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления ЦБР и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы

России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства1.

4. Предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие между участниками банковской системы по поводу банковской деятельности, в частности: отношения, связанные с банковской деятельностью; отношения, связанные с определением правового статуса участников банковской системы; отношения, возникающие в процессе государственного регулирования банковской деятельности2.

Все определения указывают на отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, осуществляемой субъектами банковских операций. Вместе с тем, законодательство не содержит понятия банковской деятельности. В ч. 1 ст. 5 Закона о банках перечисляются лишь банковские операции, к которым относятся:

• 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий;
• 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона о банках кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

I) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для храпения документов и ценностей;
• 6) лизинговые операции;
• 7) оказание консультационных и информационных услуг. в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, все сделки, которые вправе осуществлять кредитные организации, в Законе о банках делятся на три группы:

• — банковские операции;
• — сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций;
• — иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ.

Совокупность осуществляемых кредитными организациями операций и сделок, указанных в ч. 1 и 3 ст. 5 Закона о банках, в литературе часто обозначается термином «банковские услуги». При этом если банковские операции входят в категорию «банковские услуги», то возникает вопрос о том, какие сделки кредитной организации относить к таким услугам.

По мнению А. Ю. Викулина, к понятию «банковская сделка» относятся те сделки, к которым применим признак исключительности, т. е. право на осуществление таких сделок принадлежит только кредитным организациям, а именно:

• 1) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, совершенное путем заключения договора финансирования под уступку денежного требования;
• 2) доверительное управление денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами;
• 3) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей1.

Сделка, совершаемая банком (кредитной организацией) — действия, направленные на возникновение, изменение или прекращение правоотношений, которые может осуществить банк (кредитная организация) наряду с другими субъектами права — юридическими и физическими лицами.

Таким образом, банковская услуга — это направленная на удовлетворение потребностей других лиц и совершаемая с целью извлечения прибыли сделка, исключительное право на осуществление которой, в соответствии с законом, принадлежит кредитной организации.