Классификация договоров страхования жизни

страхование жизнь российский Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования. Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются: а) объект страхования; б) предмет страхования; в) порядок уплаты страховых премий; г) период действия страхового покрытия; д) форма страхового покрытия; е) вид страховых выплат; ж) форма заключения договора. Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

• 1. По виду объекта страхования жизни различают:
  • а) страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; б) страхование в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица; в) совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
• 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют страхование на случай смерти и страхование на дожитие.
• 3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: 1) страхование жизни с единовременной премией; 2) страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: а) в течение срока договора; б) в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; в) на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. В настоящее время во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовременных премий в 2000 г. составил более двух третей всей годовой суммы премий, собранных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии — более 55%. Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами.

• 4. По периоду действия страхового покрытия различают пожизненное страхование (на всю жизнь) и страхование жизни на определенный период.
• 5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие виды страхования жизни: а) на твердо установленную страховую сумму; б) с убывающей страховой суммой; в) с возрастающей страховой суммой; г) при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; д) при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; е) при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
• 6. По виду страховых выплат различают страхование жизни: а) с единовременной выплатой страховой суммы; б) с выплатой ренты (аннуитета); в) с выплатой пенсии.
• 7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры индивидуальные и коллективные.

Базовые типы страхования жизни. Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

• 1) срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
• 2) пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
• 3) смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни. Например, выделяют три группы страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации: срочное страхование жизни; страхование на дожитие; пожизненное страхование Теория и практика страхования / под общ. ред. К. Е. Турбиной М.: Анкил, 2003. С. 283−284. В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в Приложении А.