Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г. Развитие и увеличение объемов кредитования физических лиц является одной из приоритетных задач Банка. В последнее время условия кредитования довольно часто корректируются: последние изменения в нормативных документах Банка, регламентирующих кредитование физических лиц, произошли с 02.05.2007 г. (был установлен минимальный размер кредита — 45 000 рублей; также произошло существенное снижение процентных ставок по ряду кредитных банковских продуктов (по «Жилищному кредиту», «Автокредиту», кредиту «Молодая семья», «Образовательному». Также была установлена градация процентной ставки в зависимости от величины первого взноса (по «Жилищному кредиту») и было прекращено оформление практически не востребованных подвидов кредитов «Единовременный» и «Возобновляемый» .

Основные условия кредитования

Общие условия кредитования отражены в таком нормативном акте Банка как «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229−3-р от «30» мая 2003 г. (Редакция 3) с учетом изменений № 229−3/6-р от 29.09.06 г.

В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

• — при дифференцированных платежах — наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• — при аннуитетных платежах — ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка Сбербанка России единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — долларах США и евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Минимальный размер ограничен суммой 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Обязательным условием предоставления кредитов (за исключением кредитного продукта «Доверительный кредит») является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется тот же, возрастной ценз, что и для заемщиков);

поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (могут быть приняты Банком в пределах установленных на них лимитов риска).

Сбербанк может заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям Сбербанка России.