Медицинское страхование как вид социального страхования. 
История развития в России и за рубежом

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Читинская Государственная Медицинская Академия федерального агентства по здравоохранению и социальному развитию Кафедра общественного здоровья и здравоохранения Курсовая работа по дисциплине Общественное здоровье и здравоохранение Медицинское страхование как вид социального страхования. История развития в России и за рубежом Чита 2010

Страховать, значит предохранять от чего-либо нежелательного, неприятного, защищать, оберегать, обеспечивать безопасность. В современной рыночной экономике страхование рассматривается как система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, болезнь, утрата трудоспособности, смерть).

Страхование в России переживает бурное, насыщенное событиями и новациями время. Происходит осмысление роли и места страхования в развитии рыночных отношений в национальной экономике. Формируется конкурентоспособный страховой рынок за счет появления многочисленных страховщиков, предлагающих широкий выбор нетрадиционных видов страхования. Возникают новые направления страховой деятельности. Обращает на себя внимание увеличение удельного веса операций по обязательному страхованию. Главным образом это связано с развитием обязательного медицинского страхования (ОМС).

Появление медицинского страхования как неотъемлемой части рыночной системы здравоохранения связано с тремя основными особенностями здравоохранения. Во-первых, это риск и неуверенность пациента, который не может знать заранее о возникновении необходимости в медицинской помощи и ее стоимости. Во-вторых, потребитель медицинской помощи находится в менее выгодном положении, чем тот, кто эту помощь предоставляет, так как последний принимает окончательное решение о применении и оплате того или иного вида медицинской помощи. Третья особенность включает в себя право на получение медицинской помощи независимо от покупательной способности. В связи с перечисленными характеристиками медицинское страхование представляет собой страховую защиту при воздействии специфических страховых рисков на состояние здоровья застрахованных, не связанную с накоплением страховой суммы в течение срока страхования. При этом страховая выплата непосредственно зависит от расходов застрахованного на лечение и предусматривает полную или частичную компенсацию его стоимости.

Предмет исследования: определение, цели, задачи и история развития медицинского страхования.

Объект исследования: статьи, нормативные материалы и документы, а также труды российских и зарубежных авторов по вопросам медицинского страхования как вида социального страхования.

Цель: изучение механизма медицинского страхования как вида социального страхования.

Задачи:

· Сделать обзор литературы

— изучить теоретические аспекты медицинского страхования;

— проанализировать историю развития медицинского страхования;

— охарактеризовать материалы и методы исследования;

— изучить и провести анализ результатов собственного исследования.

· Заключение. Вывод.

Материалы исследования: статьи, нормативные материалы и документы, а также труды российских и зарубежных авторов по вопросам медицинского страхования как вида социального страхования.

Метод исследования: метод статистического анализа.

1. Понятие медицинского страхования как вида социального страхования

К основным видам страхования относятся: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, перестрахование и сострахование. Страхование может быть обязательным и добровольным.

В современном обществе широкое распространение получило социальное страхование. Под социальным страхованием в широком смысле понимают систему, гарантирующую гражданам право на труд, заработок и справедливое распределение общественного продукта, а также гарантированную законом социальную защиту, возмещение убытков, оказание социальной помощи и услуг. Социальное страхование — это система, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, материнство, старость, безработица, смерть родственников.

Наиболее важное значение для здравоохранения имеет обязательное медицинское страхование, являющееся частью социального страхования. Определенную роль в экономике здравоохранения играет имущественное личное страхование, частью которого является страхование здоровья, добровольное медицинское страхование, а также страхование гражданской ответственности медицинских работников. (Приложение 1)

Так как обязательное медицинское страхование является частью системы социального страхования, нужно рассмотреть его положение в этой системе. В нашей стране социальное страхование рассматривается как гарантированная государством система мер материального обеспечения трудящихся и членов их семей в старости, при болезни, потере трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества. Средства социального страхования формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. Размеры взносов и порядок их уплаты определяется законом.

В начале 1993 г. обязательное медицинское страхование вошло в систему социального страхования России, на финансирование которой большинство работодателей всех форм собственности уплачивает взнос 38.5% по отношению к оплате труда, начисленной по всем основаниям. Основная часть средств социального страхования приходится на пенсионное страхование — 28% к фонду оплаты труда большинства предприятий (более 70% средств социального страхования), кроме того, трудящиеся в обязательном порядке вносят в пенсионный фонд 1% заработной платы. По сравнению с пенсионным страхованием средства обязательного медицинского страхования весьма незначительны, составляя 3.6% по отношению к фонду оплаты труда и менее 10% средств социального страхования. Однако весьма значителен для создание будущей экономической системы здравоохранения России сам факт включения обязательного медицинского страхования в систему социального страхования, гарантированную законами государства и имеющую определенную законом экономическую основу — фиксированный взнос, устанавливаемый в процентах к оплате труда, начисленной по всем основаниям, уплачиваемый работодателями всех форм собственности.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются: страхователь, застрахованный, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Обеспечение реализации Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Территориальный фонд обязательного медицинского страхования — самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение, создан для реализации государственной политики в области ОМС. Единство системы ОМС в России обеспечивается Федеральным фондом ОМС.

Страховые медицинские организации — юридические лица, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Медицинские учреждения — самостоятельные хозяйствующие субъекты, строящие свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

Страхователи — органы государственной власти субъектов Российской Федерации — для неработающего населения; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Застрахованные — лица, в пользу которых заключены договора страхования.

Структура системы ОМС представлена в Приложении 2.

В отличие об обязательного медицинского страхования, как части системы социального страхования, финансируемой за счет целевого налогообложения, добровольное медицинское страхование является важным видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом «О страховании», принятым в 1992 году (подписанным Президентом 27 ноября 1992 г.). В Законе «О страховании», в статье 3 специально подчеркивается, что «действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование». Добровольное медицинское страхование относится к системе страхования, как важного базового элемента функционирования рыночных отношений.

Под добровольным медицинским страхованием в узком смысле слова понимают страхование, обеспечивающее оплату медицинских услуг, в основном связанных с лечением, однако это понятие может быть расширено. В современном добровольном медицинском страховании получают распространение дифференцированные программы страхования, в которые по выбору страхователей могут включаться такие элементы, как профилактическое страхование с целью оплаты профилактических и спортивно-оздоровительных услуг, страхование на случай реабилитации, стойкой и временной нетрудоспособности, страхование жизни, а также такие новые виды страхования, как экологическое и репродуктивное страхование. В программы страхования могут включаться и элементы формирования здорового образа жизни. В системе страхования жизни заложены определенные медицинские возможности.

Таким образом, можно сказать, что комплексное (полное) страхование здоровья предполагает:

больничное страхование (стационарное и амбулаторно-поликлиническое, включая оплату оперативных вмешательств);

лекарственное страхование (обеспечение лекарствами за счет страховых фондов);

— стоматологическое страхование;

профилактическое страхование;

реабилитационное страхование;

страхование на случай несчастного случая, травмы;

— страхование на случай временной нетрудоспособности;

— страхование на случай стойкой нетрудоспособности;

— репродуктивное страхование женщин;

— экологическое страхование;

— страхование детей от несчастных случаев;

— страхование жизни.

Перечисленные виды страхования могут использоваться наиболее широко частными страховыми компаниями для создания привлекательных для клиентов различных страховых программ. Наиболее перспективной представляется возможность обеспечения комплексного дифференцированного страхования здоровья при разумном сочетании обязательного и добровольного медицинского страхования.

Итак, коммерческое добровольное страхование и обязательное социальное медицинское страхование отличаются принципиально, хотя и имеют право на существование в новых экономических условиях и должны быть использованы в интересах повышения уровня общественного здоровья здравоохранения.

2. История развития обязательного медицинского страхования в России и за рубежом

В XV11 веке ремесленники организовали в Германии первые страховые (больничные) кассы. Медицинское страхование возникло как добровольное общественное страхование, а первые страховые кассы ремесленников были общественными организациями. С развитием капитализма кассы ремесленников сменились кассами наемных рабочих, средства которых формировались на основе соглашения из взносов застрахованных рабочих и предпринимателей — работодателей. Управление больничными кассами осуществлялось на общественной основе собраниями членов больничных касс и правлениями, в которые входили представители рабочих и работодателей. Эта, возникшая на основе общественного движения, модель страхования была использована в дальнейшем при создании системы государственного социального страхования в Германии, а затем и в других странах.

История развития обязательного медицинского страхования наиболее показательна в Германии, где на его основе сформировалась «страховая медицина», особая система организации здравоохранения, основанная на трех источниках финансирования: государственном бюджете, обязательных взносах работников наемного труда и работодателей. Практически все страны современного мира, экономическая система которых характеризуется как социально-ориентированная рыночная экономика, в той или иной мере используют обязательное медицинское страхование для решения проблем здравоохранения.

Не останавливаясь подробно на истории медицинского страхования в других странах, следует отметить, что страховые законы были приняты в начале XX века в большинстве стран Европы и в его развитии прослеживаются тенденции, во многом сходные с развитием медицинского страхования в Германии.

До 1919 г. медицинское страхование в России в целом отражало европейские тенденции, но имело и некоторые оригинальные черты, определявшиеся особенностями Российской истории.

В развитии медицинского страхования в целом можно выделить несколько периодов:

XVII-X1X век — возникновение и развитие медицинского страхования как общественного института, связанного с социальным движением в среде ремесленников и наемных рабочих;

1883−1914 (1917) гг. — принятие страховых законов и формирование обязательного медицинского страхования и его учреждений как части системы социального страхования;

с 1917 г. по настоящее время развитие различных подходов в организации медицинского страхования в соответствии с политической, экономической ситуацией и потребностями здравоохранения отдельных стран.

Итак, обязательному медицинскому страхованию современной России всего 15 лет, но сама система социального страхования существует уже более двух веков. Элементы страховой медицины в России зародились в конце 18, начале 19 веков с появлением первых капиталистических предприятий, когда возникли первые кассы взаимопомощи, создаваемые самими же рабочими.

Создание системы ОМС в современной России совпало с началом глобального реформирования политических и экономических институтов государства, формирования рыночной экономики. Концептуальные основы ОМС в Российской Федерации и его организационная модель были сформулированы в принятом в 1991 году Законе «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Вместе с тем, оставались нерешенными такие основные вопросы, как организация финансовых потоков средств ОМС, управление реализацией закона и государственный контроль в системе. Необходимо было создание страховой инфраструктуры с обязательным формированием в ней активных элементов, которые бы организовывали взаимодействие субъектов системы и создавали условия для ее развития.

Такими активными элементами стали государственные внебюджетные фонды ОМС, для регламентации деятельности которых в 1993 году был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР».

После принятия перечисленных правовых актов Закон о медицинском страховании стал действующим и именно 1993 год считается годом начала развития системы ОМС в России.

В настоящее время почти все экономически развитые страны в той или иной степени используют различные виды медицинского страхования.

Так как более 60 лет в России практически не было медицинского страхования, но эта система накопила значительный опыт в других странах, необходимо изучить этот опыт не с целью его копирования, а с целью использования положительных моментов при создании национальной системы медицинского страхования. Кроме того, изучение опыта других стран может помочь избежать некоторых ошибок, которые непросто было бы преодолеть в нашей экономически сложной ситуации.

3. Социально-психологические вопросы медицинского страхования

В медицинском страховании взаимодействуют четыре относительно самостоятельных субъекта:

— страховщик;

— страхователь;

— исполнитель медицинских услуг;

— застрахованный.

Именно ради последнего — застрахованного гражданина осуществляется медицинское страхование как часть государственной социальной политики.

Каждый субъект медицинского страхования имеет свои интересы. Интересы различных субъектов страхования совпадают далеко неполностью. Иногда групповые интересы преобладают над общественными, это оказывает влияние на обсуждение и принятие решений федеральными и территориальными органами представительной (законодательной) и исполнительной власти, что приводит к принятию под давлением групповых интересов отдельных субъектов медицинского страхования, далеко не всегда совершенных законов и подзаконов нормативных документов.

Введение

медицинского страхования в большинстве стран было результатом гражданского договора и само способствовало гармонизации отношений в гражданском обществе, в государствах с социально-ориентированной рыночной экономикой. В этих странах обязательное медицинское страхование, ставшее неотъемлемой частью широкой системы социального страхования, существует как осознанная необходимость для одних и желанная защита для других.

В России идея введения медицинского страхования далеко не сразу и не у всех граждан получила поддержку. Это связано с тем, что определенная часть общества упорно связывает медицинское страхование с платностью медицинских услуг, дополнительными личными расходами, неравенством в медицинском обслуживании, связанным с финансовым положением. Некоторая вина за это заблуждение лежит на средствах массовой информации, которые не всегда четко различали и различают добровольное (коммерческое) и обязательное (социальное) медицинское страхование.

Пропаганда опыта добровольного медицинского страхования, ориентированного на платежеспособное население, а также введение добровольного медицинского страхования в России раньше обязательного, реализация медицинского страхования в условиях экономического кризиса, привели к искажению восприятия идей медицинского страхования в социальной психологии.

С вышесказанным связана настоятельная необходимость широкой разъяснительной и образовательной работы с субъектами страхования: гражданами, медицинскими работниками, представителями страхователей и страховых медицинских организаций, которые должны реально представлять себе свои интересы и интересы партнеров, их взаимозависимость и потребность гармонизации для успешного введения медицинского страхования, необходимого обществу в его сложной экономической ситуации, как реальная форма защиты интересов граждан в области медицинского обслуживания.

Чтобы осветить эти вопросы, необходимо остановиться на правах, обязанностях, интересах субъектов медицинского страхования и их защите.

Интересы субъектов медицинского страхования не всегда совпадают, каждый имеет свои права и нуждается в их защите. Медицинское страхование — это, в первую очередь, форма защиты интересов граждан в области здравоохранения в условиях перехода к рыночным отношениям.

В системе медицинского страхования граждане России имеют право:

на обязательное и добровольное медицинское страхование;

на выбор медицинской страховой организации; на выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

на получение медицинской помощи на всей территории России, в том числе за пределами постоянного места жительства;

на получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

на предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе па материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

на возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Эти права имеют и иностранные граждане, постоянно проживающие в стране. Страхователями работающего населения, как было сказано выше, являются работодатели, неработающего населения — государственные органы исполнительной власти, они уплачивают взносы в системе обязательного медицинского страхования. В добровольном страховании страхователями могут быть как сами граждане, так и работодатели.

Права и обязанности страхователя определены законом, страхователь имеет право:

на участие во всех видах медицинского страхования;

на выбор страховой организации;

на осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

на возвратность части взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Кроме того, предприятие-страхователь имеет право:

— на привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников, а в настоящее

— время и на осуществление добровольного медицинского страхования в (пределах 1% себестоимости продукции, товаров, услуг, страхователь обязан заключать договор обязательного медицинского страхования со страховщиком страховой медицинской организацией;

— вносить страховые взносы в порядке, установленном законом и договором добровольного медицинского страхования;

— принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан, предоставлять страховой медицинской организации информацию о состоянии здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Страховщики, страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы и учреждения здравоохранения не имеют права быть их учредителями, но имеют право владеть акциями страховых организаций, при этом их суммарная доля не должна превышать 10% общего пакета акций страховой медицинской организации. Эти положения закона направлены на устранение возможности объединения интересов страховщиков и медицинских учреждений с целью диктовать условия страхования, цены на услуги и тарифы, по сути эти положения антимонопольны.

В соответствии с законом страховые медицинские, организации имеют право выбирать медицинские учреждения для оказания помощи и услуг по договорам медицинского страхования; участвовать в аккредитации медицинских учреждений; устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию; принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги; предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению и/или медицинскому работнику на материальное возмещение физического и/или морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховые медицинские организации обязаны: заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинских услуг по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, выдавать страхователю (при групповом страховании) или застрахованному страховые медицинские полисы; осуществлять возвратность части взносов при добровольном страховании, если это предусмотрено договором; контролировать объем, сроки, качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора; защищать интересы застрахованных.

В системе медицинского страхования медицинские работники имеют в определенной мере интересы, совпадающие с интересами всех субъектов страхования, являясь гражданами, они могут быть страхователями и служащими страховых организаций, однако в первую очередь, как работники медицинских учреждений или лица, занимающиеся индивидуальной медицинской практикой, они выступают в качестве исполнителей медицинских услуг. Медицинская помощь в системе медицинского страхования оказывается учреждениями с любой формой собственности. Они являются самостоятельными хозяйствующими субъектами, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями и работают в соответствии с ними. Содержанием договора определяются права и обязанности учреждения. Кроме того, все учреждения должны получить лицензию на осуществление определенных видов деятельности и услуг. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов.

Социально-психологические основы введения медицинского страхования, как мы отмечали, определяются: правами, обязанностями, интересами субъектов страхования, а также интересами личности, групп населения, общества в целом. Задача формирования социально-психологической основы медицинского страхования — гармонизация интересов на основе закона. Для этого необходимо: знание своих прав и обязанностей всеми субъектами страхования, осознание ими своей роли и интересов при проведении медицинского страхования, формирование взаимоотношений и поведения, соответствующего целям и задачам медицинского страхования, без этого осуществить медицинское страхование весьма трудно.

Материалами исследования послужили статьи, нормативные материалы и документы, а также труды российских и зарубежных авторов по вопросам медицинского страхования как вида социального страхования.

Были проанализированы материалы из следующих медицинских журналов:

— «Вопросы экономики и управления для руководителей здравоохранения»;

— «Глав. врач»;

— «Международные медицинские обзоры»;

— «Здравоохранение».

А также был проанализированы вопросы обязательного медицинского страхования жителей Забайкальского края на официальном сайте администрации края (www. obladm.chita.ru).

Метод исследования: метод статистического анализа.

Результаты собственного исследования

обязательный медицинский страхование здравоохранение Мною были проанализированы данные о структуре застрахованных граждан по обязательному медицинскому страхованию на территории Забайкальского края. Это официальные данные на 1 января 2008 года, представленные на сайте администрации Забайкальского края.

Число жителей Забайкальского края, застрахованных по ОМС, составляет 1128,2 тыс. чел., или 97,6% от общей численности населения.

В структуре лиц, имеющих полис ОМС:

— работающие составляют 35,9% (451,0 тыс.чел.),

— неработающие граждане — 64,1% застрахованных (или 804,2 тыс. чел.),

из них:

— дети до 16 лет — 198,9 тыс.чел.

— неработающие пенсионеры по старости -183,7 тыс.чел.

Приоритетными задачами дальнейшего развития системы ОМС Забайкальского края являются:

— обеспечение реализации и исполнения на территории края Закона Российской Федерации от 28.06.1991 № 1499−1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

— взаимодействие с налоговыми и финансовыми органами по вопросам, относящимся к компетенции Территориального фонда ОМС Забайкальского края;

— совершенствование организации работы по учету и контролю за полным и своевременным перечислением страховых взносов на ОМС;

— эффективное управление финансовыми ресурсами ОМС на основе прозрачности, прогнозирования, планирования и контроля их использования;

— усиление планового принципа в формировании системы оказания медицинской помощи с применением системы комплексного планирования как важнейшего механизма, позволяющего сконцентрировать имеющиеся ресурсы на приоритетных направлениях и обеспечивающих наибольший объем качественной медицинской помощи с наименьшими затратами;

— проведение рациональной тарифной политики, обеспечивающей финансовую устойчивость системы ОМС путем сбалансированности объемов, структуры медицинской помощи и необходимых для ее реализации финансовых средств;

— повышение эффективности использования средств обязательного медицинского страхования, усиления ответственности субъектов системы ОМС за повышение результативности работы;

— внедрение методов стандартизации для повышения управляемости, эффективности и качества функционирования системы ОМС;

— дальнейшее совершенствование и развитие вневедомственной экспертизы качества медицинской помощи, системы защиты прав граждан в системе ОМС;

— совершенствование информационного взаимодействия субъектов системы ОМС с использованием современных технологий, включающего ведение персонифицированного учета оказанных гражданам медицинских услуг и позволяющего осуществлять мониторинг объемов и структуры потребляемой медицинской помощи;

— создание единого информационного пространства системы ОМС, активное участие в организации корпоративной сети передачи данных информационных ресурсов.

Вывод

Таким образом, число жителей Забайкальского края, застрахованных по ОМС, составляет 1128,2 тыс. чел., или 97,6% от общей численности населения.

Большинство граждан застрахованы компанией — Областное государственное унитарное предприятие «Государственная страховая медицинская компания «Забайкалмедстрах».

Заключение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Социальное страхование — это система, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, безработица, старость, потеря кормильца, смерть и др.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, цель которого — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Другими словами, под медицинским страхованием следует понимать вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика перед страхователем (застрахованным) по осуществлению страховых выплат при наступлении страхового случая, а также механизм социальной защиты в рамках охраны здоровья населения.

В соответствии с законом, целью медицинского страхования является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Исходя из цели, медицинское страхование выполняет следующие функции: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; развитие сферы медицинского обслуживания; защита доходов граждан и их семей.

В медицинском страховании к страховым случаям относят заболевание или несчастный случай, повлекшие причинение вреда здоровью застрахованного. Кроме того, это любое другое событие, при наступлении которого возникает имущественный ущерб, состоящий в расходах на оплату требуемой помощи, предусмотренной программой медицинского страхования. В большинстве видов личного страхования в качестве страхового риска выделяется утрата семейного дохода в результате смерти застрахованного, выхода на пенсию, временной или постоянной утраты трудоспособности и т. д. А выплачиваемое страховое обеспечение не связано напрямую с потерями в доходе или дополнительными расходами. Медицинское страхование как один из видов социального страхования основан на особом порядке формирования финансовых потоков. Он реализуется с помощью третьей стороны — финансового посредника в лице государства либо другой организации — страховой компании, фонда медицинского страхования, призванной обеспечить механизм взаиморасчетов и перераспределения денежных средств между всеми субъектами здравоохранения. Присутствие трех субъектов права: клиента, страховщика-посредника и предоставителя медицинских ус луг — делает систему медицинского страхования более сложной с позиции правового регулирования.

В заключение хотелось бы сказать о разнице между системами обязательного и добровольного медицинского страхования. Их цели и средства различны. Система ОМС прежде всего связана с решением социальных задач, в то время как ДМС основана на принципе конкуренции. Между ними необходимо найти правильное соотношение для того, чтобы за счет ДМС восполнять недостатки ОМС.

1. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06 1991 № 1499−1 (ред.29.05.2002)

2. Гехт И. А. О некоторых проблемах внедрения медицинского страхования. Здравоохранение РФ 2006 № 4.

3. Гришин В. В. Обязательное медицинское страхование. Первые шаги. Экономика и жизнь 1998 № 41 с. 14

4. Гришин В. В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития. Экономика и жизнь 2009 № 3 с. 15.

5. Ж. Вестник обязательного медицинского страхования. 2010. № 2. С.3−8.

6. Ж. Вестник обязательного медицинского страхования. 2009. № 2. С.36−40.

7. Ж. Здравоохранение РФ. 2008. № 1. С.25−28.

8. Когаловская Э. Т., Левант Н. А. Справочное пособие по медицинскому страхованию в России. -М.:Науч.-информ. фирма «ЮКИС», 1993. -63 с.

9. Лисицын Ю. П. и др. Медицинское страхование. М.: Медицина, 1995. -143 с.

10. Маршалова А. С. Улавнова Н.К. Проблемы эффективности использования фондов обязательного медицинского страхования. Регион 2006 № 2 с. 107−118.

11. Медик В. А., Юрьев В. К. Общественное здоровье и здравоохранение. — М., изд-во «Медкнига», 2008.

12. Медицинская газета. 2007. 9 нояб. С.4−5.

13. Медицинский вестник. № 5−6 (1−15 марта). С.15−18.

14. Миронов А. А. и др. Медицинское страхование. М.: Наука, 1994. -311 с.

15. Организация обязательного медицинского страхования на территориальном уровне. М. 2005. — 152 с.

16. Семенков А. В. Медицинское страхование. М.: Финстатинформ, 1993. -139 с.

17. Стародубцев В. И. Савельева Е.Н. Особенности медицинского страхования в современной России. Российский медицинский журнал 2009 г.№ 1 с. 8−11

18. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Аналитический обзор. 2010 г.