Страхование гражданской ответственности

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная её часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Ставки страховых взносов, предлагаемые «Росгосстрахом», зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору. Структура страхования гражданской ответственности компании «Росгосстрах» представлена на рис. 6.Рис. 6 Структура страхования гражданской ответственности компании «Росгосстрах» на 1 января 2009 года. Наибольшую долю в страховании ответственности занимает страхование автогражданской ответственности, что безусловно обосновано наличием соответствующего закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Немалая доля приходится и на страхование ответственности перевозчиков.

Рынок страхования за неисполнение договорных обязательств крайне ограничен. На другие виды страхования гражданской ответственности по прежнему приходится небольшая доля страхового портфеля как компании «Росгосстрах», так и других страховых компаний. Рассмотрим динамику роста страхования гражданской ответственности в компании «Росгосстрах» за последние два года (рис. 7) Показатели страховой деятельности компании «Росгосстрах"Рис. 7 Показатели страховой деятельности компании «Росгосстрах» за 2008;2009 гг.

и перспективы до 2010 г, млрд. руб. Как видно их диаграммы, «Росгосстрах» планирует увеличение объемов страхования гражданской ответственности в ближайшие два года. Однако, для реализации поставленной цели необходимо разработать мероприятия по продвижению страхования гражданской ответственности на рынок, речь о которых пойдет в следующем разделе.

2.3 Рекомендации по развитию страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности само по себе более сложный вид продаж страхового продукта, по сравнению с имущественным или обязательным страхованием, поскольку клиента в первую очередь необходимо убедить в необходимости данного вида страхования. С целью увеличения объемов страхования гражданской ответственности страховая компания должна разработать маркетинговый план по продаже страхового продукта. Первоочередной задачей является определение потенциала рынка и поиск клиентов. Потенциал страхового рынка в отношении страхования ответственности — фактор, характеризующий состояние рынка страхования ответственности, учитывающий количество операторов на рынке, особенности страховых услуг в этой области (установление страховой суммы, тарифы, региональные коэффициенты и пр.) и другие показатели. Поиск клиентов можно осуществить:

через специализированные издания (справочники), содержащие сведения о потенциальных клиентов, а также информационные рекламные издания; органы лицензирования деятельности, риск ответственности при осуществлении которой может быть застрахован (в тех случаях, когда лицензирование деятельности предусмотрено нормативными правовыми актами, регулирующими определенный вид деятельности); информационные базы; сеть Интернет. Одной из основных составляющих процесса продажи является собственно продукт или создание продуктовой линейки на основании полученной информации и данных. Посредством продукта будут удовлетворяться потребности клиента. Предлагаемые рекомендации позволят страховщику развивать страхование различных видов ответственности,), в том числе предоставит перестраховочное покрытие страховщику. Как основа создания продуктов в компании «Росгосстрах» предлагается следующая классификация видов страхования ответственности: профессиональная ответственность; общегражданская и ответственность товаропроизводителя; персональная ответственность (ответственность физического лица).

Смысл первой части продукта заключается в том, чтобы наделить страховщика страховым инструментарием, позволяющим понять природу риска по соответствующему виду страхования ответственности и оценить риск. Другими словами, чтобы агент или любой сотрудник страховой компании с соответствующими полномочиями, воспользовавшись предоставленным материалом, мог бы самостоятельно заключить договор страхования. Вторая часть, перестраховочная, закрывает «тыл» страховщика. Воспользовавшись типовыми условиями перестрахования, страховая компания может передать риск в перестрахование. В таком случае риск перестраховщиком подписывался бы автоматически. Совершенно очевидно, что при такой структуре продукта были учтены как методы прямых продаж, так и дистрибуция продуктов непосредственно самими страховыми компаниями.

Поэтому в работе описаны действия, которые может и должен проводить страховщик для расширения сбыта своих страховых продуктов, а также бизнес-коммуникации между перестраховщиком и страховой компанией. Поскольку страхование профессиональной ответственности по данным статистики по прежнему крайне ограничено, следует развивать продвижение данного страхового продукта. Рассмотрим повышение продаж страхового продукта на примере страхования профессиональной ответственности. В основу продукта «Профессионал» (далее — Продукт) положена идея обеспечения страховой защиты экономических интересов для юридических лиц и людей определенных профессий (аудиторов, риелторов, оценщиков и т.

д.), чья профессиональная деятельность чревата нанесением вреда или ущерба своими ошибочными действиями или бездействием третьему лицу. Во избежание путаницы для данного Продукта под термином «профессиональная ответственность» понимается как гражданская ответственность юридического лица, так и собственно ответственность индивидуального предпринимателя. Рис. 8 Структура предлагаемого страхового продукта

По форме проведения страхование профессиональной ответственности может быть как добровольным, так и обязательным, предусмотренным в законодательном порядке. Договоры страхования могут предусматривать покрытие следующих страховых рисков: 1. Смерть физического лица или причинение вреда здоровью физического лица (врач). 2. Причинение имущественного ущерба физическому или юридическому лицу (риелтор, оценщик, нотариус, аудитор). Потенциальный рынок по Продукту составляют: 1) юридические лица, имеющие законный имущественный интерес для заключения договора страхования гражданской ответственности в связи со своей профессиональной деятельностью; 2) физические лица, имеющие законный имущественный интерес для осуществления прав застрахованного лица, вытекающих из договора страхования профессиональной ответственности, и осуществляющие свою профессиональную деятельность. Следующая составляющая процесса продажи касается каналов дистрибуции продукта или мероприятий по продвижению продукта. Целевая группа потребителей по страхованию профессиональной ответственности будет выглядеть следующим образом: — лицензионный орган;

объединения;

имеющие сеть клиентов. Наиболее перспективными являются клиенты, приобретающие страховое покрытие в силу: — требований акционеров (учредителей) к наличию страховой защиты;

иностранных инвесторов;

партнеров (клиентов) по бизнесу к наличию страховой защиты;

организации (фирмы), связанной с большими коммерческими рисками;

в прошлом убытков;

убытков у конкурентов. Продажа договоров страхования через органы лицензирования является наиболее эффективной в том случае, если законодательством в качестве одного из требований лицензирования деятельности предусмотрено наличие полиса (договора) по страхованию ответственности. Сотрудничество с профессиональными объединениями (ассоциациями, союзами) также является эффективным инструментом в продвижении страховых продуктов: — профессиональное объединение может само выступить в качестве страхователя, застраховав ответственность своих членов (нотариальная палата, СРО);

объединение обладает полной информацией о своих членах, в силу чего значительно расширяется круг потенциальных клиентов;

объединение может заключить соглашение о сотрудничестве со страховой компанией на взаимовыгодных условиях;

объединение может рекомендовать своим членам заключить договор страхования ответственности в страховой компании. То же самое можно сказать о сотрудничестве с организациями, имеющими значительные клиентские базы. Например, с банками, иными кредитными организациями. При этом сотрудничество с такого рода организациями может заключаться как в распространении рекламы, так и в распространении самих страховых продуктов клиентам организации. Организация специализированных мероприятий, при проведении которых происходит сосредоточение в одном месте значительной группы потенциальных клиентов, является хорошей возможностью для продвижения страховых продуктов.

Такого рода мероприятия нередко проводятся с определенной периодичностью, что позволяет заранее спланировать предстоящее мероприятие и качественно подготовиться к нему. В последнее время перспективным направлением для организации продаж страховых продуктов является использование информационной сети Интернет. С помощью различных поисковых систем можно находить сайты различных организаций, являющихся потенциальными страхователями, а также сайты, объединяющие организации по профессиональному признаку. С учетом полученных характеристик можно готовить и направлять конкретные коммерческие предложения, учитывающие особенности клиентов. Аналогичным образом решается вопрос о продаже других продуктов страхования гражданской ответственности для организаций, эксплуатирующих опасные объекты, для владельцев средств водного и железнодорожного транспорта и др. Заключение

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности: — владельцев автотранспортных средств;

средств воздушного транспорта;

средств водного транспорта;

средств железнодорожного транспорта;

эксплуатирующих опасные объекты;

причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

причинение вреда третьим лицам;

неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны. В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и порядок ее выплат. В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление.

При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение. Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями. Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введен Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т. п.). Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры) должна быть застрахована в обязательном порядке. В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах такое страхование является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям. Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств.

Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг. Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме. Для продвижения на рынок страхования гражданской ответственности страховой компании необходимо разработать маркетинговый план по продажам страхового продукта. Сформировать сам «продукт», определить возможные рынки сбыта и мероприятия по продвижению продукта.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48 «Страхование» Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Распоряжение

Правительства Российской Федерации от2007 г. Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 — 2012 гг.// www.minfin.ruФедерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"Ардатова М.

М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др.

Страхование в вопросах и ответах, 2-е изд. — М.: Проспект, 2008. — 294 с. Асамбаева Н. Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело.

2009. № 3. С. 8−16.Годин А. М., Фрумина С. В. Страхование. — М.: Дашков и Ко, 2008

Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование. — М.: Юрайт, Высшее образование, 2009

Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. № 9. — С. 58−61.Лайков А. Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования.//Финансы.

— 2009. — № 8 — с. 29−33Насырова Г. А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2008. № 11.

— С. 41. Романова М. В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№ 1. С. 51−54.Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. — Минск: ООО"Новое знание", 2007

Сахирова Н. П. Страхование. — М.: ТК Велби, Проспект, 2007

Соловьев А. В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости. — 2008. — № 11. — С. 59−66.Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. — М.: Инфра-М, 2008

Страхование / Под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — М.: Юрайт, Высшее образование, 2009

Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой. — М.: Магистр, 2008

Страхование от, А до Я/ Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.

М.: ИНФАРМА-М, 2008. — 121 с. Страхование / Под ред. И. П. Денисовой. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2009. — 240 с. Таврель В. С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2009. № 1. С. 5−9.Чернова Г. В. Страхование. — М.: Проспект, ТК Велби, 2009

Шахов В.В., Ахвледиани Ю. Т. «Страхование». -3-е изд. перераб. и доп. — М.: Юнити-Дана, 2009

Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М.: «Анкил», 2007

Юрченко Л. А. Финансовый менеджмент страховщика: уч. пособ. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 199 с.www.rgs.ru — сайт страховой компании «Росгосстрах»