Управление рисками и совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Во второй главе дипломной работы мы рассмотрели методику оценки кредитоспособности физических лиц в Банке Русский Стандарт. Теперь рассмотрим на примере данной кредитной организации процесс управления банковскими рисками и дадим рекомендации по совершенствованию направления потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» и минимизации кредитных рисков.

Процесс управления банковскими рисками включает в себя Славянский А. В. Способы оценки и методы управления кредитными рисками//Аудит и финансовый анализ. 2008. № 1. С. 3.:

• — идентификацию рисков;
• — оценку последствий наступления рисков;
• — принятие решения об управляющем воздействии;
• — контроллинг (рис.7).

Рис. 7. Процесс управления банковскими рисками Ковалев П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков//Управление рисками. 2006. № 3. С. 91.

Рассмотрим процесс управления банковскими рисками в Банке Русский Стандарт на примере мер, применяемых для предотвращения дефолта.

На этапе погашения задолженности по кредитам в целях минимизации уровня просрочки в Банке применяется эффективная многоступенчатая система взаимодействия с клиентами, направленная как на предотвращение выхода на просрочку (предупредительные оповещения, направляемые клиенту в виде бесплатных смс-сообщений за неделю до даты платежа), так и на устранение просроченных (пропущенных) платежей с возвращением заемщика к графику погашения задолженности, предусмотренному кредитным договором. Необходимо отметить, что, согласно условиям предоставления потребительских кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт», штрафные санкции за пропуск платежа списываются банком лишь на 15-ый день просрочки, т. е. у заемщика есть 2 недели, чтобы внести сумму платежа и дополнительно ничего не доплачивать банку. На наш взгляд, данная мера очень лояльна. К примеру, в НБ «Траст» списывается 500 руб. за факт пропуска платежа, в ОТП Банке взимается 0,1% от суммы платежа за каждый день просрочки.

В отношении заемщиков, систематически и преднамеренно уклоняющихся от выполнения обязательств по погашению задолженности перед Банком, может рассматриваться вопрос о целесообразности осуществления процедур взыскания задолженности через судебные органы и инициирование судебных процедур Годовой отчет ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2011 год.//.

Активно сотрудничает Банк и с коллекторскими агентствами. Еще в 2001 г. Банк создал собственное Агентство по сбору долгов, обслуживающее исключительно материнскую структуру. Кроме того, договоры переуступаются в ООО «Коллекшн Групп», ООО «Кредит Экспресс» и др. Преимущества для Банка в данном случае очевидны: он не только получает деньги немедленно, но и списывает просрочку с баланса. Соответственно — нет необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, которые ухудшают финансовый результат.

Мониторинг и оценка кредитного риска по ссудам, предоставляемым Банком Русский Стандарт, осуществляются на всех этапах жизненного цикла кредитов как на индивидуальной, так и на портфельной основе. При этом многоступенчатая проверка кредитоспособности потенциальных заемщиков и анализ порядка исполнения клиентами принятых на себя обязательств обеспечивают своевременное выявление концентрации и сегментации кредитного риска, в том числе в территориально-географическом и социально-демографическом срезах.

Основой процесса управления кредитными рисками по неоднородным ссудам является классификация потенциальных клиентов по уровню риска на основе собственной системы внутренних кредитных рейтингов.

Уровень кредитного риска контролируется путем установления лимитов на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Банк осуществляет регулярный мониторинг таких рисков, лимиты пересматриваются ежегодно. Лимиты кредитного риска по продуктам и заемщикам регулярно утверждаются Кредитным комитетом и контролируются соответствующим подразделением Банка, ответственным за управление рисками.

Постоянно совершенствуется система анализа финансового состояния различных категорий заемщиков, внедряются современные количественные методы диагностики и оценки заемщиков и кредитных рисков проектов.

В отношении ссуд и иных кредитных операций, имеющих признаки обесценивания, Банк формирует резервы на возможные потери в строгом соответствии с внутренними документами и требованиями нормативных актов Банка России. Сформированные резервы с избытком покрывают просроченную задолженность по ссудам. Контролируемый уровень кредитного риска по ссудному портфелю и качество активов обеспечивают способность Банка исполнить свои обязательства по привлеченным средствам, в том числе и по вкладам населения.

Кроме того, к мерам по уменьшению невозврата кредита, применяемым в Банке Русский Стандарт, можно отнести:

• — снижение доли выдачи кредита в торговых точках и мини-офисах, осуществление выдачи кредитов непосредственно в отделениях Банка;
• — страхование потребительских кредитов что предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании. Существует 2 основных программы страхования по потребительским кредитам: страхование жизни заемщика (страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование») и страхование от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховая компания ООО «Компания Банковского Страхования»). Со стороны страховщика банк имеет наиболее полное покрытие своих убытков — возмещается долг по кредиту, проценты на него и расходы по уменьшению убытков. Выплата производится по заявлению банка, по окончании периода ожидания, с предоставлением минимума документов — набора стандартных банковских форм. Таким образом, банк избавлен от взыскания задолженности со своих должников — этим занимается страховщик, а банк получает от него компенсацию убытков в фиксированные сроки. Однако по большей части страхование вызывает негатив со стороны заемщика, тем более, что сумма страховой премии является значительной: она составляет от 0,39 до 0,59% от первоначальной суммы кредита. К примеру, если клиент берет потребительский кредит на сумму 50 000 руб. на 24 мес., то размер страховой премии составит 5880 руб. Поэтому многие заемщики отказываются от страхования;
• — доступ к сведениям о кредитных историях заемщиков. Банк «Русский Стандарт» еще в 2005 г. создал собственное бюро кредитных историй, а с 2010 г. бюро кредитных историй банка «Русский стандарт» начинает в массовом порядке привлекать истории заемщиков других банков. В настоящее время база БКИ содержит информацию о кредитных историях более 6 млн заемщиков-физических лиц, практически все они являются заемщиками банка «Русский стандарт» Нантай В., Дементьева К. Истории общего пользования. Все кредитные бюро будут открыты для рынка//Газета «Коммерсантъ». 2011. Плюсы использования в работе данных бюро кредитных историй очевидны:
• — автоматически отсеиваются неблагонадежные плательщики;
• — заемщики, имеющие положительную кредитную историю, могут рассчитывать на кредиты по льготной процентной ставке с минимальным пакетом документов. Тем самым Банк создает и расширяет базу своих постоянных клиентов;
• — устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории, Банк может эффективно распределить имеющиеся ресурсы.

Подводя итог, выделим основные ключевыми конкурентные преимущества Банка Русский Стандарт и дадим рекомендации по совершенствованию направления потребительского кредитования в данном банке и минимизации рисков.

Итак, к основным конкурентным преимуществам Банка Русский Стандарт, позволяющим ему оставаться в десятке лидеров среди российских банков, относятся:

• — успешный многолетний опыт работы и глубокое знание рынка потребительского кредитования;
• — конкурентоспособные продукты и услуги, направленные на различные сегменты потребителей;
• — обширная клиентская база, содержащая данные о более чем 31,5 млн. клиентов;
• — современные технологии массового кредитования и обслуживания клиентов;
• — широкая сеть торговых партнеров, сотрудничающих с Банком;
• — хорошо узнаваемый бренд;
• — высокая скорость принятия кредитных решений (от 15 минут до 1 дня);
• — возможность оформления кредитов дистанционно (через Интеренет-банк) или подачи заявки на потребительский кредит или карту на сайте Банка, в терминалах QIWI;
• — отсутствие комиссий за выдачу потребительских кредитов, отсутствие необходимости предоставления справок о доходе, кредитование без залога и поручителей на сумму от 30 000 до 3 000 000 рублей.

Подводя итог исследованию рынка потребительского кредитования в России, организации кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт», можно дать Банку следующие рекомендации:

• — более четко классифицировать заемщиков на «новых» (впервые обратившихся в Банк) и «повторных» (имеющих кредитную историю в Банке), а «повторных» клиентов ранжировать по категориям в зависимости от количества фактов несвоевременного погашения кредита. Всех «новых» клиентов и «повторных» клиентов, допустивших более 2 несвоевременных оплат по кредиту за год, в обязательном порядке в случае положительного решения скоринга направлять на экспертную оценку. Это поможет снизить уровень дефолта и практически не отразится на скорости принятия Банком решения (максимум 1 день);
• — не предоставлять «новым» клиентам, прошедшим проверку, более одного кредитного продукта до тех пор, пока они не продемонстрируют свою платежеспособность и обязательность (на практике при одобрении кредита оформляется кредитная карта с определенным лимитом). Это также поможет снизить уровень дефолта;
• — развивать новые направления кредитования, которые пользуются популярностью у населения (например, автокредитование);
• — увеличить срок кредитования до 5 лет на суммы от 500 000 руб. и выше;
• — снизить суммы страховых премий, поскольку они значительно повышают переплату по кредиту, а следовательно, вызывают негатив у клиентов Банка, что не способствует формированию базы постоянных клиентов;
• — проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Предельно четко консультировать клиента о размере процентной ставки и ежемесячного платежа, дате оплаты, последствиях несвоевременной оплаты кредита. Особенно это касается кредитных карт, где у клиента нет четкого графика оплаты и многие оплачивают задолженность исходя из минимального платежа, не понимая, что входит в минимальный платеж.;
• — усилить контроль Банка за использованием предоставляемых ссуд.