Кредитно-финансовый бизнес на территории России

В России, как и в мировой экономике в целом, среди разных форм предпринимательства особое место занимают кредитно-финансовые учреждения, к которым относятся банки, инвестиционные фонды, пенсионные фонды и компании, строительные общества, сберкассы, ломбарды и др. Несмотря на то, что основой финансово-кредитных учреждений являются банки и их группы, на практике суммарные активы небанковских денежно-кредитных организаций значительны, в США они вдвое выше активов коммерческих банков. Это стимулирует банки устанавливать с ними прочные связи вплоть до слияния.

В связи с этим границы между банками и небанковскими структурами в современных условиях достаточно активно стираются, многие из них преобразуются в универсальные финансовые комплексы, а то и в универсальные национальные или транснациональные финансово-промышленные группы, объединяющие финансовые, промышленные, торговые, транспортные, строительные, агропромышленные и прочие предпринимательские структуры.

Кредитно-финансовые институты, с одной стороны, являются особыми формами предпринимательской деятельности, в том числе международного бизнеса, а с другой — оказывают существенное влияние на становление и развитие всех форм бизнеса, в том числе международного.

Формирование и развитие бизнеса в кредитно-финансовой системе России имеют определённые особенности. Напомним, начало формированию банковской системы в России положило создание указом Николая I в 1841 году сберегательных учреждений (до их появления эти функции выполняли разные формы физических лиц). С созданием в 1860 году Государственного банка России сформировалась многоуровневая система, включающая государственные и частные банки, общества взаимного кредита и сберегательные кассы. В отличие от США и Западной Европы в России Государственный банк всегда был намного более зависим от правительства (казначейства), он осуществлял прямое (а не через коммерческие банки) кредитование предпринимательских структур. Между тем практически во всех странах мира центральные банки изначально создавались как частные банки, имевшие статус открытого или закрытого акционерного общества. В центральных банках Италии, Бельгии, Японии, Швейцарии, Австрии, Южной Африки и сегодня присутствует смешанная форма собственности. Кроме государственной там имеется частная собственность — акции, принадлежащие коммерческим банкам, а в Швейцарии 43% акций принадлежит частным лицам и 57% — кантонам.

С 1917 года на основании Декрета ВЦИК банковское дело в России было объявлено монополией государства, на базе Государственного банка и частных банков был создан Народный банк РСФСР. С переходом к нэпу в 1921 году был учреждён Государственный банк РСФСР, которому в 1922 году было предоставлено монопольное право эмиссии банкнот. В ходе ряда последующих преобразований (1922—1924, 1929—1932, 1959 годов) до 1987 года банковская система СССР включала Государственный банк СССР, Банк внешней торговли и Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений. Другими словами, в СССР была сформирована одноуровневая кредитно-финансовая система.

В середине 1980;х годов ликвидация советской социалистической системы и формирование на её основе частнокапиталистических форм предпринимательства начались с кардинальных реформ банковской системы. В 1987 году на базе Государственного банка СССР была создана новая банковская система, включающая Государственный банк СССР, Внешторгбанк СССР, Промстройбанк СССР для обслуживания пяти (из семи в тот период созданных) народнохозяйственных комплексов — топливно-энергетического, машиностроительного, металлургического, химико-лесного и строительного, Агропромбанк СССР для обслуживания АПК, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР.

В тот же период началось формирование на паевой и акционерной основе частных коммерческих и кооперативных банков (на 1 января 1990 года в СССР их уже было 224). Все банки, включая Государственный банк СССР, переводились на полный хозрасчёт, что придавало им коммерческий характер. Всё это подорвало монополию государства, но полностью её ещё не разрушило.

Второй этап революционных преобразований начался в 1990 году, когда Государственный банк СССР и центральные банки республик были объявлены самостоятельными юридическими лицами, а система специализированных банков — вовсе ликвидирована. Большинство из специализированных банков были подвергнуты банкротству, их денежные средства и материально-техническая база спешно, бесплатно (например, средства и имущество Промстройбанка) или за символическую плату отданы их руководителям или сотрудникам (например, 49% акций Сберегательного банка России достались его сотрудникам и 51% — правительству). На основе государственных банков создавались частные, акционерные и другие банки, в том числе с иностранным капиталом.

Дело в том, что ещё в конце 1980;х годов на территорию СССР было позволено практически беспрепятственно проникать любой форме капитала нерезидентов, в том числе и западных банков. Это позволило сформировать в 1989 году Международный Московский банк (ММБ) — первый коммерческий банк с участием пяти зарубежных банков с совокупной их долей в капитале 60% и трёх советских банков, которым досталось 40% совокупного капитала ММБ. Зарубежными учредителями ММБ стали следующие банки: немецкий Bayerische Vereinsbank AG, французский Credit Lyonnais, итальянский Banca Commerciale Italiana, австрийский Creditanstalt-Bankverein и финский Kansallis-OsakePankki, каждый из этих банков стал обладателем 12% капитала ММБ. А из советских банков акционерами ММБ стали Внешэкономбанк СССР (его доля в капитале составляла 20%), Сберегательный банк СССР (10%) и Промстройбанк СССР (10%). ММБ начал действовать одновременно и на территории СССР, и на мировом финансовом рынке. Позднее, в 2007 году, австрийский банк Creditanstalt-Bankverein, который, кстати, входит в состав итальянской группы UniCredit, скупил 100% капитала ММБ, а с 2014 года ММБ получил своё современное название — АО UniCredit Bank (АО ЮниКредит Банк).

С разрушением СССР решением Верховного Совета РСФСР от 22 ноября 1991 года Центральный банк России был признан единственным на территории России органом государственного кредитно-денежного и валютного регулирования экономики. С 1 января 1992 года он принял в своё ведение материально-техническую базу, имущество и другие ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций, расположенных на территории России.

После разрушения СССР западные кредитно-финансовые организации получили более широкие возможности проникать в экономику пореформенной России путём создания своих подразделений — дочерних и прочих компаний.

Например, уже в 1991 году Центральный банк России выдал генеральную лицензию на открытие в Санкт-Петербурге АО «Креди Агриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк», который является дочерним подразделением французской банковской группы Credit Agricole. Основную свою деятельность указанное подразделение, получившее, кстати, статус резидента Российской Федерации, сконцентрировало на обслуживании и кредитовании корпоративных клиентов (в основном юридических лиц Российской Федерации, средства которых стали основным источником фондирования данного зарубежного подразделения), на торговле производными финансовыми инструментами (деривативами), а также на проведении операций на валютном и межбанковском рынках. В настоящее время Credit Agricole кроме филиала в Санкт-Петербурге обладает таковым и в Москве.

Вслед за французским Credit Agricole Банк России начал выдавать лицензии на открытие дочерних подразделений многим другим западным кредитно-финансовым предпринимательским институтам, в том числе: американской финансовой группе «Ситигруп Инк.»; французской группе Societe Generale S. А., которая в настоящее время уже завладела более 99,9% акций бывшего российского банка «Росбанк», превратив его в свою «дочку», а его «дочек» и «внуков» в своих «внуков» и «правнуков»; немецкой банковской группе Dresdner Bank AG; австрийскому «Райффайзенбанк Австрия» и др. Формирование в России иностранного финансово-кредитного бизнеса осуществляется в основном путём приобретения собственниками зарубежных банков и их групп контрольных пакетов акций российских банков.

Одновременно в стране шло формирование российских частных (коммерческих) кредитно-финансовых институтов преимущественно на основе приватизации определённой частью граждан средств Центрального банка России, а также за счёт собственных средств определённой части населения. Многие кредитные институты вскоре превращались в финансовые пирамиды и исчезали. Но к концу 1992 года было официально зарегистрировано около 2500 по-разному работающих банков и небанковских организаций.

Собственники российских коммерческих кредитных учреждений были обеспокоены засильем крупных, опытных и настырных зарубежных коллег. В связи с этим был инициирован проект федерального закона, в соответствии с которым предполагалось ограничение массового притока на территорию России подразделений зарубежных финансово-кредитных институтов.

В октябре 1992 года в Верховном Совете Российской Федерации депутаты даже начали обсуждение проекта «Постановления о выдаче иностранным банкам лицензий на право ведения банковских операций». Однако указанный проект постановления не был принят, так как этому воспротивились зарубежные советники от Международного валютного фонда и Всемирного банка, угрожая тем, что в случае принятия данного или любого другого подобного законодательного акта у российских банков возникнут серьёзные проблемы.

В конечном счёте дискуссия вокруг проблем, связанных с проникновением в Россию зарубежных финансово-кредитных учреждений, закончилась не решением Верховного Совета Российской Федерации, а решением всего лишь Совета директоров Банка России. На основе специально подготовленного письма Банка России от 8 апреля 1993 года № 14 «Условия открытия банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации» иностранные банки получили официальное разрешение на свободную деятельность на территории России. В письме, в частности, указывалось: «Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров Банка России» [72].

Проще говоря, столь важное для российского государства решение было принято в обход его основного законодательного органа, что указывает на падение авторитета и значимости законодательной ветви власти. Именно этого и добивались иностранные советники практически по всем направлениям революционных экономических и политических преобразований в России.

Дальнейшее развитие финансово-кредитного бизнеса в России было направлено на его прирост со стороны нерезидентов и сокращение внутреннего или совместного указанного бизнеса.

По официальным данным, в настоящее время на территории России уже функционирует около 70 дочерних подразделений зарубежных банков и других финансово-кредитных организаций. Другими словами, в результате международных слияний и поглощений (приложение 19) контрольные пакеты многих российских банков оказались в руках собственников зарубежных или глобализированных финансово-кредитных организаций (приложение 20).

Принято считать, что такая форма деятельности банков, как и других форм глобализированных корпораций, является более надёжной, так как их собственникам удобнее не раскрывать информацию о реальных результатах своей деятельности, о своих клиентах и т. п. Но упускается тот факт, что зарубежные подразделения любой формы ГК находятся в строгой зависимости и подчинённости относительно своей верховной власти — материнских компаний. В связи с этим материнская компания для любого её зарубежного подразделения всегда является высшей инстанцией для любых сигналов сверху. Поэтому для собственников ГК, а тем более для их подразделений, любые сигналы властей всех уровней практически ничего не означают.

Одновременно в России постоянно сокращается количество коммерческих банков и небанковских организаций, основанных на капитале резидентов России или с преобладанием их капитала. По данным Банка России, с 1992 по 2017 год общее количество коммерческих банков и небанковских организаций на территории России сократилось примерно с 2500 до 623. Только в период с 2008 по 2017 год количество банков в России сократилось на 513, в том числе за 2016 год — на 110 банков. Причём из 623 российских коммерческих банков и небанковских организаций только 336 (53,9%) относятся к крупным [36].

Таким образом, в финансово-кредитном бизнесе России произошли коренные преобразования: разрушена монополия государства, и не только в финансово-кредитной системе, создана двухуровневая банковская система, сформирована сеть коммерческих банков и небанковских организаций, осуществлена полная коммерциализация финансово-кредитной деятельности. Но всё это изначально породило многие проблемы и недостатки. Назовём некоторые из них.

Пожалуй, важнейшая из проблем — общая слабость спешно сформировавшейся в 1990;е годы новой банковской системы. Лишь менее 30% новых российских банков все годы революционных преобразований при любом их количестве признавались более-менее стабильными. Любой из банков России по своим активам и сегодня значительно уступает крупным западным банкам, только один из которых может купить несколько российских банков, аналогичных крупнейшему Сбербанку России. Значительная часть финансово-кредитного бизнеса напрочь игнорирует элементарные требования бизнеса, изначально создавалась не для реальной и полноценной банковской деятельности, а в надежде их собственников на обогащение при любых условиях и любой ценой, вывод средств за рубеж, заложение там основ для своего будущего.

Скорее всего, в связи с этим современное руководство Банка России проводит «зачистку» российского банковского бизнеса (резко сокращает количество банков), объясняя это необходимостью реализации следующих своих целей: избавиться от слабых игроков финансового рынка, искоренить незаконную легализацию доходов, обеспечить безопасность вкладчиков от внезапных банкротств, снизить финансовую нагрузку на Агентство по страхованию вкладов (АСВ; создано в 2004 году).

При этом Банк России разработал (на основе указания Банка России от 22 июля 2015 года № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций») и внедряет мероприятия, согласно которым все российские банки подразделяются на следующие три группы:

• • системно-значимые кредитно-финансовые учреждения, по которым начиная с 2015 года установлены особые требования. В эту группу, скорее всего, войдут 10 крупнейших банков (приложение 21), доля активов которых составляет более 60% общих активов российского банковского сектора;
• • банки федерального значения, для которых предполагается увеличение минимальных требований к размеру собственных средств (к капиталу до 1 млрд руб.) и последовательное внедрение международных стандартов;
• • региональные банки, которые могут быть относительно небольшими, использовать ограниченный круг простейших банковских операций, обеспечивающих привлечение средств физических и юридических лиц соответствующего региона и направление этих средств в качестве кредитов с минимальными кредитными процентами и рисками местному населению и на развитие прежде всего малого и среднего бизнеса своего же региона.

Тенденция дальнейшего сокрушения в России финансово-кредитного бизнеса, по мнению руководства Банка России, будет сохраняться. Одна из многих причин — незначительные размеры уставного капитала банков.

Анализ тенденции изменения размеров уставного капитала банков России в период с 2008 по 2017 год (приложение 22) показывает, что количество банков, обладающих уставным капиталом в объёме от 1 млрд руб. и выше, мало изменилось и составляет 169, а количество банков, обладающих уставным капиталом менее 1 млрд руб. и ниже, резко сократилось и составило 454 [36]. В целом это можно признать положительной тенденцией.

Однако в 2017 году только около 54%, или 336 из 623, российских банков (первые четыре их группы: 33 + 136 + 77 + 90) обладают уставным капиталом, соответствующим требованиям Банка России, а около 22%, или 137, банков обладают уставными капиталами (от 150 до 300 млн руб.), размеры которых приближены к требованиям Банка России. Именно из этих двух групп (473 банков), но уже с учётом основных показателей их деятельности, Банк России ежемесячно определяет состав самых крупных российских банков.

Анализ тенденции изменения размеров уставного капитала банков России в период с 2008 по 2017 год показывает также, что 150 российских банков, около 24% общего количества оставшихся в России банков, находятся в зоне рисков, так как они обладают уставными капиталами, размеры которых (до 150 млн руб. и ниже) не соответствуют требованиям Банка России. Именно этим банкам угрожает возможность отзыва лицензий Банка России, то есть их закрытие или присоединение к другим банкам.

Кроме того, становление нового финансово-кредитного бизнеса в России изначально оказалось чрезмерно монополизированным ограниченным кругом финансовых олигархов. Например, все 1990;е годы только 5—6 частных банковских групп контролировали более 50% всей экономики Российской Федерации и, по существу, определяли не только экономическую, но и всю общественную жизнь. В числе этих групп оказались следующие: ОНЭКСИМ-банк (В. Потанин), Менатеп (М. Ходорковский), «Мост-банк» (В. Гусинский), «Альфа» (П. Авен и М. Фридман), «Столичный» (А. Смоленский). Действия указанных групп во многом способствовали замене в экономике России государственной монополии частной.

Одна из крупных проблем деятельности финансово-кредитного бизнеса в России заключается в том, что основная его часть зарегистрирована в европейской части страны (приложение 23). Например, в настоящее время, по данным Банка России, из 623 российских коммерческих банков и небанковских организаций 314 (50,4%) зарегистрированы и имеют головной офис в Москве [36]. В то же время в трёх из восьми (без Крымского федерального округа) крупнейших федеральных округов страны, занимающих около 70% её территории, за счёт которых должно бы наращиваться богатство России, в 2017 году было зарегистрировано всего лишь 84 из 623 банков, или 13,5% всех банков России. Например, в Уральском федеральном округе зарегистрировано 4,6% банков России, в Сибирском — 5,9, а в Дальневосточном федеральном округе, занимающем 6169 тыс. кв. км, или более третьей части территории России, зарегистрировано всего лишь 18 банков, или 2,9% от всех банков страны.

В Уральском, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах, кроме того, наблюдается процесс более активного сокращения банковского бизнеса, чем, например, в Центральном или Северо-Западном федеральных округах. Это сдерживает развитие бизнеса не только в реальном секторе экономики в этих регионах, но и в стране в целом, а также усиливает неравномерность развития всех регионов Российской Федерации.

В настоящее время практически так же, как и в 1990;е годы наблюдается оторванность российского банковского бизнеса от других его форм, особенно от реального сектора экономики. Дело в том, что частные российские банки стремятся максимизировать сиюминутную прибыль любой ценой, в том числе за счёт финансовых и валютных спекуляции, они идут лишь на краткосрочное кредитование, а реальный сектор экономики требует в основном долгосрочных кредитов. Кроме того, коммерческие банки породили систему неплатежей в результате того, что они стремятся подольше «прокручивать» переводимые через них средства на выплату заработной платы и других платежей.

Несмотря на то, что в 2015—2016 годах российские банки, по официальным данным, получили от государства поддержку в размере 827 млрд руб., они продолжают всё меньше кредитовать экономику [96]. В 2016 году, по данным Банка России, общий объём займов бизнесу снизился на 9,5%, до 30 трлн. руб. Кстати, на это обстоятельство обратил особое внимание даже президент В. В. Путин в ежегодном послании к Федеральному собранию. Больше того, значительную часть средств государственной поддержки банки переводят в иностранную валюту и в скрытой, а то и в открытой форме размещают их в офшорных зонах, где, по данным зарубежных аналитиков, богатые российские бизнесмены хранят 75% ВВП России [67]. Кроме того, только в 2016 году только государственные компании России потеряли более 50 млрд руб. в банках с отозванными у них Банком России лицензиями.

В финансово-кредитном бизнесе России наблюдаются, с одной стороны, неоправданно высокие и постоянно растущие прибыли, а с другой — чрезмерно высокие и постоянно растущие издержки (заработная плата работников и особенно бонусы его собственников). Например, в период кризисных 2008—2014 годов, когда, по данным Росстата, падение промышленного производства в России стало самым глубоким за последнее десятилетие, прибыли банков выросли с 350 млрд руб. в 2008 году до 700 млрд руб. в 2014 году. Одновременно в финансовой сфере увеличивается количество служащих, растут и их доходы. Если в советские 1980;е годы в финансовой сфере Российской Федерации было занято около 300 тыс. работников со средним по стране уровнем заработной платы, то в настоящее время в финансовой деятельности России занято 1278 тыс. работников (в четыре с лишним раза больше) с заработной платой более 70 тыс. рублей [91, с. 144], то есть в разы превышающей среднюю по стране заработную плату. Особым примером здесь является Банк России. Так, в 2016 году среднемесячный доход одного его служащего превысил 142 тыс. руб., а среднемесячный размер оплаты труда менеджеров его высшего звена — 1,78 млн руб. [115]. При этом заработная плата высших менеджеров по сравнению с 2015 годом увеличилась на 21%, что (при снижении ВВП страны) оказалось существенно выше и среднего роста заработной платы по Банку России в целом, и роста инфляции.

Кроме того, банки России зачастую несут непомерные затраты на строительство и обустройство своих офисов, приобретение мебели и т. п., причём делается это порой в нарушение государственного законодательства.

Например, в 2017 году Федеральная антимонопольная служба России признала Сбербанк нарушителем закона о государственных закупках. Необоснованно ограничив число участников аукциона на закупку мебели, он понёс необоснованные и чрезмерно завышенные затраты на закупку элитной импортной мебели на общую сумму в 23 млн руб. только для двух своих подразделений в Москве (всего же у банка 17,5 тыс. подразделений и 14 территориальных дочерних банков). Например, кресло секретаря от фирмы Vitra, цена которого в розничной торговле не превышает 140 тыс. руб., обошлось банку в 188 тыс. руб., за штуку кашпо для цветов от фирмы Lechuza, которое в розничной торговле можно купить за 7 тыс. руб., Сбербанк платил 21 тыс. руб.

Важнейшая проблема развития финансово-кредитного бизнеса в России заключается ещё и в усилении контроля над ним со стороны разного рода нерезидентов. Например, большая часть акционеров крупнейшего Сбербанка России — компании США, Великобритании, Канады и других стран. Но классическим и далеко не первым примером давления на любой внутренний и международный бизнес, функционирующий на территории России, со стороны внешнего мира стали вводимые с 2014 года санкции западных стран, прежде всего хозяев США и стран Европейского Союза, в связи с событиями в Украине и возвращением в Российскую Федерацию Крыма в результате референдума населения этого полуострова. В связи с этим в числе многих санкционных мер хозяева западных стран ввели ограничения на участие многих крупнейших российских банков в международном рынке межбанковского кредитования. Среди банков, подвергнутых санкциям, значатся Сбербанк, Банк Москвы, Внешэкономбанк, Газпромбанк, ВТБ, Россельхозбанк и др.

Все указанные и многие другие проблемы требуют от государства и Банка России разработки и реализации совместных мер и действий, направленных на рационализацию финансово-кредитного бизнеса, как и всех других форм российского предпринимательства, выведение их на уровень высокой конкурентоспособности в мировой экономике.

С этой целью, например, западные страны и Китай укрепляют свой финансово-кредитный бизнес путём непосредственной государственной его поддержки при строгом контроле над использованием коммерческими банками государственных средств, а также путём формирования и укрепления своих банков с государственным участием. В связи с этим в последние годы, по данным различных рейтингов, в числе первой десятки крупнейших финансовых глобализированных институтов в мировой экономике по уровню первого капитала присутствует минимум А—5 китайских банков. Между тем в соответствии с планами правительства России относительно дальнейшего процесса разгосударствления и приватизации (оставшихся в прямом распоряжении российского государства менее 5%) объектов собственности предполагается приватизация крупнейших системообразующих и наиболее перспективных для экономики страны объектов, в числе которых такие государственные банки или банки с государственным участием, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др. [83].