Выводы. 
Страховой андеррайтинг

1. Человеческая деятельность во все времена связана с риском. Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

2. По мере развития человеческого общества роль страхования непрерывно возрастала. В настоящее время, наряду с оценкой защитной роли страхования, можно говорить о его инвестиционной роли, о роли страхования в развитии и укреплении международных экономических отношений, о страховании на рынке труда как о нейтрализаторе социальной напряженности.

3. Экономическая сущность страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью; статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов; возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

4. Основная цель страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Основные задачи страхования:

• на макроэкономическом уровне — инвестиционная, аккумулирующая денежные средства для их инвестирования в народное хозяйство и воспроизводственная, т. е. обеспечивающая непрерывность общественного воспроизводства;

• на микроэкономическом уровне — возмещающая, предупредительная и контрольная.

5. Страхование разделяется на отдельные виды, которые группируются по критериям однородности объектов страхования, природы рисков, методов расчета тарифов, по сфере применения и т. д. Страхование проводится в обязательной (в силу федерального закона) и добровольной (по соглашению сторон) формах.

6. Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Деятельность российских страховщиков разрешена законодательно в статусе юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством.

7. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов. Страховые агенты, а в развитых странах и брокеры, остаются главным каналом доставки страховых услуг до потребителя. На Западе на их долю приходится до 60−70% всех продаж, в России — не менее 95%, из них более 90% продаж осуществляют страховые агенты.

8. Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, регулирование убытков. Андеррайтинг является ключевым звеном, находящимся в основе всей системы страховых отношений.

9. Андеррайтинг заключается:

1) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

2) в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

3) в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

10. Целью андеррайтинга при прямом страховании является обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования. В перестраховании целью андеррайтинга является выбор условий договора перестрахования, обеспечивающих защиту цедента от чрезмерных убытков.