Нужны ли России безотзывные вклады

На сегодняшний день, согласно Гражданскому кодексу РФ, клиент банка может в любой момент снять свои средства со своего вклада (все вклады населения сейчас являются вкладами до востребования), потеряв в худшем случае процентный доход, безотзывные вклады (не предполагающих досрочного полного или частичного снятия) тоже можно снять, но штрафы за досрочное снятие могут быть гораздо больше, вплоть до полной потери процентов, однако ставки по ним обычно выше.

Ввести безотзывные вклады уже пытаются достаточно давно, первое упоминание было в 2004;05 гг., а первый законопроект о таких вкладах вносился в Государственную Думу на рассмотрение еще в 2007 году, потом в декабре 2008 года, далее в 2011 году, но уже учитывая зарубежный опыт, кстати, практика безотзывных депозитов уже существует во многих странах.

К примеру, в Германии депозиты становятся таковыми автоматически в том случае, если клиент не успел подписать договор, который он должен заключать с банком ежегодно.

Как правило, там, за рубежом, вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1% от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока закрытия вклада. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы. То есть все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.

Рассмотрим преимущества и недостатки безотзывных вкладов для потребителей и финансовых организаций.

Итак, преимущества для финансовых организаций:

• — банки могут осуществлять долгосрочное планирование;
• — обеспечивает долгосрочное финансирование;
• — возможность активного участия банков в инвестиционных и ипотечных проектах, развитие долгосрочного кредитования индивидуального и кооперативного жилищного строительства, включая ипотечное кредитование.

Недостатки:

• — сейчас в результате внешнеполитических событий либо распространения слухов, зачастую не соответствующих действительности, вкладчики снимают деньги, что может привести к серьезным проблемам с ликвидностью у банка и уже не раз приводило к отзыву лицензий;
• — недовольство вкладчиков, которые желают и не могут снять свои деньги со счетов, несет для банковского сектора дополнительные репутационные риски;
• — дополнительный процент будет не настолько большим, чтобы привлечь массового клиента. Если все-таки у клиентов возникнет желание досрочно расторгнуть договор, то при получении отказа от банка велика вероятность обращения в высокие инстанции с жалобами.

Преимущества для населения:

— наиболее больший процент, чем по вкладам до востребования.

Недостатки для населения:

• — потеря всех процентов в случае досрочного закрытия вклада;
• — по существу безотзывный депозит похож на сберегательный сертификат, однако если сертификат можно продать, то безотзывный депозит такой возможности не дает. Если клиенту понадобятся наличные, ему придется взять под залог депозита кредит в том же банке. В этом случае процент по кредиту будет ниже обычного, однако на оформление документов по кредиту всегда требуется время.

Первым, кто возобновил вопрос о безотзывных вкладах, был президент «Ассоциации региональных банков» Анатолий Аксаков, который предложил следующее:

«На первом этапе, на мой взгляд, [безотзывные вклады] должны равняться сумме застрахованного вклада, то есть на сегодня это 700 тыс. руб., то есть вкладчики ничего не теряют: если даже банк обанкротится, он получит свой вклад, ничем не рискуя». По его словам, безотзывные вклады способны защитить интересы «даже тех [вкладчиков], кто не искушен в финансах», которые «в этой панике начинают снимать свои деньги», в результате чего «теряют процент». Глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина указала на противоречие с ГК и на то, что, в случае если все вклады будут безотзывными, население начнет активно снимать деньги со счетов до вступления в силу законопроекта. Однако Центральный банк одобрил предложение депутата. «В целом мы поддерживаем безотзывные вклады», — сказала первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, отметив при этом важность защиты интересов вкладчиков.

Законопроект возможность снять безотзывный вклад до истечения срока договора в экстренном случае? Да, предусматривает. Срочные вклады до 700 тысяч рублей вернуть банк будет обязан по требованию вкладчика в течение 7 дней. Причем либо до истечения срока, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако если сумма депозита превышает предельный размер возмещения по вкладам (более 700 тысяч рублей), то банк может вернуть средства в течение 14 дней.

Кроме того, законопроектом предусматривается, что банковский вклад любого вида (за исключением вклада до востребования и безотзывного) может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом, предусматривающим невозможность их предъявления к оплате до истечения установленного в нем срока.

Таким образом, с принятием законопроекта о введении безотзывных вкладов речь идет лишь всего о разнообразии продуктовой линейки банков, но ни в коем случае не о замене одних вкладов на другие.

Будут ли такие вклады популярны у россиян? Ирина Лимитовская сомневается: «В том, что безотзывные вклады могут получить существенную долю на рынке, я сильно сомневаюсь. По всем нашим исследованиям именно возможность отозвать средства в любой момент является ключевым для вкладчика: люди просто бояться „морозить деньги“ в банке».

Анализируя информационные источники по поводу введения безотзывных вкладов, особенно форумы, я пришел к выводу, что население очень даже против, да и сами банкиры сомневаются в эффективности данного инструмента привлечения денежных средств.

Таким образом, на мой взгляд, что безотзывные вклады могут иметь право на существование, но лишь при условии, с которым я полностью согласен, которое предлагает зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцева, что в случае принятия нормы безотзывные депозиты не должны стать обязательными для всех. «У меня двоякое ощущение: для банкира это хорошо, ведь он может рассчитывать на это фондирование на конкретный срок. Но здесь очень важно, чтобы у клиента был выбор», — уверен Мальцев.

Таким образом, на мой взгляд, в таком случае будет хорошо и банкам и клиентам: банки могут создавать финансовую базу, а клиенты получать больший процент по вложениям.

• 1. Каменская М. Н. Безотзывные вклады: они нужны? // Финансы. — 2010. — № 4. — С. 15−19.
• 2. АСВ предлагает вместо безотзывных вкладов развивать рынок сберегательных сертификатов // http://www.klerk.ru/bank/news/283 515.
• 3. Безотзывные вклады пропишутся в кодексе // http://www.banki.ru/news/bankpress/? id=6 884 686.
• 4. Безотзывные вклады: за и против // http://sberex.ru/article/12.
• 5. Не нужны нам безотзывные вклады (форум Банки.ру) // http://www.banki.ru/forum/? FID=35&PAGE_NAME=read&TID=169 054.