Этапы развития кредита в России

Развитие российской банковской системы сопровождалось существенными изменениями в спектре предлагаемых продуктов и услуг. Можно выделить несколько таких этапов: советский период; период становления системы российских коммерческих банков; развитие розничного бизнеса коммерческих банков; дальнейшее развитие банков на основе новейших технологий.

Советский этап развития банковской системы (1924 — 1989 гг.) характеризовался широким набором кредитных продуктов на основе расчетного обслуживания и кредитования предприятий и организаций. Обслуживание физических лиц (преимущественно привлечение средств во вклады) было сосредоточено в сберкассах, позднее — Сбербанке.

Кредиты физическим лицам предоставлялись опосредованно, через предприятия и организации, которые несли ответственность перед банком за своих сотрудников.

Второй этап (1989 — 2001 гг.) начался с появлением российских коммерческих банков, банковские продукты стали более доступными и дорогими. Создавая новые продукты, банки были заинтересованы в привлечение на обслуживание предприятий и организаций. Коммерческие банки расширили также обслуживание физических лиц. В результате кризиса 1998 г., подорвавшего доверие клиентов к российским банкам, предложение кредитных продуктов еще более сократилось.

Оживление экономики после кризиса, снижение инфляции, конкуренция на кредитном рынке привели к необходимости активного развития банковского розничного бизнеса. Этому способствовало укрепление доверия к банковской системе, основанное на внедрении системы страхования вкладов и поддержке вкладчиков в кризисной ситуации. Таким образом, в развитии банковских кредитных продуктов начался третий этап (2001 — 2008 гг.), связанный с появлением продуктов, ориентированных на различные категории населения. расширился спектр кредитных продуктов для домашних хозяйств на основе ипотечного, нецелевого потребительского кредитования, автокредитования.

Российские банки быстро наращивали объемы кредитования. Начиная с 2002 г. среднегодовой темп прироста объема кредитов, предоставленных предприятиям, организациям и физическим лицам, составил 45,6%, а в 2007;м и в 2008 г. достиг соответственно 51,1 и 48,2%. Даже в канун финансового кризиса банки не приостановили свои кредитные программы. К началу 2009 г. краткосрочных займов предприятиям и организациям было выдано на 47,1% больше, а банкам — в 2 раза. Достигнутый на тот период объем займов заметно превышал довольно высокий темп роста валового внутреннего продукта (ВВП), который в 2008 г. по сравнению с предшествующим годом увеличился на 5,6%. В целом с 2003;го по 2008 г. объем ВВП вырос в 3,1 раза. За это время кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, физическим лицам и банкам, увеличились в 9,7 раза. Как и в других странах, расширение масштабов кредитования происходило на фоне завышенной ценности активов.

Отношение кредитов (без кредитов финансовым организациям) к ВВП с 2006;го к началу 2009 г. увеличилось с 25,2 до 40,1, а к активам банковского сектора — с 56,2 до 59,0%. Достаточно заметный рост банковских кредитов сопровождался снижением платы за их использование; с 2001;го по август 2007 г. процентная ставка снизилась с 18,6 до 9,9%, т. е. почти в 2 раза.

В качестве позитивных явлений в динамике выданных кредитов можно выделить постепенное уменьшение доли краткосрочных и увеличение среднеи долгосрочных ссуд. Относительно высокой оставалась рентабельность банковских активов, ее колебания в 2006;2007 гг. находились на уровне 3,0−3,2%.

В результате финансового кризиса 2008 — 2009 гг. для большинства российских банков стало очевидным, что дальнейшее развитие, сохранение статуса современного банка невозможно без активного использования новейших технологий в процессе создания и предложения клиентам кредитных продуктов. Таким образом, начало четвертого этапа (2008 г. — по настоящее время) было ознаменовано созданием кредитных продуктов на основе современных технологий.

Новой в развитии банковских продуктов стала возможность дистанционного предоставления розничных услуг в формате самообслуживания с помощью банковских терминалов. Такой подход предполагает массовую эмиссию пластиковых карт и расширение терминальных сетей.

Следующий шаг в развитии банковских продуктов на основе современных технологий — возможность круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира посредством интернет-технологий.

Качество банковского продукта клиент оценивает, сравнивая собственные ожидания с непосредственным восприятием в процессе потребления и последующего осмысления. Качественный банковский продукт удовлетворяет и, в некоторой степени, предвосхищает экономические запросы клиента (полученный доход, экономия затрат, времени), психологические (безопасность, удобство, надежность, индивидуальный подход), социальные (общественное признание).

Помимо качества другим важнейшим фактором конкуренции является цена кредитного продукта, которая выражается в уровне процентной ставки и других доходов, связанных с предоставлением сопутствующих услуг. В цену продукта закладываются риски, которые несет банк при реализации кредитных продуктов.

В течение 2010 года сокращался разрыв между спросом и предложением кредитных ресурсов, в том числе благодаря переоценке банками уровня рисков в экономике и, соответственно, снижения премии за риск в стоимости кредитов. Во втором полугодии на фоне снижения процентных ставок по кредитам, особенно первоклассным заемщикам, наметилась тенденция к росту кредитования нефинансового сектора экономики.

Общее оживление экономики привело к восстановлению платежеспособности предприятий и граждан и возобновлению спроса на банковские кредиты. В связи с этим в 2010 году наблюдался рост как розничных, так и корпоративных кредитов. Суммарный объем кредитов, выданных данным двум категориям заемщиков, за 2010 год вырос на 12,6% - до 18 147,7 млрд. рублей. Тем не менее их доля в активах банковского сектора сократилась с 54,8 до 53,7%, что было связано с более интенсивным, по сравнению с ростом кредитования, ростом других статей, прежде всего вложений в ценные бумаги.

В кредитном портфеле банков основной удельный вес по-прежнему приходится на кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В 2010 году они увеличились на 12,1% - до 14 062,9 млрд. рублей (в 2009 году прирост составил лишь 0,3%). На рост корпоративных кредитов повлиял и технический фактор, а именно рефинансирование кредитными организациями кредитов, ранее предоставленных крупнейшим российским компаниям государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» в рамках антикризисных мер. Помимо рефинансирования на увеличение объема кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, в определенной степени повлияла реструктуризация банками ранее выданных кредитов (перекредитование и пролонгация); без учета всех указанных операций прирост корпоративного кредитного портфеля за 2010 год оценивается в 8,2%.

Достаточно стабильная ситуация в российской экономике в 2011 г. предопределила в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% (за 2010 г. — на 14,9%) — до 41 627,5 млрд. рублей.

В первом полугодии 2011 г. банковский сектор развивался в условиях избытка ликвидности и вполне благоприятного внешнего фона. Во втором полугодии в связи с обострением долгового кризиса в еврозоне и усилившимся оттоком капитала из российской экономики банки действовали в условиях дефицита ликвидности, что повысило спрос на рефинансирование со стороны Банка России и депозиты Минфина.

Увеличение активов в основном было обусловлено наращиванием банками кредитных портфелей. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за истекший год увеличился на 26,0% (за 2010 г. — на 12,1%) — до 17 715,3 млрд. рублей. Одновременно их доля в активах банковского сектора возросла с 41,6 до 42,6% .

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2011 г. на 35,9% - до 5550,9 млрд руб. (за 2010 г. — на 14,3%); их доля в активах банковского сектора выросла с 12,1 до 13,3%, в общем объеме кредитов — с 18,4 до 19,3% соответственно.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за 2011 г. возросла на 30,6% и составила 1474,9 млрд руб. (за 2010 г. — на 11,6%). Удельный вес данных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам, предоставленным населению, на 1.01.2012 составил 26,6% (на 1.01.2011 — 27,6%).

Основными тенденциями развития кредитных продуктов российского кредитного рынка будем считать следующие факторы:

• — в результате конкуренции кредитные организации стремятся к созданию комплексных продуктов, сочетающих в себе не только кредитные, но и другие услуги (инвестиционные, страховые, торговые);
• — кредитные продукты в большей степени ориентированы на домашние хозяйства, значение которых как участников кредитного рынка возрастает;
• — новые кредитные продукты, как для корпоративных клиентов, так и для домашних хозяйств, создаются на основе современных технологий с возможностью удаленного и круглосуточного доступа;
• — повышение качества кредитного продукта (совокупности непосредственно продукта и способа доведения его до потребителя) рассматривается как непрерывный процесс, направленный на удовлетворение и предвосхищение потребностей клиента;
• — по мере укрепления российской экономики, снижения инфляции и повышения уровня рентабельности предприятий цена кредитных продуктов станет доступной более широкому кругу потребителей. В идеале каждое предприятие, организация, индивидуальный предприниматель или домашнее хозяйство должны стать участниками кредитного рынка.

Однако уровень развития кредитных отношений в России на современном этапе не позволяет говорить о высокой степени развития кредитных отношений и об их рациональном использовании. При всем увеличении размера кредита, которое наблюдалось в докризисный период, он не оказывал существенного влияния на развитие инвестиционного процесса, в полной мере не содействовал модернизации основных фондов, оснащению производства современной техникой и новейшей технологией. Более эффективному развитию кредита препятствовали фундаментальные факторы — монополизация российской экономики, высокие темпы инфляции, низкий уровень внедрения инновационных продуктов. Сказывалась слабая диверсификация экономики, в том числе недостаточный уровень развития малых и средних предприятий (МСП).

По данным Ассоциации российских банков, доля кредитных инвестиций, опосредующих создание ВВП, в нашей стране ниже, нежели в развитых странах, более чем в 2,5 раза, в 2 с лишним раза ниже, чем в Греции и Болгарии, и заметно меньше, чем на Украине, в Венгрии, Казахстане и Чехии. Объем выданных кредитов на душу населения в России отставал от Франции более чем в 12, от Германии — 11, от США — в 9 раз. Даже в Китае с его огромным населением объем кредитов на душу населения в 1,8 раза выше по сравнению с нашей страной. Доля кредитов банка в покупке жилья в России была примерно в 7 раз ниже показателей Германии и США и в 2 раза ниже — Китая.

Кредит может развиваться лишь там, где для этого есть необходимые предпосылки. Отсутствие материальных предпосылок в реальном секторе российской экономики и банковской системе, бесспорно, оказывает негативное воздействие на масштабы кредитования экономических субъектов.

Характерной чертой национальной системы кредитования остается ее зависимость от западного капитала. На начало 2009 г. коммерческие банки на 9,5% сформировали свои ресурсы за счет кредитов, полученных от банков-нерезидентов. Это означает, что в орбиту денежного и материального оборота входили ресурсы, не созданные национальной экономикой, и поэтому они могли нести инфляционный заряд. Неустойчивая ресурсная основа — одна из особенностей российской кредитной практики. Роль кредита, как источника обеспечения непрерывности кругооборота капитала за счет перераспределяемых ресурсов, также не была реализована в полной мере.

Для полноценного инновационного развития экономики нужно развивать новые услуги для юридических лиц — кредитные продукты, элементами которых являются наличие государственной поддержки, займы под залог земли и прав на объекты интеллектуальной собственности, кредиты для микробизнеса, отраслевые ссуды.

Органичной частью стратегии повышения роли кредита должно стать совершенствование системы предупреждения и минимизации кредитных рисков на различных стадиях процесса кредитования. Современный финансовый кризис обнажил ряд острых проблем в работе банков — их недостаточный аналитический уровень как на стадии выдачи кредитов, так и на стадии их погашения. В связи с этим ЦБ РФ мог бы рекомендовать коммерческим банкам применять современный инструментарий оценки кредитоспособности заемщиков, включая присвоение рейтинговой оценки.

В стратегическом отношении необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Наряду с этим сегодня не менее важно также рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования.