Страхование субъектов малого предпринимательства

Программы страхования малого бизнеса существуют во многих странах. Например, в США получил распространение BOP (business owners policy, полис для владельца бизнеса) — комплексный договор страхования малого бизнеса, предусматривающий страхование имущества, перерыва в коммерческой деятельности и общей гражданской ответственности владельцев малых предприятий. В России же государственная поддержка страхования малого бизнеса практически отсутствует. Несмотря на установленную законом возможность льготного страхования, конкретные механизмы компенсации затрат малого предприятия на страхование не прописаны. Тем не менее многие страховые компании предлагают небольшим предприятиям особые условия.

Критерии отнесения предприятий к малому бизнесу по законодательству и согласно корпоративным правилам страховщиков различны. В Федеральном законе Российской Федерации от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» под субъектами малого предпринимательства понимаются коммерческие организации, в которых средняя численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать следующие предельные значения средней численности работников для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства:

ь от 101 до 250 человек включительно для средних предприятий;

ь до 100 человек включительно для малых предприятий; среди малых предприятий выделяются микропредприятия — до 15 человек;

Кроме того, к субъектам малого предпринимательства относятся физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Страховые компании обычно классифицируют фирмы исходя из стоимости их имущества. Например, в страховой группе «УралСиб» к предприятиям малого бизнеса относят те, у которых общая страховая стоимость имущества не превышает сумму, эквивалентную 500 тыс. долл. США. В «РОСНО» к малому и среднему бизнесу относят организации, годовая выручка которых не превышает 10 млн долл. США, число сотрудников не более 250 человек, а совокупная страховая сумма по действующим и вновь заключаемым договорам страхования имущества не выше 1 млн долл. США.

Чтобы снизить стоимость страховки и упростить процедуру получения страхового полиса, страховые компании разрабатывают стандартные («коробочные») продукты, сформированные специально для малых предприятий, которые можно купить без страхового агента. Практически все компании включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, аварию, хищение и умышленное повреждение), но есть и отличия. Так, по программе страхования малого и среднего бизнеса ОСАО «Россия» помимо стандартных видов имущества (помещение и/или его отделка; оборудование; мебель и инвентарь; товарные запасы; остекление, зеркала и витрины) могут быть застрахованы и деньги в кассе или сейфе. Возможно включение в договор страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг).

Таблица 23 Существующие условия и тарифы по видам страхования, актуальным для малого бизнеса.

В филиале ЗАО «ГУТА-Страхование» в целом тарифы на некоторые виды страхования установлены следующие: по имуществу, находящемуся в лизинге и залоговое, страхуемое по КАСКО 1,2% - 10%. Зависит от марки транспортного средства, года выпуска и т. д.; имущество юридических лиц — 0,25% - 1,0%; страхование профессиональной ответственности — 0,2% - 3,0%, в зависимости от вида профессиональной деятельности.

В филиале ЗАО «ГУТА-Страхование» в г. Калининграде до этого не осуществлялась деятельность по страхование субъектов малого предпринимательства и, соответственно, нет действующих тарифов для этого вида услуги.

Для того чтобы привлечь дополнительных страхователей — субъектов малого предпринимательства предлагается снизить действующие тарифы на определенные виды страхования:

ь страхование автотранспортных средств на 5%;

ь страхование имущества на 5%;

ь страхование профессиональной ответственности на 5%.

Результаты применение пониженных тарифов приведены в таблице 24.

Таблица 24 Результаты применение пониженных тарифов, %.

В результате снижения тарифов ожидается увеличение числа клиентов на 35%, а объема продаж на 19%.