Особенности страхования гражданской ответственности

В общемировой практике принято выделение страхования гражданской ответственности в отдельную, самостоятельную отрасль страхового бизнеса. Это объясняется наличием специфических отношений между их участниками, связанных с правовыми нормами гражданского законодательства, и финансово-экономическими особенностями механизма страховой защиты.

Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования. Объектом страхования являются экономические последствия законной ответственности и его принципиальные отличия от объектов других отраслей (по трем главным признакам) обусловливают ряд последующих закономерностей и положений, присущих только данной системе страховых отношений. Это установление факта страхового случая и обоснование, определение размера негативных его последствий.

Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства. Налицо должны быть юридические факты, т. е. те или иные обстоятельства, С которыми закон связывает наступление определенных юридических последствий. К юридическому факту, влекущему возникновение страховых правоотношений, относится заключение договора добровольного страхования или властное предписание законодателя по обязательному страхованию. Тем самым юридические факты в соответствии с правовой наукой служат основанием возникновения, изменения и прекращения правоотношений в страховании. Факт наступления страхового случая при страховании ответственности является основой прекращения гражданских правоотношений.

Определение обстоятельств, приведших к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, и по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен, как и материальным ценностям, включая и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют размеру реально причиненного ему вреда и носят относительно условный характер обоснования, расчета.

Иск о возмещении ущерба может быть предъявлен на достаточно высокую сумму, что вызывает определенные трудности в установлении фактических страховых выплат. Для этого в договоре указывается «лимит ответственности», который и отражает предельно допустимый объем страхового возмещения, реально выплачиваемый третьему лицу.

В данной отрасли объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку застраховывается риск ответственности страхователя за нанесение ущерба — категория неосязаемая (в противоположность имущественному страхованию) и не зависящая от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т. п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и — лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от имущественного и личного страхования). В связи с этим при страховании гражданской ответственности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки (страховой стоимости). Это и является основной объективной причиной использования в страховой практике и науке термина «лимит ответственности» .

Договор страхования заключается в пользу третьего лица, которое является всегда потерпевшим лицом и не может быть заранее известно (кроме видов страхования, связанных с договорной и профессиональной ответственностью). Потерпевшее лицо — физическое или юридическое — является получателем страхового возмещения (в случае смерти физического лица — его правопреемник), которое выплачивается страховщиком. При этом в ч.4 ст. 931 ГК РФ определено, что третье лицо вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах лимита ответственности, если:

ответственность за причинение вреда застрахована в силу действия механизма обязательного страхования в стране;

существует договорная ответственность страхователя и в договоре указана обязанность ее страхования.

Часть убытков потерпевшего третьего лица, не вошедшая в лимит ответственности, возмещается самим страхователем добровольно или через суд.

Статья 15 ГК РФ определяет возмещение убытков следующим образом:

Лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (прямой ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода, косвенный ущерб).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Сумма убытков, превышающая общий лимит ответственности, выплачивается самим страхователем в добровольном или судебном порядке.

Следующей особенностью отрасли «Страхование гражданской ответственности» является особо выделенный состав, контингент страхователей. Это владельцы источников повышенной опасности (автомобилей, воздушных судов, нефтеперерабатывающих, химических заводов и т. п.), имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности, чем другие юридические и физические лица. Как известно, предпосылкой зарождения и объективного существования отрасли страхования гражданской ответственности (в рамках двух первых подотраслей) послужили такие исторические события, как механизация производственных процессов, массовая эксплуатация технических средств, развитие различных видов транспорта и соответствующие виды деятельности, несущие в себе повышенную угрозу безопасности человека.

Исключение составляют категории страхователей в рамках 3-й подотрасли страхования гражданской ответственности, которая сформировалась впоследствии с развитием страхового бизнеса и разработкой новых страховых продуктов. Здесь при страховании деловой и профессиональной ответственности страхователями выступают любые экономические субъекты, несущие договорную ответственность перед своими контрагентами, и физические лица конкретных профессий. Соответственно, потерпевшими лицами являются партнеры по деловым, коммерческим связям и клиенты представителей различных профессий, т. е. заранее известные лица в отличие от третьих лиц по видам страхования двух первых подотраслей СГО.

Таким образом, выявленные особенности страхования гражданской ответственности и специфика организационно-экономических отношений доказывают обособленность, самостоятельность этой отрасли страхования и неправомерность отнесения ее к подотрасли имущественного страхования.