Классификация операций, проводимая через банкоматы и платежные терминалы

Данный вид безналичных платежей клиентов включают различные операции. Наиболее распространёнными являются операции по приёму и выдаче наличности, они осуществляются с помощью банковских идентификационных карточек и банковских автоматов. Данные кассовые операции осуществляются в определенном порядке, только вместо прибыльных или случайных бумажных документов применяются пластиковые идентификационные карточки.

Стабильный рост пользования банковскими картами, включая кредитные, возможен только при развернутой разнотипной платежной инфраструктуре. Ключевым инфраструктурным звеном являются банкоматно-терминальные сети банков.

1) Банкоматно-терминальные сети. Между ростом оборотов по кредитным картам и уровнем развития банковской платежной инфраструктуры в стране существует прямая зависимость. Установка нового банковского оборудования влечет за собой более активное его использование владельцами банковских карт, в том числе кредитных.

В развитых и развивающихся странах ряд банков активно сокращает отделения в пользу развития крупных сетей банкоматов и терминалов, которые должны стать точками полноценного круглосуточного удаленного самообслуживания. В этих целях оперативно расширяется функционал банковских устройств. Помимо стандартных опций (снятие наличных, оформление и управление продуктами, платежи и переводы, обмен валюты), в банкоматы и терминалы могут быть интегрированы инновационные решения исходя из потребностей региона (видеоконференцсвязь с сотрудником банка; доступ к Интернет-порталам и социальным сетям; биометрическая и бесконтактная идентификация). В итоге в формате банкомата создается интерактивное мультисервисное пространство, а карта выступает ключом доступа ко всему спектру возможностей, предлагаемых банком.

2) Платежные решения для торгово-розничных предприятий. В целях стимулирования карточных платежей финансово-кредитными организациями активно развиваются программы классического, мобильного и Интернет-эквайринга.

Рост оснащения стандартными POS-терминалами торговых точек свидетельствует о развитости платежной инфраструктуры и проникновении безналичных платежей. В некоторых развитых странах (США, Бельгия) до 80% всех торговых точек использует POS-терминалы.

Для представителей малого и микробизнеса в качестве альтернативы стандартному POS-терминалу предлагаются малозатратные решения на основе мобильных технологий. В частности, это — мобильные приложения, которые позволяют упрощенно принимать платежи посредством сканирования банковских карт специальным картридером или просто камерой смартфона (мобильные POS-терминалы).

На фоне быстрого роста электронной коммерции предлагаются различные форматы решений для приема карточных платежей через Интернет, в том числе с маркетинговой составляющей, направленной на привлечение новых клиентов в торгово-сервисные предприятия (минимальное число операций для осуществления оплаты, дополнительная защита транзакций, программы лояльности).

3) Прочее интегрированное платежное оборудование. Самыми популярными направлениями интеграции функции приема карточных платежей являются транспортные валидаторы, используемые для оплаты проезда, специальные терминалы для оплаты платных дорог, а также вендинговые аппараты, популярные в розничной торговле.

При проведении платежей через банкоматы и платежные терминалы организация и технология кассового обслуживания клиентов по сравнению с традиционными кассовыми операциями существенно изменяется.

Банкоматы включаются в систему автоматизации банков и применяются с целью:

• — сокращения текущих расходов банков на ведение кассовых операций;
• — расширения спектра банковских услуг для клиентов;
• — расширения частицы банка на рынке розничных услуг.

Достижение этих целей оправдывает значительные первичные расходы на приобретения банкоматов и их установления.

Современные банкоматы могут выполнять такие операции:

• — информировать клиентов о состоянии их счетов;
• — выдавать наличность из счетов;
• — принимать наличность для размещения на счетах клиентов;
• — принимать наличность для погашения займов;
• — принимать поручение о переводе денег из одного счета клиента на другой.

При выполнении перечисленных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов (см. Таб.1.2).

Таблица 1.2.

Режимы обмена информации между клиентом и платежной системой через банкомат Селезнев А. В. Банковские карты в системы безналичных расчетов // Банковское кредитование. — 2014. — № 3. — С. 29−32.

В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата.

Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом.

Стабильный рост пользования банковскими картами, включая кредитные, возможен только при развернутой разнотипной платежной инфраструктуре. Ключевым инфраструктурным звеном являются банкоматно-терминальные сети банков.

ВЫВОД:

Следовательно, банкоматы включаются в систему автоматизации банков и применяются с целью:

• — сокращения текущих расходов банков на ведение кассовых операций;
• — расширения спектра банковских услуг для клиентов;
• — расширения частицы банка на рынке розничных услуг.