Формы обеспечения кредитных обязательств

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков возврата кредита. Поэтому международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий:

• · порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода);
• · юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре;
• · использование разнообразных форм обеспечения полноты своевременного обратного движения ссуженной стоимости.

В качестве обеспечения кредита банк принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств, принятые банковской практикой.

Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери заемщиком кредитоспособности до погашения кредита.

Банк в качестве обеспечения кредита рассматривает следующие виды обеспечения Виды обеспечения:

• — Залог недвижимости;
• — Залог целостного имущественного комплекса;
• — Залог оборудования;
• — Залог транспортных средств;
• — Залог товара (товара в обороте);
• — Залог имущественных прав;
• — Переуступка дебиторской задолженности;
• — Переуступка долгов;
• — Ценные бумаги (в том числе векселя);
• — Депозитные счета заемщика в банке;
• — Гарантии и поручительства платежеспособности предприятий;
• — Банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Поручительство есть форма обеспечения возвратности кредита.

Поручительство — это способ обеспечения исполнения обязательств, который оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.

Банки также принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии.

Гарантия — это обещание, сделанное третьей стороной гарантом, которая не участвует в контракте двух других, но заявляет о своей ответственности в случае, если одна из сторон-участниц не выполнит своих предусмотренных контрактом обязательств.

Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме обязательно указывается обеспечение, какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполним платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Как отмечено в Законе РФ от 29 мая 1992 г., что, «залог — это способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнении должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями предусмотренными законом».

В ст. 5 Закона «О залоге» указано несколько видов залогов.

Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку.

Заклад — это когда вещь передается во владение кредитора.

Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как:

• · ценные бумаги;
• · недвижимое имущество;
• · движимое имущество.

Ипотека — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды.

Ипотека характеризуется тем, что вещь остается во владении должника. В ипотеке тоже 3 вида:

• · недвижимое имущество;
• · ценные именные бумаги;
• · право.

В соответствии со ст. 336 части первой ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за рядом исключений.

К исключениям относятся: имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. К таковым, в частности, относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах; права, уступка которых запрещена законом.

Согласно ст. 6 Закона «О залоге» предметом залога могло быть всякое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отсужено залогодателем. В силу этой формулировки получается, что предметом залога может быть имущество граждан, на которое нельзя обратить взыскание.

Ст. 334 части первой ГК РФ указывает на то, что залогодержателем может являться только кредитор по обеспеченному залогом (основному) обязательству.

В качестве залогодателя может выступать как должник по основному обязательству, обеспеченному законом, так и третье лицо. При этом основное требование, которое предъявляется законодательством к залогодателю — быть собственником имущества, которое передается в залог. Поскольку залог имущества предполагает принципиальную возможность его продажи, то устанавливать залог может только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом.

Права и обязанности залогодержателя:

имеет право владения (при закладе);

не имеет права использования;

нет права собственности;

обязан обеспечить надлежащее хранение (при закладке);

обязан страховать (при закладе) за счет залогодателя;

сохраняет залоговое право при переходе права собственности к третьему лицу;

имеет право истребовать имущество из незаконного владения третьего лица;

имеет право проверять наличие и сохранность имущества (при ипотеке);

может запрещать последующие залоги;

имеет право реализовать имущество при наступлении срока исполнения обязательства по установленным в законе правилам и удовлетворить свое требование из полученной суммы преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

обязан возвратить залогодателю часть вырученной от реализации имущества суммы, превышающую размер долга.

Права и обязанности залогодателя имеет право владения (при ипотеке);

имеет право пользования (при ипотеке, иногда при закладе);

сохраняет право собственности;

обязан обеспечить надлежащее хранение (при ипотеке);

обязан страховать (при ипотеке) за свой счет;

может осуждать (передавать) заложенное имущество;

имеет право истребовать имущество из незаконного владения третьего лица;

имеет право проверить наличие и сохранность имущества (при закладе);

имеет право закладывать заложенное имущество;

имеет право требовать возврата вещи после надлежащего исполнения обязательства;

имеет право требовать оставшуюся после уплаты долга вырученной от реализации имущества суммы.